Статья 954. Страховая премия и страховые взносы

1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Комментарий к Ст. 954 ГК РФ

1. Одна из основных обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) — уплата страховой премии, само наличие которой свидетельствует о возмездности страхования. За счет премии страховщик формирует свои резервы и производит выплаты при наступлении страховых случаев, а также извлекает прибыль. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

Бесплатная юридическая консультация по телефонам:
8 (495) 150-27-42 (Москва и МО)
8 (812) 245-38-13 (Санкт-Петербург и ЛО)
8 (800) 500-46-57 (Регионы РФ)

По общему правилу страховую премию обязан уплатить страхователь, даже если договор заключен в пользу выгодоприобретателя. Иначе договор страхования не начнет действовать (см. комментарий к ст. 957 ГК). Однако в случаях, прямо предусмотренных договором, обязанность уплаты страховой премии полностью или частично может быть возложена на выгодоприобретателя. О последствиях такого возложения см. комментарий к ст. ст. 939 и 956 ГК РФ. Под порядком уплаты страховой премии следует понимать внесение ее единовременно или в рассрочку, а также форму уплаты — наличными или в безналичном порядке. Что касается сроков уплаты, то по общему правилу премия должна быть внесена при заключении договора, если только не предоставлена отсрочка (см. комментарий к ст. 957 ГК). Условие о страховой премии (взносах) не относится к числу существенных условий договора страхования (см. комментарий к ст. 942 ГК).

2. Страховая премия может рассчитываться произвольно, будучи предметом торга между сторонами договора. Однако такой способ расчета страховой премии противоречит природе страхования, предполагающей математически точный расчет вероятности наступления страхового случая. В условиях массовых страховых операций, когда собираемые премии становятся источником для столь же масштабных выплат, страховая премия должна быть жестко привязана к определенным характеристикам страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица, объекта страхования, вида риска и т.д. Тарифы учитывают все указанные характеристики и позволяют определять страховую премию более-менее близко к оптимальной, что, разумеется, не исключает в известных пределах и торга между сторонами.

Страховой тариф — это размер премии, взимаемой с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Поскольку страховая сумма по общему правилу устанавливается в рублях, тариф обычно привязывается к рублю. Впрочем, не исключена фиксация тарифа и в процентах. В п. 2 комментируемой статьи сказано, что тариф рассчитывается с учетом лишь объекта страхования и характера страхового риска, однако вполне могут быть приняты во внимание и иные характеристики будущего страхового обязательства, упомянутые выше.

Страховые тарифы разрабатываются страховщиком самостоятельно, хотя он, как правило, использует результаты статистических исследований и актуарных расчетов (расчетов вероятности наступления страховых случаев). Использование научных данных позволяет обеспечить обоснованность страховых тарифов, что служит надежной основой финансовой устойчивости страховщика. По смыслу п. 2 комментируемой статьи страховщик вправе (но не обязан) использовать разработанные им страховые тарифы. Тем более тарифы не обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Применение тарифов в договоре страхования возможно лишь по воле его сторон.

Однако утвержденные страховщиком расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок подлежат представлению в орган страхового надзора: для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования соискатель лицензии представляет указанные документы в орган страхового надзора (подп. 11 п. 2 ст. 32 Закона о страховании).

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Такие тарифы обязательны для сторон договора страхования. Наиболее часто они применяются в обязательном страховании. Так, согласно п. 2 ст. 8 Закона об ОСАГО страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования, за исключением страховых тарифов (их предельных уровней), структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии в рамках международных систем страхования, устанавливаются Правительством РФ.

3. Страховая премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку, т.е. посредством страховых взносов. Страховой взнос — эта часть страховой премии, которая подлежит уплате в срок, установленный договором страхования, как правило, периодически. С уплатой страховой премии или первого ее взноса связано вступление в силу договора страхования (см. комментарий к ст. 957 ГК). В то же время, если договор страхования вступил в силу, он может установить гражданско-правовые последствия неуплаты страховой премии или страховых взносов. Это правило в части, касающейся взносов, подтверждено п. 3 комментируемой статьи. Такими последствиями могут быть уплата неустойки, отказ в страховой выплате и т.д. Но даже если конкретные последствия договором не установлены, страховщик вправе потребовать возмещения убытков и уплаты процентов по ст. 395 ГК РФ.

4. Если наступление страхового случая и производство страховщиком выплаты влекут прекращение обязательства по страхованию, то начисление страховых взносов по общему правилу останавливается. Право страховщика потребовать в данном случае досрочной выплаты взносов законом не предусмотрено. Впрочем, такое право может быть закреплено договором страхования. Если же договор страхования после производства промежуточной выплаты продолжает действовать, то сохраняется и обязанность по внесению страховых взносов.

Исключение из общего правила, сформулированного выше, предусмотрено п. 4 комментируемой статьи, согласно которому просроченные взносы, если страховой случай произошел после наступления срока их внесения, но до момента фактической уплаты, могут быть зачтены в сумме страхового возмещения (страховой сумме). Таким образом, налицо частный случай зачета взаимных требований, предусмотренный ст. 410 ГК РФ.