Судья Шабалина Ю.В.
Судья-докладчик Давыдова О.Ф. по делу № 33-5327/17
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
07 июня 2017 года г. Иркутск
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
председательствующего Давыдовой О.Ф.,
судей Апхановой С.С., Усовой Н.М.,
при секретаре Васильевой Е.О.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО СК «ВТБ Страхование» к Смирновой Н.Г. о признании договора ипотечного страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, с апелляционной жалобой ООО СК «ВТБ Страхование» на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 22 февраля 2017 года,
УСТАНОВИЛА:
ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось в суд с иском, в обоснование которого указало, что Дата изъята между Смирновым А.В. (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) заключен договор ипотечного страхования, что подтверждается полисом по ипотечному страхованию Номер изъят. Полисные условия и правила прилагаются к настоящему полису и являются его неотъемлемой частью. Положения полиса и полисных условий имеют приоритет перед положением Правил. В рамках договора страхования выгодоприобретателем является Банк ВТБ 24 (ПАО). Размер кредита по договору составил 3040000 руб., процент за пользование кредитом – 14 %, целевое назначение – на покупку недвижимого имущества, предмет ипотеки – квартира, расположенная по адресу: <,адрес изъят>,
Дата изъята Банк ВТБ 24 ПАО направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» уведомление о наступлении страхового случая, указав, что Дата изъята умер заемщик Смирнов А.В., размер ссудной задолженности по кредиту по состоянию на Дата изъята (дата страхового случая), составляет 3040000 руб. Просил перечислить страховую выплату по представленным реквизитам. Дата изъята Смирнова Н.Г. обратилась в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с уведомлением о наступлении события, сообщив, что Дата изъята произошло событие: «смерть Застрахованного в результате болезни», просила рассчитать возмещение ущерба и перечислить страховую выплату по представленным реквизитам. Согласно свидетельству о смерти Дата изъята Смирнов А.В. умер Дата изъята В соответствии со справкой о смерти Дата изъята причиной смерти Смирнова А.В. является злокачественное новообразование нисходящей ободочной кишки. Между тем, обязанность страховщика по выплате страховой суммы наступает только после классификации заявленного события и признания его страховым случаем с учётом условий договора страхования. Перед заключением договора ипотечного страхования, Смирнов А.В. сообщил ложные сведения о своем состоянии здоровья, ответив отрицательно на вопрос о наличии/отсутствии в прошлом или в настоящее время заболеваний: любое заболевание сердечно-сосудистой системы (например: эндокардит, шумы в сердце, боли за грудиной, одышка, сердцебиения), повышенное артериальное давление, заболевание сосудов (артериит, тромбофлебит и т.д.), нарушение кровообращения (С09), и имелись ли другие болезни, травмы, операции, госпитализации, нетрудоспособность за последние 5 лет (С24). Однако, в медицинской документации у Смирнова А.В. в 2008 г. был инфаркт миокарда, диагностирование инфаркта миокарда произошло в 2008 году, т.е. до заключения договора страхования (до Дата изъята ). Сокрытие Смирновым А.В. сведений о состоянии своего здоровья имело существенное значение для определения ООО СК «ВТБ Страхование» страхового риска. Просило признать договор ипотечного страхования Дата изъята недействительным, применить последствия недействительности сделки.
Определением судьи Верхнеколымского районного суда Республики Саха (Якутия) от Дата изъята (до передачи гражданского дела по подсудности) в порядке подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьего лица привлечен Банк ВТБ 24 (ПАО).
Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 22 февраля 2017 года исковые требования оставлены без удовлетворения.
8 (812) 467-95-35 (Санкт-Петербург и ЛО)
8 (800) 302-76-91 (Регионы РФ)
В апелляционной жалобе представитель ООО СК «ВТБ Страхование» (данные изъяты) просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. В обоснование жалобы указывает на несогласие с выводами суда о том, что обществом не представлено доказательств, подтверждающих факт обмана со стороны страхователя, наличие у страхователя противоправной цели и прямого умысла на совершение обмана при заключении договора страхования, а также наличие прямой причинно-следственной связи между обстоятельствами, относительно которых страховщик был обманут, и его решением о заключении сделки. Более того, по мнению суда первой инстанции, перенесенное Смирновым А.В. в 2008 году заболевание — инфаркт миокарда, не указанное им при заполнении заявления на страхование Дата изъята , не могло явиться причиной развития у Смирнова А.В. злокачественного новообразования нисходящей ободочной кишки. Однако, содержание медицинских документов свидетельствует и подтверждает предоставление Смирновым А.В. ложных сведений при заключении договора ипотечного страхования — диагностирование инфаркта миокарда произошло еще в 2008 году, о прохождении специальных обследований, рекомендаций по наблюдению у врачей, т.е. до заключения договора страхования (до Дата изъята ). Для признания договора страхования недействительным достаточно только предоставления страхователем/застрахованным лицом недостоверных сведений, влияющих на оценку страховщиком страхового риска, тогда как само предполагаемое событие может и не наступить, что никак не влияет на недействительность договора. Сокрытие страхователем сведений о состоянии своего здоровья имеет существенное значение для определения страхового риска, указанные обстоятельства не освобождали Смирнова А.В. от обязанности сообщить страховщику о наличии у него таких заболеваний — как в 2008 году — инфаркт миокарда, о которых ему было известно, о прохождении обследований, операций, о которых запрашивал страховщик. Кроме того, сообщенные Смирновым А.В. сведения об отсутствии у него заболеваний в случае их достоверности давали страховщику основания не проводить исследования на предмет установления серьезности этих заболеваний. ООО СК «ВТБ Страхование» полагает, что поведение Смирнова А.В. по сокрытию существенной для заключения договора страхования информации о своем здоровье свидетельствует о явном злоупотреблении своими правами с целью необоснованного получения страховых выплат и штрафных санкций, что влечет полный отказ в защите принадлежащего права.
Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.
В судебное заседание представители ООО СК ВТБ Страхование, Банка ВТБ 24 (ПАО), Смирнова Н.Г., надлежащим образом извещенные о дате и времени судебного заседания, не явились, причин уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Давыдовой О.Ф., пояснения представителей Смирновой Н.Г. (данные изъяты) полагавших решение суда не подлежащим отмене, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
При рассмотрении дела установлено, что Дата изъята между Банком ВТБ 24 (ПАО) (кредитор) и Смирновым А.В. (заёмщик) заключен кредитный договор Номер изъят, по условиям которого заёмщику был предоставлен кредит на покупку недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <,адрес изъят>,, в размере 3040000 руб. на срок 110 месяцев с уплатой 14 % годовых и размером аннуитетного платежа по кредиту в сумме 49654,45 руб. (п.п.4.2. – 4.5., 7.1. кредитного договора).
Согласно разделу 8 кредитного договора Дата изъята , кредит обеспечен залогом (ипотекой) недвижимого имущества, а также солидарным поручительством Смирновой Н.Г. на срок до полного исполнения обязательств по кредиту.
Дата изъята между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Смирновым А.В. заключен договор ипотечного страхования, что подтверждается полисом по ипотечному страхованию Номер изъят. Выгодоприобретателем по данному договору является Банк ВТБ 24 (ПАО).
Полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ №1 от Дата изъята и «Правилами комплексного ипотечного страхования» ООО СК «ВТБ Страхование» от Дата изъята ). Полисные условия прилагаются к настоящему Полису и являются его неотъемлемой частью. Положения Полиса и Полисных условий имеют приоритет перед положением Правил.
Согласно п.1.2. полиса по ипотечному страхованию Дата изъята Смирнов А.В. застрахован по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.
Дата изъята Смирнов Андрей Владимирович умер, что подтверждается свидетельством о смерти Дата изъята
Из заявления на страхование от Дата изъята , заполненного Смирновым А.В., содержащего в себе, медицинскую анкету, усматривается, что на вопрос о наличии/отсутствии в прошлом или в настоящее время заболеваний: любое заболевание сердечно-сосудистой системы (например: эндокардит, шумы в сердце, боли за грудиной, одышка, сердцебиения), повышенное артериальное давление, заболевание сосудов (артериит, тромбофлебит и т.д.), нарушение кровообращения (С09), и имелись ли другие болезни, травмы, операции, госпитализации, нетрудоспособность за последние 5 лет (С24) Смирнов А.В. отметил графу с отрицательным ответом.
Согласно справке о смерти Номер изъят причиной смерти Смирнова А.В., (данные изъяты), явилось злокачественное новообразование нисходящей ободочной кишки.
Согласно имеющимся в материалах дела ксерокопиям медицинской документации онкологического отделения, произведенного врачами Дата изъята , в 2008 году Смирнов А.В. перенес инфаркт миокарда. Смирнов А.В. поступил в лечебное учреждение онкологического отделения с жалобами Дата изъята , при этом указал, что болен с Дата изъята , когда отметил у себя повышение температуры тела 38,2 С в течение 7 суток, наследственность онкологическими заболевания не отягощена. Поставлен диагноз (предоперационный эпикриз): рак нисходящего отдела ободочной кишки 4 стадия, 4 клиническая группа. Смерть Смирнова А.В. наступила менее чем через 1 месяц (Дата изъята ) с момента обращения Смирновым А.В. в лечебное учреждение (Дата изъята ).
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что перенесенное Смирновым А.В. в 2008 году заболевание – инфаркт миокарда, не указанное им при заполнении заявления на страхования Дата изъята , не могло явиться причиной развития у Смирнова А.В. злокачественного новообразования нисходящей ободочной кишки, факт диагностирования у Смирнова А.В. инфаркта миокарда в 2008 году не подтверждён допустимыми доказательствами, принимая во внимание тот факт, что несообщение при заключении договора личного страхования страховщику всех известны обстоятельств о наличии перенесенного заболевания (инфаркт миокарда), не влечет утрату признака случайности и вероятности смерти Смирнова А.В., и не имеет существенного значения для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, поскольку причинная связь между ранее диагностированным заболеванием и смертью страхователя отсутствует, а заболевание Смирнова А.В., явившееся причиной его смерти, не стало следствием обострения уже имевшихся у него заболеваний, пришел к обоснованному выводу об оставлении исковых требований без удовлетворения.
Выводы суда подробно мотивированы в решении, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со ст. ст. 56, 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы истца о том, что при заключении договора страхования страхователем были сообщены заведомо ложные сведения о состоянии здоровья, при этом сокрытие страхователем сведений о состоянии своего здоровья имеет существенное значение для определения страхового риска, указанное свидетельствует о злоупотреблении правом, основаны на неверном толковании норм материального права, направлены на иную оценку установленных представленными доказательствами обстоятельств по делу, в связи с чем не влекут отмену судебного акта.
В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.
Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1).
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 3).
В силу п. 2 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела»).
Согласно п. 2 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Федеральным законом « О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела 1 части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» с 01.09.2013 статья 179 Гражданского кодекса Российской Федерации изложена в новой редакции, в которой последствия недействительности сделки предусмотрены п. 4 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации. При разрешении споров данной категории обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30.01.2013).
Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая, что ксерокопия медицинского документа с указанием на перенесенный в 2008 году Смирновым А.В. инфаркт миокарда достоверно не подтверждает указанного обстоятельства при отсутствии каких-либо допустимых и относимых письменных доказательств данного заболевания, указанный документ не свидетельствует об умышленном сокрытии обстоятельств или предоставлении ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, непосредственной причиной смерти Смирнова А.В. указанное заболевание не являлось, в связи с чем оснований для признания недействительным договора ипотечного страхования и применения последствий недействительности сделки, не имеется.
Апелляционная жалоба не содержит иных доводов, влекущих отмену судебного постановления, в связи с чем решение суда, проверенное в силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным и обоснованным и отмене не подлежит, а апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Кировского районного суда г. Иркутска от 22 февраля 2017 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу- без удовлетворения.
Председательствующий О.Ф. Давыдова
Судьи С.С. Апханова
Н.М. Усова