1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.
3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Комментарий к Ст. 963 ГК РФ
1. В комментируемой статье регламентированы последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.
2. В п. 1 комментируемой статьи определено общее правило, согласно которому страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. В этом случае возложение понесенных убытков ложится на указанных лиц.
Умысел имеет место тогда, когда поступки страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица сознательно ведут к нарушению страхового обязательства, например поджог дома, умышленная порча имущества и др.
8 (812) 467-95-35 (Санкт-Петербург и ЛО)
8 (800) 302-76-91 (Регионы РФ)
Умысел — это внешняя субъективная граница деликтной ответственности. Под умыслом понимается такое противоправное поведение, когда причинитель осознавал неправомерность своего поведения, предвидел его неблагоприятные последствия и желал либо сознательно допускал наступление вредного результата. Умысел может быть прямым или косвенным. Прямой умысел охватывает как бездействие, направленное на причинение имущественного вреда другому лицу, когда виновное лицо не только предвидит, но и желает его причинения, так и намеренные действия виновного лица. При косвенном умысле лицо, виновное в причинении вреда, сознательно допускает противоправный результат своего деяния или относится к наступлению такого результата безразлично.
Исключение из общего правила — освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы — составляют случаи, предусмотренные п. п. 2 и 3 комментируемой статьи.
Освобождение страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя предусмотрено только при морском страховании в соответствии со ст. 265 КТМ РФ.
Под грубой неосторожностью понимается такое субъективно-психологическое состояние, при котором лицо понимает противоправность и вредоносность своих действий, но легкомысленно рассчитывает предотвратить наступление таких последствий. Судебная практика сегодня к проявлениям грубой неосторожности относит нарушение всякого рода правил, запретов, а также состояние опьянения лица, ответственного за возникновение убытков.
В то же время грубая неосторожность страхователя, например, оставление автомашины с грузом на неохраняемой стоянке в ночное время, изменение маршрута перевозки, принятие попутного груза, не позволяет страховщику даже в соответствии с условиями договора отказать в выплате страхового возмещения.
Что же касается последствий грубой небрежности самого застрахованного лица, то освобождение по этой причине страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования законодателем не предусмотрено.
Таким образом, обстоятельства, происшедшие вследствие умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, страховым случаем не являются. Кроме того, эти обстоятельства напрямую зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.
Неосторожность характеризуется поверхностным расчетом на предотвращение вредных последствий деяния лица либо отсутствием предвидения наступления таких последствий. Неосторожность встречается реже, чем умысел, однако по своим последствиям неосторожные действия могут быть не менее опасными, чем умышленные.
Как правило, при неосторожности убытки причиняются вследствие недосмотров и просчетов, проявившихся в отходе от непременных требований внимательности и осмотрительности. Предусмотренная ст. 265 КТМ РФ грубая неосторожность может выражаться в нарушении предписаний, которые должны быть доведены до сведения соответствующих лиц. Однако простая неосторожность этих лиц не освобождает страховщика от обязанности произвести страховую выплату.
В соответствии с разъяснениями, данными в п. 9 Обзора практики по страхованию, «условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным как противоречащее требованиям абзаца второго пункта 1 статьи 963 ГК РФ, согласно которому случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя могут быть предусмотрены только законом».
3. В п. п. 2 и 3 комментируемой статьи приведен перечень исключительных ситуаций, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение:
— по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица, т.е. умышленно или в результате грубой неосторожности страховщика;
— по договору личного страхования — в случае смерти застрахованного лица от самоубийства.
По договору личного страхования страховщик не обязан выплачивать страховое возмещение, если смерть застрахованного лица наступила не вследствие намеренного прекращения собственной жизни <1>, а в результате неосторожных действий застрахованного (т.е. самоубийства как такового нет), а также если момент суицида застрахованного лица наступил в пределах двух лет с момента заключения договора в связи с тем, что за указанный период времени данное лицо частично внесло плату страховщику за страхование.
———————————
<1> Большой толковый словарь русского языка / Под ред. Д.Н. Ушакова. М.: АСТ: Астрель, 2008. С. 958.
Из сказанного следует, что нормы комментируемой статьи содержат основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, а не условия отнесения того или иного события к страховым случаям.