Дело № 2-349/2017
РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 декабря 2017 года г. Унеча
Унечский районный суд Брянской области в составе:
председательствующего судьи Изотовой Л.И.,
при секретаре Силиной О.В.,
с участием истицы Манек Н.Н., представителя истицы Манек Н.Н. – адвоката Брацуна А.В., специалиста ФИО5,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Манек Н Н к акционерному обществу «Страховая компания «Уралсиб Жизнь» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Манек Н.Н. обратилась в суд с вышеуказанным иском к акционерному обществу «Страховая компания «Уралсиб Жизнь», утверждая, что ДД.ММ.ГГГГ между ее мужем ФИО14 и ОАО «Банк Уралсиб» (далее – Банк) был заключен кредитный договор путем присоединения на сумму 211900 рублей. Заключение договора было произведено путем направления Манек Г.И. предложения Банку о заключении договора.
В этот же день Банком было принято решение об акцепте предложения и на счет ФИО13 были зачислены денежные средства.
Также ДД.ММ.ГГГГФИО12 подал заявление в адрес ответчика на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.
В данном заявлении (п.2) указано, что заемщик ознакомился с условиями страхования, согласен быть застрахованным и поручает Банку предпринять действия для распространения на заемщика условий договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ№, в соответствии с которым страховым риском является, в том числе, смерть застрахованного лица. Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк в сумме фактически оставшейся на момент смерти суммы основного долга и начисленных процентов (п. 3 заявления).
ДД.ММ.ГГГГФИО2 умер. На момент смерти остаток задолженности по основному долгу составил 198500 рублей 35 копеек. Кроме того, Банком начислены проценты в сумме 84418 рублей 80 копеек.
В связи со смертью заемщика Банк обратился с заявлением и необходимым пакетом документов в ЗАО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь» с целью получения страховой выплаты в размере остатка суммы основного долга и начисленных процентов.
Письмом ЗАО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ Банку было отказано в страховой выплате.
Основанием для отказа, по мнению ответчика, явилось то, что согласно п.п. 10 и 10.10 договора страхования не являются страховыми случаями события, указанные в п. 8 настоящих условий, а страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел до даты начала срока страхования и/или вследствие заболеваний сердечно-сосудистой системы ( аневризмы сердца и сосудов, ишемическая болезнь сердца, порок сердца, гипертония) и/или их прямого влияния, если по поводу какого-либо из указанных заболеваний, явившихся причиной смерти, застрахованное лицо в течение года, предшествовавшего заключению договора страхования, обращалось за врачебной помощью или состояло на диспансерном учете в соответствующем лечебном учреждении. При этом также указано, что ФИО2 умер от «других форм острой ишемической болезни сердца».
По изложенным выше причинам ответчик отказал Банку в выплате страхового возмещения.
После смерти мужа истица обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства.
В настоящее время в производстве Унечского районного суда Брянской области находится гражданское дело по иску ПАО «Банк Уралсиб» к истице о взыскании с нее, как с наследника, принявшего наследство, суммы задолженности мужа перед Банком в размере 282919 рублей 15 копеек.
Считает позицию ответчика, отказавшего Банку в страховой выплате, незаконной, нарушающие ее права, как наследника к имуществу умершего мужа ФИО2.
Кроме того, в заявлении о присоединении указано, что муж на дату подписания заявления о присоединении не страдает заболеваниями сердечно-сосудистой системы (стенокардия, артериальная гипертензия, аритмия, тахикардия, ревматизм). Данный перечень заболеваний, согласно тексту заявления, является исчерпывающим.
В соответствии с медицинским свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО2 наступила (причина смерти) от «других форм хронической ишемической болезни сердца».
Вместе с тем, как утверждает истица, договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ, на учете у какого-либо врача ФИО2 не состоял. В течение 1 года до заключения договора страхования, как указано в п.п. 10 и 10.10 Договора страхования, ФИО2 лечения, связанного с заболеванием сердца, не проходил.
В письме ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, адресованном Банку, указано, что ФИО2 якобы в январе, марте и декабре 2013 года лечился у терапевта, а с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проходил стационарное лечение в терапевтическом отделении.
Однако, как следует из условий договора, ответчик имеет право отказать в страховой выплате только при наличии одновременно трех условий: 1- муж на момент заключения договора страхования должен был знать о наличии у него заболевания сердца, 2 – в течение 1 года до заключения договора страхования обращался за медицинской помощью в связи с болезнью, ставшей причиной смерти, или состоял на учете, 3- смерть наступила от одного из видов заболеваний сердца, перечисленных в договоре.
Данные условия, утверждает истица, в рассматриваемом случае отсутствуют, так как муж не знал о наличии у него ишемической болезни сердца, а также за год до заключения договора страхования не получал лечения по поводу данного заболевания и на соответствующем учете не состоял.
8 (812) 467-95-35 (Санкт-Петербург и ЛО)
8 (800) 302-76-91 (Регионы РФ)
Кроме того, само условие договора о том, что страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения в случае наступления смерти лица от заболевания сердца, является недействительным, так как наличие подобного заболевания не ведет к смерти застрахованного лица.
В связи с чем, истица просит суд: признать смерть ФИО2, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем на основании договора добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ№ обязать ответчика АО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь» произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя ПАО «Банк Уралсиб» по договору добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ№ в сумме 282 919 рублей 15 копеек, включая сумму основного долга – 198500 рублей 35 копеек, и проценты – 84418 рублей 80 копеек.
В судебном заседании истица Манек Н.Н. поддержала заявленные требования, также указала, что муж при жизни страдал мерцательной аритмией, а умер от других форм ишемической болезни сердца, и считает эти заболевания никак не относящимися друг к другу, что следует из положений Международного классификатора болезней (МКБ), где мерцательная аритмия и ишемическая болезнь сердца находятся под различными кодами.
Представитель ответчика — АО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь» — в судебном заседании отсутствовал, представил отзыв, согласно которому иск Манек Н.Н. не признает, утверждая, что ФИО2 умер от болезни, которой уже страдал на момент заключения договора страхования, его смерть никак нельзя признать страховым случаем, так как отсутствуют признаки вероятности и случайности данного события. ФИО2 предоставил при заключении договора страхования ложные сведения о состоянии своего здоровья, поэтому риск невыполнения им обязанности, предусмотренной ст. 944 ГК РФ, несут выгодоприобретатели.
В судебном заседании представитель третьего лица – ПАО «Банк Уралсиб», третье лицо ФИО11, отсутствовали, представили заявления о рассмотрении дела без их участия.
В судебном заседании допрошенный в качестве специалиста – врач — терапевт ГБУЗ «Унечская ЦРБ» ФИО6 указал, что по Международному классификатору болезней (МКБ) мерцательная аритмия является одной из форм хронической ишемической болезни сердца (ИБС).
В судебном заседании допрошенная в качестве специалиста – врач — терапевт ГБУЗ «Унечская ЦРБ» ФИО7 пояснила, что мерцательная аритмия ( <,данные изъяты>, и ишемическая болезнь сердца ( коды <,данные изъяты>,) являются разными заболеваниями.
В связи с тем, что имеются противоречия в показаниях двух специалистов, в судебном заседании была допрошена в качестве специалиста ФИО5 – врач -кардиолог ГАУЗ « Брянская городская больница №», имеющая стаж работы 42 года и высшую квалификационную категорию по специальности «кардиология», которая пояснила, что ФИО2 страдал мерцательной аритмией, что является одной из форм ишемической болезни сердца (код по МКБ-<,данные изъяты>, В заключении эксперта (экспертиза трупа) ФИО2№ от ДД.ММ.ГГГГ указано, что смерть наступила от острой недостаточности, явившаяся осложнением хронической ишемической болезни сердца. Такое заболевание как мерцательная аритмия при вскрытии трупа паталог-анатом не видит, поскольку данное заболевание можно увидеть только по кардиограмме у живых лиц или при их прослушивании.
Выслушав объяснения истицы и ее представителя, третьего лица, допросив специалистов, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО2 был заключен кредитный договор №—№, по которому ответчику был выдан кредит в сумме 211 900 рублей под процентную ставку в размере <,данные изъяты>, годовых.
ДД.ММ.ГГГГ Банком было направлено уведомление №—№ о зачислении денежных средств.
ДД.ММ.ГГГГФИО2 подал заявление в адрес ответчика на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ№ в соответствии с которым страховым риском является, в том числе, смерть застрахованного лица.
На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Однако, заемщиком не исполнялись обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 282 919 рублей 15 копеек, в том числе по кредиту: 198 500 рублей 35 копеек, по процентам – 84 418 рублей 80 копеек.
ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ (актовая запись о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ), не исполнив обязательства по кредитному договору.
Наследниками первой очереди к имуществу ФИО2 является его супруга Манек Н.Н., сын ФИО11.
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно справке нотариуса Унечского нотариального округа ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ имеется наследственное дело № года к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГФИО2, данное наследственное дело заведено по заявлению наследника по закону — супруги наследодателя Манек Н.Н. и сына ФИО11
Из изложенного выше следует, что к Манек Н.Н., ФИО11 с учетом принятия им наследства, принадлежащего ФИО2, перешли не только права в отношении принятого имущества, но и обязанности.
В силу ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, включая в сумму кредита платежи за подключение к программе страхования.
Согласно письменному ответу АО «Уралсиб Жизнь» по обращению о страховой выплате по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита № -4 от ДД.ММ.ГГГГ, страховая компания приняла решение об отказе в выплате страхового возмещения.
Согласно положениям ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Установлено, что ФИО2 подписал заявление на присоединение и ознакомился с условиями договора, в котором было также указано, что «мне известно, что страховщик имеет право отказать, в страховой выплате в случае сообщения мною недостоверной информации».
В судебном заседании установлено, что в медицинской карте амбулаторного больного поликлиники ГБУЗ «Унечская ЦРБ» указано, что ФИО2 страдает нарушением ритма сердца, мерцательной аритмией.
ФИО2 неоднократно лечился у терапевта, находился на приеме, согласно представленной амбулаторной карте в феврале, декабре 2013 года.
Также из медицинской карты стационарного больного № (№ФИО2 следует, что он находился на лечении в терапевтическом отделении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: гипертоническая болезнь, нарушение ритма сердца (мерцательная аритмия).
Согласно справке о смерти № причина смерти ФИО2: другие формы хронической ишемической болезни сердца.
Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии В-15 № от ДД.ММ.ГГГГ (окончательное) ГБУЗ «Брянское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» смерть ФИО2 произошла от заболевания, причина смерти: другие формы хронической ишемической болезни сердца)(код по <,данные изъяты>,
Установлено, что ФИО2 поставлен диагноз – мерцательная аритмия, что является одной из форм ишемической болезни сердца.
Мерцательная аритмия – заболевание, которому присвоен свой код в Международной классификации болезней 10-го пересмотра (код по МКБ-<,данные изъяты>,), ишемическая болезнь сердца (ИБС) имеет код по <,данные изъяты>,
В материале об отказе в возбуждении уголовного дела №№, № от ДД.ММ.ГГГГ по факту смерти ФИО2 имеется заключение эксперта ГБУЗ «Брянское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» (экспертиза трупа) № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что смерть наступила от острой недостаточности, явившаяся осложнением хронической ишемической болезни сердца. Данные вывод подтверждается актом № от ДД.ММ.ГГГГ судебно-гистологического исследования, в котором указано, что морфологические признаки спазма некоторых интрамуральных сосудов сердца и ишемические изменения в миокарде. Периваскулярный и сетчатый кардиосклероз.
Согласно ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 963, 964 Гражданского кодекса РФ.
В силу пункта 3 статьи 3 Закон РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Подключение к программе страхования произведено Банком на основании заявления.
Согласно п. 10.10 Условий страхования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, не являются страховыми случаями события, указанные в п. 6 настоящих условий, а страховщик освобождается от выплаты если страховой случай произошел вследствие заболеваний сердечно-сосудистой системы (аневризмы сердца и сосудов, ишемическая болезнь сердца, порок сердца, гипертония), органического поражения центральной нервной системы, хронического нарушения мозгового кровообращения, хронического легочного заболевания, сопровождающегося дыхательной недостаточностью, туберкулеза, злокачественного заболевания любой локализации, цирроза печени, нефрита, нефроза, диабета в тяжелой форме с инсулинозависимостью, неспецифического язвенного колита, психического заболевания, наркомании, алкогольного психоза (делирия) или их прямого влияния, если по поводу какого-либо из указанных заболеваний, явившегося причиной смерти, застрахованное лицо в течение года, предшествовавшего заключению договора страхования, обращалось за врачебной помощью или состояло на диспансерном учете в соответствующем лечебном учреждении.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, на основании вышеизложенного, оценивая представленные доказательства, принимая во внимание пояснения специалиста ФИО5 – врача-кардиолога, которые суд кладет в основу при принятии решения, о том, что мерцательная аритмия, которой страдал ФИО2, относится к иным формам ИБС, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Манек Н.Н. к АО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь» о защите прав потребителя.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Манек Н Н к акционерному обществу «Страховая компания «Уралсиб Жизнь» о защите прав потребителя отказать.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Унечский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: Л.И. Изотова