|
Дело № 33-9646/2022 (2-377/2022) |
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г. Екатеринбург 23.08.2022
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе:
|
председательствующего |
Кучеровой Р.В., |
|
судей |
Подкорытовой Н.П., |
|
Хайровой Г.С. |
при ведении протокола с использованием средств аудиозаписи помощником судьи ( / / )4,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Уральский Банк ПАО Сбербанк к ( / / )2 о расторжении кредитного договора, взыскании за счет наследственного имущества ( / / )1 задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
поступившее по апелляционной жалобе ответчика на решение Первоуральского городского суда Свердловской области от 09.03.2022.
Заслушав доклад судьи Кучеровой Р.В., объяснения представителя истца ( / / )5, ответчика ( / / )2 судебная коллегия
установила:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Уральский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ( / / )2 о расторжении кредитного договора <,№>, от <,дата>,, взыскании за счет наследственного имущества ( / / )1, умершей <,дата>, задолженности по кредитному договору <,№>, от <,дата>, за период с <,дата>, по <,дата>, (включительно) в размере 82675,33 руб., в том числе: 57140,56 руб. – просроченный основной долг, 25534,77 руб. – просроченные проценты, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8680,26 руб.
В обоснование заявленных исковых требований указано, что <,дата>, между ПАО Сбербанк и ( / / )1 был заключен кредитный договор <,№>, в соответствии с которым заемщик ( / / )1 получила кредит в сумме 58 715 руб. на срок 29 месяцев с уплатой процентов 19,9 % годовых. В соответствии с условиями указанного кредитного договора Заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Свои обязательства по предоставлению Заемщику денежных средств в вышеуказанном размере Банк выполнил надлежащим образом, денежные средства получены ответчиком в полном объеме. В настоящее время обязанности по кредитному договору не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. В Банк поступила информация о смерти заемщика ( / / )1, по имеющейся у Банка информации близкими родственниками умершего заемщика являются ( / / )2.
По состоянию на <,дата>, размер задолженности по кредитному договору <,№>, от <,дата>, составляет 82675,33 руб., в том числе: 57140,56 руб. – просроченный основной долг, 25534,77 руб. – просроченные проценты.
Поскольку заемщик ( / / )1 умерла, не исполнив обязательства по возврату кредита с причитающимися процентами, истец обратился с иском в суд к предполагаемым наследникам, просит суд взыскать с ответчика ( / / )2 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору <,№>, от <,дата>, за период с <,дата>, по <,дата>, в общем размере 82675,33 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8680,26 руб.
Решением Первоуральского городского суда <,адрес>, от <,дата>, исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала –Уральский банк ПАО «Сбербанк России» к ( / / )2 о расторжении кредитного договора, взыскании за счет наследственного имущества ( / / )1 задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворены.
В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить, вынести новое, которым исковые требования оставить без удовлетворения. Указывает на то, что в задолженность по кредитному договору должна была быть погашена страховой компанией, поскольку при заключении кредитного договора, ( / / )1 было заключено три договора страхования. О наличии страхования и о наступлении страхового случая банк был извещен, однако, в страховую организацию не обратился. В суд первой инстанции данные документы представлены не были, в связи с несвоевременным извещением о дате и месте судебного заседания.
Определением от <,дата>, в порядке ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия перешла к рассмотрению гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца ( / / )6 на исковых требованиях настаивала, с апелляционной жалобой не согласилась.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции ответчик ( / / )2 исковые требования признала в части. Считает, что часть задолженности по кредитному договору должна погасить страхования компания, так как произошел страховой случай.
В заседание суда апелляционной инстанции не явилось третье лицо. Как следует из материалов дела, стороны извещены о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, информация о рассмотрении дела размещена на сайте Свердловского областного суда (oblsud.svd.sudrf.ru).
Поскольку в материалах дела имеются доказательства заблаговременного извещения сторон о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, судебная коллегия, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определила рассмотреть дело при данной явке.
Заслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы гражданского дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ч. 3 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с ч. 4 ст. 330 настоящего Кодекса безусловными основаниями для отмены решения суда первой инстанции.
В силу п. 4 ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является принятие судом решения о правах и обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле.
Согласно ч. 1 ст. 43 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, могут вступить в дело на стороне истца или ответчика до принятия судом первой инстанции судебного постановления по делу, если оно может повлиять на их права или обязанности по отношению к одной из сторон.
В ходе рассмотрения дела было установлено, что ( / / )1, как заемщик ОАО «Сбербанк России» по кредитному договору <,№>, от <,дата>,, была застрахована по договору страхования коробочный продукт ФЛ/ «Защита близких плюс» Для себя в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», однако, указанное лицо не было привлечено к участию в деле.
8 (812) 467-95-35 (Санкт-Петербург и ЛО)
8 (800) 302-76-91 (Регионы РФ)
Учитывая, что принятие решения о правах и об обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле, в соответствии с п. 4 ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием к отмене судебного решения, судебная коллегия сочла необходимым рассмотреть настоящее дело по правилам производства в суде первой инстанции.
В силу ст. 819, ст. 809, ст. 810, ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что <,дата>, между ПАО Сбербанк и ( / / )1 был заключен кредитный договор <,№>, в соответствии с которым заемщик ( / / )1 получила кредит в сумме 58 715 руб. на срок 29 месяцев с уплатой процентов 19,9 % годовых (л.д. 24).
Свои обязательства по предоставлению ответчику денежных средств Банком выполнены надлежащим образом. <,дата>, на счет заемщика ( / / )1 Банком перечислена денежная сумма в размере 58 715 руб., что подтверждается выпиской по счету <,№>, за период с <,дата>, по <,дата>, (л.д. 37).
В соответствии с п. 6 кредитного договора <,№>, от <,дата>, определены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору – 29 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2566 руб. 80 коп. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону (л.д. 24).
Как следует из выписки по счету <,№>, по состоянию на <,дата>, последний платеж по кредитному договору в размере 2 566 руб. 80 коп. был совершен <,дата>, (л.д. 32-33).
Согласно представленному расчету размер задолженности по кредитному договору <,№>, от <,дата>,, заключенному с ( / / )1 по состоянию на <,дата>, составляет 82675,33 руб., в том числе: 57140,56 руб. – просроченный основной долг, 25534,77 руб. – просроченные проценты (л.д. 35).
В силу ст. 1111, ст. 1113, ст. 1142, ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследство открывается со смертью гражданина. Наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда РФ в постановлении от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в пунктах 58, 59, 61, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Наследник должника обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
<,дата>,( / / )1 умерла (л.д. 67) Наследником, принявшим наследство после смерти ( / / )1 является ее дочь ( / / )2 (л.д. 68). Иных наследников судом не установлено.
Наследственное имущество ( / / )1 состоит из жилого помещения (квартиры) под номером 55, находящегося по адресу: <,адрес>,, кадастровый <,№>, (кадастровая стоимость <,адрес>, 803 руб. 63 коп.), неполученной пенсии в сумме 13 460 руб. 33 коп., компенсации на оплату ритуальных услуг в размере 4513 руб. 50 коп., причитающейся к выплате по договору накопительного личного страхования (л/с 24120369), хранящейся в ПАО СК «… согласно справке, выданной расчетным центром компенсационных выплат ПАО СК «…» <,дата>, за № <,№>,
<,дата>, были получены свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ( / / )1, умершей <,дата>, на указанное наследственное имущество.
Учитывая, что на момент рассмотрения дела задолженность по кредитному договору <,№>, от <,дата>, не погашена, заемщик умер, наследник ( / / )2 после смерти наследодателя приняла наследство, стоимость наследственного имущества превышает сумму задолженности по кредитному договору, судебная коллегия приходит к выводу, что к ( / / )2 перешла обязанность по погашению задолженности по кредитному договору.
Также из материалов гражданского дела следует, что ( / / )1, как заемщик ОАО «Сбербанк России» по кредитному договору <,№>, от <,дата>,, была застрахована по договору страхования коробочный продукт ФЛ/ «Защита близких плюс» Для себя в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 108, 160-161, 163-167, 168, 169, 170-171, 172, 173, 174-193).
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 2 ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно п. 1, п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Уральский банк ПАО Сбербанк, ( / / )1 выразила согласие на заключение в отношении нее договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на следующих условиях: расширенное страхование — страховые риски: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность.
Срок страхования установлен на 29 месяцев. Страхования сумма по риску «Смерть от несчастного случая», при риску «Смерть», совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1 -1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию): 58 715 руб. Выгодоприобретателями являются ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности лица по кредиту в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица).
( / / )1 была застрахована по условиям расширенного страхования.
Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа <,№>,, справке о смерти № А-03021 (л.д. 203-206,207), ( / / )1 умерла <,дата>,, причина смерти: …).
<,дата>, ПАО «Сбербанк России» направило в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о наступлении страхового случая, справку-расчет задолженности по кредитному договору, заявление на направление официального запроса о получении свидетельства о смерти и справки о смерти, выписку из медицинской карты (л.д. 170-171).
Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни», принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО «СК Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым (л.д. 172, 173).
<,дата>,, <,дата>, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлено письмо, согласно которому запрошенные страховой компанией документы – подписанное застрахованным лицом заявление на страхование, заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица, справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти. При этом, данное письмо направлено не в адрес выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России», а наследникам ( / / )1 по его последнему месту жительства.
На основании изложенного судебная коллегия приходит к выводу о наступлении страхового случая, наличия оснований для выплаты страхового возмещения.
Согласно п. 3 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья, страховая сумма является единой и составляет 58 715 рублей.
Истцом заявлено требований о взыскании задолженности по кредитному договору, рассчитанной по состоянию на <,дата>,, в размере 82 675 руб. 33 коп., в том числе: 57 140 руб. 56 коп. – просроченный основной долг, 25 534 руб. 77 коп. – просроченные проценты (л.д. 35).
Как уже установлено, в соответствии с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья страховая сумма является единой и составляет 58 715 руб. Поскольку судебной коллегией установлен страховой случай, вместе с тем, страховая сумма недостаточная для погашения размера задолженности, судебная коллегия, с учетом положений ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу, что с наследника ( / / )2 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 23960,33 руб. (просроченные проценты).
Остальная сумма задолженности по кредитному договору подлежит погашению за счет страхового возмещения, вместе с тем, поскольку истцом не было заявлено ходатайство о привлечения ООО СК«Сбербанк страхование жизнь» в качестве соответчика, то судебной коллегией разрешен только вопрос о сумме задолженности, подлежащей взысканию с наследника заемщика.
В соответствии с частями 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Согласно статье 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок.
Из материалов дела следует, что <,дата>, ПАО «Сбербанк России» в адрес ( / / )2 было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору в общем размере 81366,90 руб. в срок до <,дата>, и в случае её неуплаты — досрочном расторжении кредитного договора (л.д.11). Данное уведомление оставлено ответчиком без ответа, задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена.
Учитывая неисполнениезаемщиком обязательств по кредитному договору в установленные сроки, наличие просрочки в уплате платежей, а также размер задолженности, суд приходит к выводу о том, что данные обстоятельства являются существенным нарушением условий договора, применительно к сложившимся между сторонами правоотношениям.
При таких обстоятельствах суд считает возможным удовлетворить требования истца о расторжении кредитного договора <,№>, от <,дата>,, заключенного между ПАО Сбербанк и ( / / )1
Поскольку требования истца удовлетворены частично, с ( / / )2 в соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в 2515, 54 руб. рублей.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о неправильном применении судом первой инстанции норм материального права, (пункт 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), что является основанием для отмены решения суда первой инстанции в апелляционном порядке полностью с принятием нового решения (пункт 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Первоуральского городского суда Свердловской области от 09.03.2022 отменить.
Вынести новое решение, которым исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Уральский Банк ПАО Сбербанк к ( / / )2 о расторжении кредитного договора, взыскании за счет наследственного имущества ( / / )1 задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор <,№>, от <,дата>,, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ( / / )1.
Взыскать с ( / / )2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору <,№>, от <,дата>, за период с <,дата>, по <,дата>, в размере 23960,33 руб. (просроченные проценты), а также расходы по оплате государственной пошлины 2515,54 руб.
В удовлетворении остальных заявленных требований отказать.
Председательствующий: Р.В. Кучерова
Судьи: Н.П. Подкорытова
Г.С. Хайрова