Статья 840. Обеспечение возврата вклада

1. Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

3. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.

Комментарий к Ст. 840 ГК РФ

1. Пункт 1 комментируемой статьи возложил на банк обязанность установить обеспечение возврата вклада гражданина одним или несколькими способами. При этом законодательство предусматривает, что возврат вкладов граждан может обеспечиваться путем:

а) обязательного страхования за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона о банках). Порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст. 30 Закона о банках; Закон о страховании вкладов);

б) субсидиарной ответственности Российской Федерации по долгам банков (действовала до 1 января 2007 г. в соответствии со ст. 49 Закона о страховании вкладов);

в) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона о банках);

г) реализации традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. ст. 329 — 381 ГК);

д) реализации иных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК);

е) путем осуществления выплат Банка России (Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» <1> (далее — Закон о выплатах);

———————————
<1> Собрание законодательства РФ. 2004. N 31. Ст. 3232.

ж) путем ревалоризации суммы вклада (Федеральный закон от 10 мая 1995 г. N 73-ФЗ «О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации» <1> (далее — Закон о восстановлении сбережений)).

———————————
<1> Собрание законодательства РФ. N 20. Ст. 1765.

2. Обязательное страхование вкладов осуществляется в соответствии с Законом о страховании вкладов.

Субъектный состав правоотношения по обязательному страхованию вкладов установлен ст. 4 Закона о страховании вкладов:

— страховщиком является специально созданная государственная организация — Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»;

— страхователями являются банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков. В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона о страховании вкладов участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, привлекающих средства физических лиц — потребителей;

— выгодоприобретателями являются вкладчики банков страхователей. В соответствии с п. 4 ст. 2 Закона о страховании вкладов вкладчиком является гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

Бесплатная юридическая консультация по телефонам:
8 (495) 899-03-81 (Москва и МО)
8 (812) 213-20-63 (Санкт-Петербург и ЛО)
8 (800) 505-76-29 (Регионы РФ)

Обязательное страхование вкладов носит ограниченный характер, оно распространяется не на все вклады в банках и не на всех вкладчиков. Кроме того, страхование ограничено по сумме.

В соответствии с п. 2 ст. 2 Закона о страховании вкладов вклад — это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Из ч. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов вытекает, что страхование банковских вкладов распространяется только на вклады и счета физических лиц — потребителей банковских услуг, за исключением случаев, установленных ч. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов.

В соответствии со ст. 8 Закона о страховании вкладов под страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии со ст. 20 Закона о банках;

2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Таким образом, объектом обязательного страхования вкладов является риск возникновения у выгодоприобретателя убытков, вызванных неисполнением банком своих обязательств по надлежащему исполнению договора банковского вклада и договора банковского счета, вызванных наступившей юридической невозможностью исполнения, за которую банк не отвечает.

В течение семи календарных дней после наступления страхового случая банк, в отношении которого он произошел, должен сформировать реестр обязательств банка перед вкладчиками и направить его в Агентство (ч. 1 ст. 12 Закона о страховании вкладов). В течение семи дней после получения указанного реестра Агентство направляет в банк, в отношении которого наступил страховой случай, а также для опубликования в журнале «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

В соответствии со ст. 11 Закона о страховании вкладов размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со ст. 5 Закона о страховании вкладов. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 тыс. рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 тыс. рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

3. В соответствии со ст. 49 Закона о страховании вкладов до 1 января 2007 г. возврат вкладов физических лиц и средств на их банковских счетах в части сумм, превышающих суммы возмещения по вкладам, определенные указанным Федеральным законом, в кредитных организациях, в капитале которых участвует Банк России, обеспечивается субсидиарной ответственностью Российской Федерации по требованиям вкладчика к банку. Такая ответственность применялась, если договоры банковского вклада и договоры банковского счета были заключены физическими лицами до 1 октября 2004 г., если в указанные договоры не вносились какие-либо изменения и дополнения после 30 сентября 2004 г.

4. Развитой системы добровольного страхования вкладов в Российской Федерации не существует. В отдельных редких случаях банки заключают договоры страхования вкладов до определенной, достаточно низкой суммы. Тем самым требования комментируемой статьи выполняются в данном случае лишь формально.

5. Способы обеспечения исполнения обязательства, перечисленные в ст. ст. 329 — 381 ГК РФ, не используются в банковской практике для возврата вкладов.

6. Иногда в договорах указывается, что возврат вкладов обеспечивается суммами обязательных резервов, депонируемых в ЦБ РФ. Однако обязательные резервы не могут превышать 20% от суммы привлеченных средств. Таким образом, этот способ обеспечения исполнения обязательств банков оказывается неэффективным.

7. В соответствии со ст. ст. 4 и 5 Закона о выплатах для принятия Банком России решения об осуществлении выплат вкладчикам неплатежеспособных банков необходимо одновременное наличие следующих условий:

1) вынесение арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом;

2) истечение установленного Федеральным законом от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (далее — Закон о банкротстве кредитных организаций) срока для осуществления предварительных выплат кредиторам первой очереди;

3) вклад не относится к числу вкладов, по которым выплаты не производятся. В соответствии со ст. 4 Закона о выплатах выплаты не производятся:

— по счетам физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты с указанной деятельностью;

— по вкладам, размещенным физическими лицами в банковские вклады на предъявителя; по вкладам, переданным физическими лицами банкам в доверительное управление; по вкладам в филиалах банков Российской Федерации, находящихся за пределами территории Российской Федерации;

— по вкладам лиц, получивших их по уступке требования после отзыва лицензии у банка, не участвующего в системе страхования вкладов.

При этом размер выплат Банка России определяется исходя из 100% суммы признанных в соответствии с законодательством о несостоятельности (банкротстве) требований вкладчика, но не более 100 тыс. рублей, за вычетом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди, осуществленных конкурсным управляющим в соответствии с Законом о банкротстве кредитных организаций.

8. В результате галопирующей инфляции начала 90-х гг. прошлого столетия вклады граждан в банках обесценились. В целях ревалоризации их прав требований был принят Закон о восстановлении сбережений. В соответствии со ст. 1 указанного Закона государство гарантирует восстановление и обеспечение ценности денежных сбережений граждан, если они помещены: 1) в Сберегательный банк РФ (ранее Государственные трудовые сберегательные кассы СССР, действовавшие на территории РСФСР, Российский республиканский банк Сбербанка СССР, Сбербанк РСФСР) в период до 20 июня 1991 г.; 2) в организации государственного страхования Российской Федерации (ранее организации государственного страхования СССР, действовавшие на территории РСФСР, организации государственного страхования РСФСР) по договорным (накопительным) видам личного страхования в период до 1 января 1992 г.; 3) либо в государственные ценные бумаги (СССР и РСФСР), размещение которых производилось на территории РСФСР в период до 1 января 1992 г. Указанные сбережения граждан являются государственным внутренним долгом Российской Федерации. Механизм восстановления покупательной способности вкладов граждан, предусмотренный Законом о восстановлении сбережений, на сегодняшний день применяется не в полной мере. Так, ст. ст. 5 и 6 Закона о восстановлении сбережений предусмотрено, что восстановление и обеспечение сохранности ценности гарантированных сбережений граждан производятся путем перевода их в целевые долговые обязательства Российской Федерации, являющиеся государственными ценными бумагами. Однако на сегодняшний день соответствующая компенсация вкладчикам выплачивается деньгами в соответствии с принимаемым законом о государственном бюджете на соответствующий год. Например, ст. 113 Федерального закона от 23 декабря 2004 г. N 173-ФЗ «О федеральном бюджете на 2005 год» предусматривает выплату предварительной компенсации отдельным категориям граждан РФ по вкладам в Сберегательном банке РФ. Поскольку сумма компенсации представляет собой часть вклада, восстановленного на основании закона, то она подлежит выплате даже в тех случаях, когда вклад был изъят вкладчиком до возникновения у него права на компенсацию, или умер после изъятия вклада.

Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.

9. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада (расторжение договора), уплаты на нее процентов в размере действующей ставки рефинансирования Банка России (п. 4 комментируемой статьи), а также возмещения причиненных ему убытков.