Дело № 33-4249/2018
Судья:Симоненко М.Н.
Докладчик:Мулярчик А.И.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:
председательствующего Мулярчика А.И.,
судей Кузнецовой Н.Е., Никифоровой Е.А.,
при секретаре Тарасовой М.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в апелляционном порядке в городе Новосибирске 03 мая 2018 года гражданское дело по искуКазаковой Е. И. к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ 24 (ПАО) о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе представителя Банка ВТБ (ПАО) на решение Калининского районного суда города Новосибирска от 27 декабря 2017 года.
Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Мулярчика А.И., выслушав объяснения Казаковой Е.И., ее представителя – Богоявленской О.А., третьих лиц Казаковой М.И. и Казакова А.А., возражавших против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
При получении кредита Казаков А.А. заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» договора ипотечного страхования № (договор страхования) рисков: причинения вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного, рисков гибели, уничтожения, утраты, повреждения квартиры, прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на квартиру.
В пункте 3.2.16 договора страхования указаны страховые случаи, к которым относятся: смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и (или) болезней, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством, постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или 2 группы) застрахованного в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.
Казаков А.А. умер ДД.ММ.ГГГГ.Согласно свидетельству о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемому пережившему супругу от ДД.ММ.ГГГГ после смерти Казакова А.А. ей причитается по наследству 12 доля в праве собственности на квартиру, являющуюся предметом залога. Также наследником является ее дочь Казакова А.А.
При обращении к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о выплате страхового возмещения, был получен отказ. В обоснование своего отказа страховая компания сослалась на результаты судебно-медицинского исследования крови от трупа Казакова А.А., согласно которым обнаружен этиловый спирт в количестве 2,07 промилле.
Истец просила взыскать с ответчика страховую выплату в размере 686357руб. 48 коп., уплаченные после смерти Казакова А.А. денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору в размере 88987руб., компенсацию морального вреда в размере 100000руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 46609руб. 04 коп. и в размере 442 руб. 50 коп., штраф.
РешениемКалининского районного суда города Новосибирска от 27 декабря 2017 годаисковые требования удовлетворены частично.
ООО СК «ВТБ Страхование» обязано выполнить свои обязательства по договору ипотечного страхования от 30.08.2013 г. в связи с наступлением страхового случая, связанного со смертью застрахованного Казакова А.А., взыскана с ООО СК «ВТБ Страхование» страховая выплата в сумме 678 051 руб. 01 коп. Указано не приводить решение суда в исполнение в этой части.
Взысканы с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Казаковой Е.И. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 46 609 руб. 04 коп., компенсация морального вреда в размере 6 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 350911руб. 34 коп., расходы по оплате юридической помощи представителя в размере 20 000 руб., всего взыскано 423 520 руб. 38 коп.
Взысканы с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу Казаковой Е.И. выплаченные после смерти Казакова А.А. денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору в размере 88987руб. 32 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 442 руб. 50 коп., штраф в размере 44 714 руб. 91 коп., а всего: 134 144 руб. 73 коп.
В остальной части иска отказано.
8 (812) 467-95-35 (Санкт-Петербург и ЛО)
8 (800) 302-76-91 (Регионы РФ)
Взыскана с ООО СК «ВТБ Страхование» государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 1914 руб. 11 коп.Взыскана с Банка ВТБ24 (ПАО) государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 1 710 руб. 40 коп.
Сданным решениемне согласился Банк ВТБ (ПАО), в апелляционной жалобеего представитель проситего отменить, вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
В обоснование доводов апелляционной жалобы, указывает, чтоКазакова Е.И. исполняла свои обязательства перед банком как поручитель и как наследник. При этом, Банк, являясь выгодоприобретателем по договору ипотечного страхования, был вправе рассчитывать на получение страховой выплаты от ООО СК «ВТБ Страхование» в счет погашения задолженности по кредитному договору, при признании смерти Казакова А.А. страховым случаем с момента наступления такого страхового случая в полном объеме.
Суд не учел, что возникшие у истца убытки, уплаченные в связи с незаконным отказом в выплате страхового возмещения по договору кредитного страхования, являются убытками, подлежащими взысканию со страховой компании.
Рассмотрев дело в соответствии с требованиями ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в обжалуемой части и в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 26.08.2013 г. между Казаковым А.А. и Банком ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) был заключен договор кредитования № под залог недвижимого имущества на сумму 750000руб. Процентная ставка составила 13,8% годовых (л.д. 25-47).26.08.2013 г. между Казаковой Е.Н. и ВТБ 24 (ЗАО) был заключен договор поручительства (л.д. 80-94).
ДД.ММ.ГГГГКазаков А.А. умер (л.д. 62). Смерть Казакова А.А. наступила от заболевания сердца –остраякоронарная смерть (л.д. 77).
Как следует из свидетельств о праве на наследство по закону наследницей имущества Казакова А.А., умершего ДД.ММ.ГГГГ, является супруга Казакова Е.И. и дочь Казакова А.А., ДД.ММ.ГГГГ г.р. (л.д. 14-16).
Согласно п. 3.2.6 договора страхования при наступлении страхового случая по риску смерти застрахованного лица страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в договоре на дату наступления страхового случая по данному застрахованному лицу.В соответствии с п. 1.1.1 договора страхования выгодоприобретателем по нему является банк.
В пункте 5.1.2.1 договора страхования предусмотрена обязанность ООО СК «ВТБ Страхование» в течение 14-ти рабочих дней с момента поступления заявления застрахованного лица, либо выгодоприобретателя и документов, подтверждающих причины, характер и размер понесенных страхователем убытков, в зависимости от вида риска, на которое производится страхование, произвести страховую выплату по риску вреда жизни и потери трудоспособности и другим рискам.
Согласно уведомления ООО СК ВТБ «Страхование», адресованного ВТБ 24 (ПАО), правовые основания для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения отсутствуют поскольку из представленных документов и имеющихся сведений о судебно-медицинском значении алкогольного опьянения в генезе смерти усматривается причинно-следственная связь между смертью Казакова А.А. и наличием у него этилового спирта в крови (2,07%) (л.д. 66).
В период с 20.02.2017 г. по 20.10.2017 г. истица оплатила банку ВТБ24 (ПАО) денежные средства в сумме 88 987 руб.32 коп. (л.д. 125-126). Остаток задолженности по кредитному договору по состоянию на 15.11.2017 г. составлял 678051 руб. 01 коп. (л.д. 148).
После обращения истца в суд (19.10.2017 г.), ООО СК «ВТБ Страхование»составило страховой акт от 15.11.2017 г. (л.д. 149) и произвело страховую выплату в банк размере 678 051 руб.01 коп. платежным поручением № 274274 от 22.11.2017 г. (л.д. 147).
Вынося решение в части требований к ООО СК «ВТБ Страхование», суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст. 934, 943 ГК РФ и пришел к выводу о том, что оснований для отказа в страховой выплате не имелось, в связи с чем, обязалООО СК «ВТБ Страхование» выполнить свои обязательства по договору ипотечного страхования от 30.08.2013 г. в связи с наступлением страхового случая, связанного со смертью застрахованного Казакова А.А. и взыскал с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую выплату в сумме 678 051 руб. 01 коп. Поскольку решение суда в указанной части исполнено в ходе рассмотрения дела, суд не привел в исполнение решение суда в этой части.
Руководствовался положениями ст. 395 ГК РФ, ст.ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 98, 100 ГПК РФЮ, суд взыскал с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Казаковой Е.И. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 46 609 руб. 04 коп., компенсацию морального вреда в размере 6000руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 350911руб. 34 коп. и расходы по оплате юридической помощи представителя в размере 20000руб.
В указанной части решение суда сторонами не обжалуется, оснований для проверки решения в полном объеме не имеется, а следовательно, в силу требований ст. 327.1 ГПК РФ, законность и обоснованность решения суда в данной части судом апелляционной инстанции не проверяется.
Вынося решение в части требований к Банк ВТБ 24 (ПАО), суд первой инстанции указал, что поскольку после смерти Казакова А.А. обязательства перед банком исполнялись Казаковой Е.И. и в период с 20.02.2017 г. по 20.10.2017 г. она оплатила банку денежные средства в сумме 88987 руб. 32 коп., данная сумма, а так же проценты за пользование денежными средствами и штраф подлежит взысканию в пользу Казаковой Е.И. с Банк ВТБ 24 (ПАО).
Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они не основаны на нормах материального права.
Обязанность истицы по исполнению обязательств по кредитному договору вытекала из заключенного между ней и банком договора поручительства от 26.08.2013 г., а так же исходя из универсального правопреемства в рамках кредитного договора от 26.08.2013 г. – как наследницы должника (ст. 1175 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Из содержания пункта 1 статьи 314 ГК РФ следует, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
Пунктом 1 статьи 393 ГК РФ предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.
В силу статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Исходя из приведенных выше норм права в их нормативно-правовом единстве, учитывая правовую позицию, изложенную в пункте 16 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017 г.)страховщик по договору личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.
Поскольку Банк ВТБ 24 (ПАО) каких-либо прав и законных интересов истца не нарушал, а замена ненадлежащего ответчика в суде апелляционной инстанции не допускается (ч. 6 ст. 327 ГПК РФ), решение суда в части частичного удовлетворения исковых требований Казаковой Е.И. к Банк ВТБ24 (ПАО) и взыскания с Банка ВТБ 24 (ПАО) денежных средств подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении данных требований.
Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
РешениеКалининского районного суда города Новосибирска от 27 декабря 2017 года отменить в части частичного удовлетворения исковых требований Казаковой Е.И. к Банк ВТБ24 (ПАО) и взыскания с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу Казаковой Е.И. выплаченных после смерти Казакова А.А. денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору в размере 88987руб. 32 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 442 руб. 50 коп., штрафа в размере 44 714 руб. 91 коп., а всего: 134 144 руб. 73 коп., а так же в части взыскания с Банка ВТБ24 (ПАО) государственной пошлины в доход местного бюджета в размере 1710 руб. 40 коп.
В указанной части принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Казаковой Е.И. к Банк ВТБ24 (ПАО) в полном объеме.
В остальной части решениеКалининского районного суда города Новосибирска от 27 декабря 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобупредставителя Банка ВТБ (ПАО) Девятко Д.С. – удовлетворить частично.
Председательствующий
Судьи