Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 — 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Комментарий к Ст. 951 ГК РФ

1. Нормы комментируемой статьи подлежат применению только в отношении договоров страхования имущества (ст. 930 ГК) и предпринимательского риска (ст. 933 ГК). Статья предусматривает правовые последствия нарушения п. 2 ст. 947 ГК РФ. Независимо от того, указана ли в договоре страховая стоимость, несоблюдение принципа непревышения размера страховой выплаты над страховой (действительной) стоимостью влечет:

а) признание договора ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость. Поскольку данное основание предусмотрено законом, недействительность имеет место независимо от признания ее таковой по суду. По отношению к ст. 180 ГК РФ комментируемая статья является специальной, поскольку позволяет без каких-либо дополнительных условий признать ничтожной часть договора;

б) возникновение права страховщика не возвращать излишне уплаченную часть страховой премии. Данная норма корреспондирует п. 2 ст. 167 ГК РФ. Эта мера рассчитана на страхователя (выгодоприобретателя) и побуждает его добросовестно сообщать сведения страховщику о страховой стоимости имущества (предпринимательского риска).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Рассматривая споры, связанные с ничтожностью договоров страхования, суды, как правило, руководствуются двумя обстоятельствами: ценой, по которой на основании представленных документов страхователь приобрел застрахованное имущество, и действиями (бездействием) страховщика при согласовании условий договора (см., например, п. 1 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с применением законодательства о страховании, одобренного Президиумом ФАС Уральского округа 18 июля 2008 г.).

2. Если согласно п. 3 ст. 954 ГК РФ договором предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то страховщик обязан в случае превышения размера страховой выплаты над страховой стоимостью (действительной стоимостью) уменьшить страховые взносы пропорционально уменьшению размера страховой суммы. Таким образом, законодатель не допускает получения страховщиком прибыли от страхования.

3. Пункт 3 комментируемой статьи конкретизирует общее положение о недействительности сделки, совершенной под влиянием обмана (п. 1 ст. 179 ГК). Договор в этом случае является оспоримым, т.е. по заявлению страховщика договор может быть признан судом недействительным (ст. 166 ГК). В части превышения страховой суммы над действительной стоимостью договор объявляется ничтожным. Это обстоятельство не влечет реституцию (возврат уплаченной страховой премии) для страхователя.

Правовым последствием виновного завышения страхователем страховой суммы является право страховщика:

а) не возвращать уплаченную страховую премию;

б) требовать возмещения ему причиненных этим убытков, в том числе упущенной выгоды.

4. По смыслу комментируемой статьи и ст. 952 ГК РФ под двойным страхованием понимается страхование одного и того же страхового интереса от одного и того же страхового риска у двух (и более) лиц.

В результате двойного страхования страхователь (выгодоприобретатель) получает сумму, превышающую страховую стоимость, которая согласно ст. 1102 ГК РФ является неосновательным обогащением страхователя. В этом случае применяются нормы п. п. 1 — 3 комментируемой статьи.

Страхователь не лишается права получить страховое возмещение. В данном случае размер страховых возмещений рассчитывается пропорционально отношению страховой суммы по каждому заключенному договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному имуществу.

Страховое мошенничество, связанное с умышленным завышением страховой суммы страхователем или двойным страхованием, влечет уголовную ответственность страхователя (ст. 159 Уголовного кодекса РФ от 13 июня 1996 г. N 63-ФЗ (далее — УК РФ, УК)).