Статья 845. Договор банковского счета

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Комментарий к Ст. 845 ГК РФ

1. Необходимо сразу отметить, что сфера действия гл. 45 ГК РФ ограниченна.

Во-первых, комментируемая глава распространяется только на «денежные» счета и не распространяется на счета, остаток которых составляют финансовые активы, отличные от денег. Например, нормы ГК РФ о договоре банковского счета не распространяются на счета депо. Их остаток составляют бездокументарные ценные бумаги, и они открываются на основании депозитарного договора (см. ст. 7 Закона о рынке ценных бумаг, положение «О порядке внесения изменений в реестр владельцев именных ценных бумаг и осуществления депозитарного учета в случаях выкупа акций акционерным обществом по требованию акционеров», утвержденное Приказом ФСФР России от 5 апреля 2007 г. N 07-39/пз-н). Кроме того, гл. 45 ГК РФ не распространяется на обезличенные металлические счета. Их остаток выражен в обезличенных драгоценных металлах, и эти счета открываются на основании договора обезличенного металлического счета (см. Инструкцию Банка России от 6 декабря 1996 г. N 52 «О порядке ведения и бухгалтерского учета операций с драгоценными металлами в кредитных организациях» <1>).

———————————
<1> Вестник Банка России. 1996. N 68.

Во-вторых, в сферу действия комментируемой главы могут быть включены только те договоры о расчетах, в которых банк является стороной, оказывающей услуги по осуществлению безналичных расчетов (см. п. 1 комментируемой статьи). Следовательно, гл. 45 ГК РФ распространяется на «денежные» счета, которые открыты на балансе банков или расчетных небанковских кредитных организаций (см. п. п. 1 и 4 комментируемой статьи).

Например, нормы ГК РФ о договоре банковского счета не распространяются на лицевые счета, открытые главным распорядителям, распорядителям и получателям средств федерального бюджета в органах Федерального казначейства (ст. 166.1 БК), поскольку это ведомство не является кредитной организацией.

В-третьих, комментируемая глава распространяется только на те договоры о расчетах, предметом которых является осуществление банком расчетных операций в следующих формах, урегулированных гл. 46 ГК РФ: расчеты платежными поручениями, расчеты по инкассо и расчеты аккредитивами.

Осуществление безналичных расчетов в иных формах является предметом других договоров. Например, расчеты чеками могут осуществляться на основании специального чекового договора (п. п. 7.13, 7.15 ч. I Положения ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»; далее — Положение ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П). Аналогично гл. 45 ГК не может быть применена для регулирования отношений по договору о выдаче и об использовании банковской карты (Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П). По договору о выдаче и использовании банковской карты банк-эмитент обязуется выполнять распоряжения держателя карты о совершении безналичных расчетов на основании расчетных документов, составленных с помощью специализированных технических устройств (платежных терминалов, банкоматов и банковской платежной карты) и направленных банку-эмитенту по специальным каналам связи.

2. Договор банковского счета традиционно считается консенсуальным. Следовательно, права и обязанности сторон возникают с момента заключения договора, а не с момента поступления (внесения) денежных средств на открытый банком счет. Допустима ситуация, когда после заключения договора на счете некоторое время будет сохраняться нулевой остаток.

Договор банковского счета является двусторонне обязывающим, поскольку порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения. Цель договора банковского счета заключается в осуществлении расчетных операций по поручению клиента.

Договор банковского счета заключается банками в ходе осуществления своей предпринимательской деятельности. По указанной причине этот договор нередко признается в литературе возмездным. Кроме того, ст. ст. 851 и 852 ГК РФ обязывают стороны уплачивать друг другу вознаграждение за расчетное обслуживание и за остаток на счете. Представляется, однако, что такой вывод основан на ошибочном представлении о единстве содержания рассматриваемого договора. Поскольку договор банковского счета является разновидностью рамочного договора, в нем содержатся не только условия самого договора банковского счета, но и некоторые общие условия будущих договоров. Соответственно, плата за расчетно-кассовое обслуживание является условием будущих расчетных операций, а проценты за остаток на счете — вознаграждением за вклад до востребования, помещенный клиентом на свой банковский счет. Следовательно, все условия о выплате вознаграждения не являются условиями самого договора банковского счета. По указанной причине его следует считать безвозмездным.

Банк самостоятельно разрабатывает формуляры договора банковского счета и тарифы за банковское обслуживание. В результате клиент вправе только присоединиться к документу, разработанному банком. У клиента отсутствует реальная возможность внести в разработанный банком формуляр какие-либо свои изменения. В связи с этим договор о выдаче и использовании банковской карты следует считать договором присоединения.

3. Сторонами договора банковского счета являются банк (иная небанковская кредитная организация) и клиент. Банк (иная небанковская кредитная организация) — любая кредитная организация, получившая лицензию Банка России на право осуществления им банковских операций, а также сам Центральный банк РФ. Клиент — любое лицо (государство, российские и иностранные юридические и физические лица, лица без гражданства), которое пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов и совершению расчетных операций.

4. Клиентом по договору банковского счета может быть праводееспособное лицо. В отношении физических лиц, не достигших возраста 18 лет, рекомендуется поступать по-разному в зависимости от следующих обстоятельств. Лица, не достигшие 14-летнего возраста, правоспособны, но не могут своими действиями заключать договоры банковского вклада и банковского счета. Эти договоры в их интересах может заключить только опекун. Лица, достигшие 14-летнего возраста, вправе самостоятельно без согласия попечителя вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими (подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК), поэтому при заключении таким несовершеннолетним договора банковского вклада согласия попечителя не требуется. Однако закон делает исключение только для вкладов, внесенных самими несовершеннолетними. В связи с этим для заключения договора банковского счета, а также для распоряжения вкладом, внесенным на имя несовершеннолетнего иным лицом (ст. ст. 841 и 842 ГК), должно применяться общее правило п. 1 ст. 26 ГК РФ. Следовательно, договор банковского счета может открываться только при наличии предварительного согласия попечителя несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет. На основании изложенного представляется не соответствующей законодательству практика некоторых банков, которые заключают с несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет договоры банковского счета без согласия попечителей. Такая практика приобретает массовый характер, если такие счета открываются несовершеннолетним — учащимся различных учебных заведений для систематического зачисления причитающейся им стипендии.

Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе доказать банку, что они приобрели дееспособность в полном объеме, для этого им следует представить банку соответствующий документ: свидетельство о браке, решение органа опеки и попечительства или решение суда об объявлении несовершеннолетнего полностью дееспособным (эмансипация).

5. Договор банковского счета, заключенный с гражданином-предпринимателем для обслуживания его предпринимательской деятельности, подчиняется специальному правовому режиму. При отсутствии специальных норм, регулирующих отношения по предпринимательским счетам физических лиц, к таким счетам применяются нормы, регулирующие отношения с юридическими лицами (ст. 23 ГК).

Договор банковского счета, заключенный с гражданином-потребителем либо с гражданином-предпринимателем, но для потребительских целей, регулируется гл. 45 ГК РФ и Законом о защите прав потребителей. Так, в соответствии с п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе открытие и ведение счетов клиентов-граждан и осуществление расчетов по их поручению.

6. Договор банковского счета является рамочным и содержит несколько групп условий:

— о предмете договора;

— об организации безналичных расчетов;

— общие условия расчетных операций.

Предметом договора банковского счета являются действия банка по осуществлению безналичных расчетов клиента в следующих формах: расчеты платежными поручениями, расчеты по инкассо и расчеты аккредитивами. Договор банковского счета не обязывает клиента совершить определенное количество расчетных операций в указанных формах. У него возникает общее право требовать от банка осуществления указанных безналичных расчетов по мере необходимости на условиях, согласованных в договоре.

Условия об организации безналичных расчетов могут включать, например:

— порядок ведения банковского счета и порядок предоставления выписок по счету;

— порядок оформления расчетных документов;

— порядок использования электронных средств связи при электронных расчетах;

— условия безопасности безналичных расчетов;

— общий срок действия договора;

— условие о банковской тайне;

— порядок расторжения договора банковского счета;

— условие об ответственности за нарушение договора банковского счета и т.п.

Общими условиями расчетных операций следует считать условия о стоимости расчетного обслуживания, о денежном покрытии по расчетным операциям, о сроке совершения расчетных операций, о банковской тайне, об ответственности за ненадлежащее совершение расчетных операций.

7. Банки используют средства клиентуры, в том числе числящиеся на банковских счетах, в качестве кредитных ресурсов, т.е. для предоставления в кредит лицам, нуждающимся в получении заемного капитала. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает два требования по использованию банками средств клиента: во-первых, такое использование может осуществляться без уменьшения общего количества денежных средств на банковском счете клиента и, во-вторых, без лишения клиента реальной возможности совершать по счету расчетные и кассовые операции.

Для того чтобы выполнить первое требование, банки выдают кредиты за счет общих пассивов без уменьшения остатков средств на счетах клиентуры. В результате таких операций возрастает общее количество денег, находящихся в обращении. Это явление получило в экономической литературе название «депозитно-чековая эмиссия».

С целью выполнить второе требование о сохранении права клиента на беспрепятственное использование средств, помещенных на банковский счет, кредитные организации вынуждены сохранять оптимальное количество денежных средств на своих корреспондентских счетах и в кассе. Только в этой ситуации клиент может беспрепятственно совершать переводы денежных средств и получать их наличными. Данное требование становится невыполнимым при появлении картотеки к корреспондентскому счету кредитной организации в Банке России.

8. В п. 3 комментируемой статьи содержатся две нормы. В соответствии с первой нормой банк по общему правилу лишен контрольных полномочий в отношении своего клиента — владельца счета. В момент принятия части второй ГК РФ данное правило должно было закрепить изменившееся положение банков в отношениях с клиентурой по сравнению с положением советских банков, которые осуществляли «контроль рублем» за выполнением клиентурой народно-хозяйственных планов.

Исключение из этого правила установлено Федеральным законом от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Законом о валютном регулировании. В соответствии с первым законом банки осуществляют обязательный контроль над операциями клиентуры с денежными средствами. В соответствии со вторым законом уполномоченные банки наделены правами агентов валютного контроля. Кроме того, до сих пор вопреки ст. 58 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» <1> (далее — Закон о Банке России), запретившей требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций, Банк России обязывает кредитные организации осуществлять контроль за кассовой дисциплиной их клиентуры.

———————————
<1> Собрание законодательства РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.

Наличие у кредитных организаций указанных публичных функций позволило некоторым исследователям высказать идею о комплексном характере договора банковского счета. Эта позиция представляется ошибочной, учитывая, что реализация банками указанных публичных функций выходит далеко за рамки договора банковского счета и осуществляется в форме самостоятельных публичных правоотношений. Правоотношения по договору банковского счета при этом остаются частноправовыми.

9. Вторая норма п. 3 комментируемой статьи запрещает банку устанавливать ограничения права клиента на свободное распоряжение денежными средствами, зачисленными на счет, и в том числе определять за клиента направления их расходования. Иное может быть установлено федеральным законом или договором банковского счета.

В качестве примера, когда ограничение права клиента на свободное распоряжение денежными средствами установлено федеральным законом, можно назвать норму ст. 858 ГК РФ. Такие ограничения установлены в форме ареста средств на счете и приостановления операций по счету.

В договоре банковского счета могут быть предусмотрены ограничение в виде неснижаемого остатка счета (см. п. 2 ст. 859 ГК), ограничение права банка отказать клиенту в совершении расчетной операции по счету при появлении сомнений в подлинности подписей лиц, уполномоченных распоряжаться счетом, и т.п.

10. Пункт 4 комментируемой статьи допускает возможность заключения договора банковского счета не только банками, но и другими небанковскими кредитными организациями. В соответствии со ст. 1 Закона о банках небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются ЦБ РФ. Из всех известных видов небанковских кредитных организаций правом на открытие и ведение банковских счетов юридических лиц обладают только расчетные небанковские кредитные организации (РНКО) в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ от 26 апреля 2006 г. N 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».

Небанковские кредитные организации не вправе открывать и вести счета физических лиц. Такое право принадлежит только тем банкам, которые имеют сберегательные лицензии.