Статья 836. Форма договора банковского вклада

1. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

2. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Комментарий к Ст. 836 ГК РФ

1. Договор должен быть заключен в простой письменной форме, что необходимо для согласования его условий. Поскольку рассматриваемый договор является реальным, то помимо письменного документа для его заключения вкладчик должен передать банку сумму вклада. Соответственно, права и обязанности сторон этого договора возникают в момент внесения вкладчиком суммы вклада в кассу банка или в момент ее зачисления на корреспондентский счет банка при безналичных расчетах.

Отсутствие факта зачисления на корреспондентский счет банка средств вкладчика, перечисленных в безналичном порядке, рассматривается арбитражной практикой как невнесение вклада, исключающее удовлетворение иска о возврате депозита (Постановление Президиума ВАС РФ от 1 октября 1996 г. N 2262/96 <1>). Следует иметь в виду, что этот вывод справедлив только для случая, когда расчетный счет вкладчика находится в другом банке. Если же депозитный счет открывается в том же банке, где у вкладчика имеется расчетный счет, с которого перечисляется вклад, его сумма не проходит через корреспондентский счет банка. В этом случае переводимые деньги следует считать внесенными на новый вклад с момента их отражения по вновь открытому депозитному счету вкладчика.

———————————
<1> Вестник ВАС РФ. 1997. N 1.

2. В соответствии с абз. 3 п. 5 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов кредитным организациям запрещается открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя. Присутствие вкладчика или его представителя необходимо для осуществления банком идентификации своего клиента.

Поэтому договор банковского вклада не может быть заключен между отсутствующими.

Это же правило применяется и в тех случаях, когда:

— договор банковского вклада заключается с вкладчиком, который уже ранее обслуживался в данной кредитной организации, несмотря на то, что у нее имеется достаточная информация для его идентификации;

— сторонами осуществляется изменение ранее заключенного договора банковского вклада. Исключение составляет случай пролонгации договора банковского вклада в соответствии с п. 4 ст. 837 ГК РФ, когда наряду со сроком изменяется и процентная ставка по вкладу (см. п. п. 2 и 4 информационного письма ЦБ РФ от 31 августа 2005 г. N 8 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и принятых в его исполнение нормативных актов Банка России»).

3. Договор может быть оформлен путем составления единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Закона о банках), а также другими способами, перечисленными в ст. 434 ГК РФ, если не нарушаются правила абз. 3 п. 5 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов (см. п. 2 комментария к настоящей статье). Кроме того, договор банковского вклада может быть заключен путем выдачи клиенту сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота.

О сберегательной книжке подробнее см. комментарий к ст. 843 ГК РФ.

О сберегательном (депозитном) сертификате подробнее см. комментарий к ст. 844 ГК РФ.

4. Судебная практика признала требование о простой письменной форме договора банковского вклада соблюденной в случае оформления сторонами сберегательной книжки, приходного ордера и карточки по лицевому счету. Содержание заключенного в этом случае договора определяется соответствующей инструкцией банка. Намерение вкладчика подчиниться этой инструкции выражается в виде его собственноручной записи: «С условиями вклада ознакомлена» с проставлением подписи и даты, совершенной в день открытия вклада на карточке по лицевому счету (Определение ВС РФ от 26 сентября 2006 г. по делу N 34-В06-65).

5. Договор срочного банковского вклада был квалифицирован судебной практикой как договор присоединения, условия которого в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах (п. 4 Постановления КС РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П «По делу о проверке конституционности положений части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко» <1>; Определение ВС РФ от 26 сентября 2006 г. по делу N 34-В06-65). Аналогично договором присоединения должен быть признан договор банковского вклада до востребования.

———————————
<1> Собрание законодательства РФ. 1999. N 10. Ст. 1254.

6. Пополнение суммы вклада судебная практика признала изменением условия договора банковского вклада о размере вклада, а не внесением нового вклада. Пополнение суммы вклада означает также изменение процентной ставки по вкладу на дату такого пополнения только для тех договоров, которые были заключены до вступления в силу части второй ГК РФ и которые предусматривают право банка изменять проценты по срочным вкладам граждан (см. вопрос 15 разд. «Ответы на вопросы» Обзора законодательства и судебной практики ВС РФ за четвертый квартал 2003 г., утвержденного Постановлением Президиума ВС РФ от 7 апреля 2004 г.).

Представляется, однако, что нет препятствия для заключения рамочного договора о приеме вкладов, согласно условиям которого каждый новый взнос вкладчика будет рассматриваться как заключение нового договора банковского вклада.

7. Пункт 2 комментируемой статьи относит договор банковского вклада к числу формальных. При несоблюдении письменной формы такой договор является ничтожным. Переданные средства подлежат возврату как неосновательно полученные (ст. 1102 ГК). Вкладчик вправе также потребовать возмещения не полученных им доходов (ст. 1107 ГК), в том числе начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ. О порядке начисления указанных процентов по рублевым и валютным вкладам см. п. 13 комментария к ст. 834 ГК РФ.