Статья 940. Форма договора страхования

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Комментарий к Ст. 940 ГК РФ

1. Любой договор страхования, даже на сумму менее 10 МРОТ, должен быть заключен в простой письменной форме. Впрочем, подобный вывод следовал бы даже из общих правил, закрепленных в п. 1 ст. 161 ГК РФ, поскольку одной из сторон договора страхования является страховщик — юридическое лицо (см. комментарий к ст. 938 ГК).

Несоблюдение простой письменной формы договора страхования влечет его недействительность (ничтожность). Исключение из этого правила установлено для договоров обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК): оно может осуществляться непосредственно на основании законов или иных нормативных актов (т.е. без договора). Но даже тогда, когда при осуществлении такого страхования заключается договор, многие условия последнего устанавливаются исходя из содержания законов или иных правовых актов. Поэтому при несоблюдении простой письменной формы договора обязательного государственного страхования применяется общее правило, установленное п. 1 ст. 162 ГК РФ.

2. Для заключения договора страхования могут применяться два способа, предусмотренные п. 2 комментируемой статьи.

Первый способ — составление одного документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 ГК), он применяется главным образом тогда, когда нужно согласовать индивидуальные условия для конкретного страхователя. Разумеется, единый документ должен содержать все существенные условия договора страхования (см. комментарий к ст. 942 ГК).

Второй способ — вручение страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страхователь выражает желание заключить договор страхования (вызов на оферту) путем подачи страховщику устного или письменного заявления. Если заявление сделано письменно и содержит все существенные условия договора страхования, оно также может рассматриваться как оферта (ст. 435 ГК). В остальных случаях сделанное заявление не связывает будущего страхователя.

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) — это подписанный страховщиком документ, который содержит все существенные условия договора страхования. Полис не является ценной бумагой.

Договор считается заключенным в момент принятия страхователем страхового полиса. Страхователь акцептует оферту страховщика (передаваемый им полис), соглашаясь принять его, что должно быть подтверждено распиской в получении полиса, остающейся у страховщика. Таков порядок заключения договора страхования, если заявление страхователя не содержит всех существенных условий.

Передача подписанного полиса в случае, когда письменное заявление страхователя содержало все существенные условия договора, рассматривается как акцепт и не требует выражения воли на его принятие, т.е. договор страхования заключается путем обмена документами, исходящими от сторон (п. 2 ст. 434 ГК).

3. Применение при заключении договора страхования различных стандартных форм (проформ) договора или полиса по отдельным видам страхования является одним из случаев использования примерных условий договора (ст. 427 ГК). Подобные условия для страхователя необязательны, а их применение дает ему право воспользоваться мерами защиты, предусмотренными п. п. 2 и 3 ст. 428 ГК РФ, поскольку заключенный договор будет договором присоединения. Причем не имеет значения, кем утверждены стандартные формы договора страхования (страхового полиса) — самим страховщиком или объединением страховщиков.