Статья 936. Осуществление обязательного страхования

1. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

2. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя.

3. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 935 настоящего Кодекса, законом или в установленном им порядке.

Комментарий к Ст. 936 ГК РФ

1. Из смысла п. 1 данной статьи следует, что осуществление обязательного страхования по форме состоит в заключении договора страхования. Из этого правила есть исключение, предусмотренное ст. 969 ГК РФ: обязательное государственное страхование может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов.

В зависимости от объекта обязательного страхования законодатель по-разному определяет порядок заключения подобного договора. Так, в соответствии со ст. 927 ГК РФ договор личного страхования относится к публичным договорам. Соответственно, если объектами договора обязательного страхования являются жизнь и здоровье застрахованного лица, то к данному договору необходимо применять правила, установленные ст. 426 ГК РФ. Из этого следует, что:

— страховщик, имеющий лицензию на проведение страхования определенного вида, обязан заключать договор с каждым, кто к нему обратится. Отказаться от заключения договора личного страхования страховщик может только в случае, если у него нет соответствующей лицензии или если принятие на себя обязательств по этому договору не позволит ему обеспечить требования финансовой устойчивости, предусмотренные п. 4 ст. 25 Закона о страховании;

— страховщик не вправе (по общему правилу) оказывать предпочтение одному лицу перед другим; условия, на которых он готов оказать страховые услуги, устанавливаются одинаковыми для всех, если законом, иными правовыми актами не определены льготы;

— при необоснованном отказе (уклонении) страховщика от заключения договора личного страхования лицо, которому отказано в этом, может понудить его к этому в судебном порядке на основании ст. 445 ГК РФ.

В отношении обязательного имущественного страхования законодатель прямо не выдвигает подобных требований к заключаемым договорам. Однако, учитывая, что назначением обязательного страхования является обеспечение публичных интересов, можно утверждать, что ко всем договорам данного вида применимы общие положения о публичном договоре.

2. В п. 2 комментируемой статьи устанавливается общее правило о том, что обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. При этом допускается исключение в отношении пассажиров, согласно которому в предусмотренных законом случаях обязательное страхование может осуществляться за их счет. При этом законодатель применительно к пассажирам реализует правило, предусмотренное ст. 939 ГК РФ в отношении выгодоприобретателей, согласно которому допускается выполнение обязанностей страхователя выгодоприобретателем, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо. Указанное допущение нашло свое отражение в транспортном законодательстве. Так, в соответствии с п. 3 Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» взнос по обязательному страхованию пассажиров взимается с самого пассажира.

Также надо отметить, что правило п. 2 комментируемой статьи неприменимо к обязательному государственному страхованию, которое в соответствии со ст. 969 ГК РФ осуществляется за счет бюджетных средств.

3. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает требования к содержанию закона, предусматривающего установление обязательного страхования. Согласно данному пункту соответствующие законы должны содержать сведения об объекте, подлежащем обязательному страхованию, о рисках, от которых он должен быть застрахован, и о минимальном размере страховых сумм. При этом применительно к юридическим лицам, имеющим в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, на которых может быть возложена обязанность страховать это имущество, допускается возможность определять содержание обязательного страхования не только законом, но и в ином установленном им порядке. В данном случае речь идет о возможности устанавливать содержание обязательного страхования на основании актов правительства.

Обращает на себя внимание также то, что объем требований к содержанию обязательного страхования, указанный в комментируемой статье, практически полностью соответствует требованиям к содержанию договора страхования, предусмотренным ст. 942 ГК РФ. Разница заключается только в том, что обязательное страхование, установленное законом, не обязательно должно содержать сведения о сроке существования такого страхования или порядке его определения.