дело № 2-1-1070/2018
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Калужский районный суд Калужской области в составе
председательствующего судьи Утешевой Ю.Г.
при секретаре Кулаченковой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Калуге 29 июня 2018 года гражданское дело по иску Тарасовой ФИО9, Тарасовой ФИО10ФИО11 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о признании отказа в страховой выплате незаконным,
УСТАНОВИЛ:
14 декабря 2017 года Тарасова Е.В. и Тарасова Т.В. обратились в суд с вышеуказанным иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о признании отказа в страховой выплате незаконным, мотивируя тем, что 13.02.2015 года между Тарасовым В.А. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, в соответствии с которым, Банк предоставил Тарасову В.А. кредит в сумме 87000 рублей под 25,5% годовых, сроком на 36 месяцев. Также Тарасов В.А. на основании заявления от 13.02.2015 года был застрахован по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Соглашением №ДМЖ-1 и Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», за что была уплачена страховая премия на весь срок действия кредитного договора. 08 марта 2015 года Тарасов В.А. умер. Согласно Акту № 0446 от 09.03.2015 года судебно-медицинского исследования трупа Тарасова В.А., смерть наступила от атеросклеротической болезни сердца, осложнившейся развитием сердечно-сосудистой недостаточности. Истцы являются наследниками к имуществу Тарасова В.А., в установленном порядке ими наследство принято. В связи с наличием задолженности заемщика Тарасова В.А. по кредитному договору, ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к истцам о взыскании задолженности по кредитному договору. Истцы обратились к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представив все необходимые документы на страховую выплату. 18.11.2015 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало истцам в страховой выплате, ссылаясь на условия Соглашения, указывая, что для клиентов, у которых до заключения договора страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, страховое событие признается страховым при условии, что на дату его наступления прошло более 12-ти месяцев с даты заключения в отношении клиента договора страхования, а исходя из выписки из амбулаторной карты, выданной ГБУЗ КО «Городская поликлиника №6» следует, что до начала срока страхования – 31.03.2014 года Тарасову В.А. был установлен диагноз: «Облитерирующий атеросклероз аорты и ее ветвей. Окклюзия левой поверхности бедренной артерии. ХАНК 2 Бст. левой нижней конечности». Истцы просят признать незаконным отказ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в признании страховым случаем смерть Тарасова В.А., наступившей 8 марта 2015 года. Признать незаконным бездействие ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк, выразившееся в принятии без оспаривания отказа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в осуществлении страховой выплаты по факту смерти Тарасова В.А.
Истца Тарасова Е.В., Тарасова Т.В. в судебное заседание не явились, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела. Их представитель по ордеру Логвиненко В.И. просил иск удовлетворить.
Представитель ответчика ПАО Сбербанк России по доверенности Моисеева В.В. в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований, предъявленных банку, поскольку осуществление страховой выплаты производится по решению страховщика, поэтому в данном случае не имеется оснований полагать о нарушении каких-либо прав истца со стороны банка.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен. Письменно ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие.
Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, материалы гражданского дела № 2-5570/2017, медицинские карты на имя Тарасова В.А., суд приходит к следующему.
Судом установлено, что 13 февраля 2015 года между ПАО «Сбербанк России» и Тарасовым В.А. заключен кредитный договор №14568, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 87000 рублей под 25,50% годовых сроком на 36 месяцев. Кредит был предоставлен Тарасову В.А. путем зачисления банком на открытый на имя заемщика счет №40817810222240630889.
8 (812) 467-95-35 (Санкт-Петербург и ЛО)
8 (800) 302-76-91 (Регионы РФ)
Заемщик Тарасов В.А. при заключении кредитного договора выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», указав выгодоприобретателем по договору страхования ПАО «Сбербанк» и оплатив банку за подключение к программе страхования 5193,90 рублей, то есть присоединился к программе страхования.
Договор страхования заключен в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия участия в программе страхования).
В разделе 1 Условий участия в программе страхования определено понятие страхового случая (события). Страховой случай (событие) — совершившееся Страховое событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого у Страховщика возникав обязанность произвести Страховую выплату. Страховое событие, связанное с сердечно -сосудистыми заболеваниями, признается страховым случаем в соответствии с положениями, установленными Правилами страхования При этом, для клиентов, у которых до подключения к Программе страхования диагностировались сердечно — сосудистые заболевания, страховое событие признается страховым случаем при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 (двенадцати) месяцев с даты подключения клиента к программе страхования. Приложение № 1 к Условиям участия в программе страхования содержит перечень исключений из страхового покрытия, согласно пункту 1.12 которого инвалидность, наступившая вследствие профессионального или общего заболевания имевшегося у застрахованного до даты заключения договора страхования. Данное исключение не распространяется на застрахованных лиц, у которых до подключения к программе страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, в результате которых наступил страховой случай, при условии, что к моменту его наступления прошли более 12 (двенадцати) месяцев с датыподключения этого застрахованного лица к программе страхования.
08 марта 2015 года Тарасов В.А. умер.
Наследниками первой очереди к его имуществу в силу ст.1142 ГК РФ являются дочери умершего Тарасова Е.В. и Тарасова Т.В., которые в установленном законом порядке обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства.
Из дела видно, что решением Калужского районного суда Калужской области от 15 августа 2017 года по делу по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк к Тарасовой Татьяне Владимировне, Тарасовой Екатерине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, исковые требования банка удовлетворены. С Тарасовой Екатерины Владимировны, Тарасовой Татьяны Владимировны в солидарном порядке в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору №14568 от 13 февраля 2015 года в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в размере 130726,81 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3814,54 рублей в равных долях.
Решение суда в законную силу не вступило.
Истцы по настоящему делу обратились к ответчику ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового события в виде смерти застрахованного лица, коим являлся Тарасов В.А.
18 ноября 2015 года ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказало истцам в признании заявленного события страховым случаем и произведении страховой выплаты. Отказ мотивирован тем, что согласно п. 3.3.4 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ -1 от 17.09.2012 года страховое событие, связанное с сердечно-сосудистыми заболеваниями (за исключением инфаркта миокарда), признается страховым случаем в соответствии с условиями правил страхования. Для клиентов, у которых до заключения договора страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, страховое событие признается страховым случаем при условии, что на дату его наступления прошло более 12 месяцев с даты заключения договора страхования. Из представленной выписки из амбулаторной карты, выданной ГБУЗ «Городская поликлиника № 6», следует, что до начала строка страхования 31 марта 2014 года Тарасову В.А. был установлен диагноз «Облитерирующий атеросклероз аорты и ее ветвей. Окклюзия левой поверхности бедренной артерии, ХАНК 2 Б ст. левой нижней конечности». Согласно выписке из акта № 0446 судебно-медицинского исследования трупа от 09 марта 2015 года причиной смерти Тарасова В.А. явилось заболевание «Атеросклеротическая болезнь сердца, осложнившаяся развитием сердечно-сосудистой недостаточности». Как указывает ответчика в своем отказе, страховое событие наступило менее чем 12 месяцев с момента подписания заявления на страхование, до подключения к Программе страхования у Тарасова В.А. диагностировалось сердечно-сосудистое заболевание которое впоследствии явилось причиной его смерти.
По ходатайству истцов по делу была назначена комиссионная судебно-медицинская экспертиза с формированием многопрофильной экспертной комиссии, производство которой поручено ГБУЗ «Калужское областное бюро судебно-медицинской экспертизы». Из заключения судебно-медицинской экспертизы № 51 следует, что причиной смерти Тарасова В.А. явилась атеросклеротическая болезнь сердца, осложнившаяся развитием острой сердечной недостаточности, отека легких и головного мозга. Атеросклеротическая болезнь сердца развивается в результате сужения просветов коронарных артерий, вызывающих недостаточность кровоснабжения миокарда с исходом в виде мелкоочагового кардиосклероза, ввиду чего является сердечно-сосудистым заболеванием. Согласно представленным комиссии экспертов медицинским документам у Тарасова В.А. были диагностированы следующие заболевания:
— 31.01.2014 года «Облитерирующий атеросклероз аорты и ее ветвей»,
— 01.03.2014 года «Облитерирующий атеросклероз аорты и ее ветвей. Окклюзия левой поверхностной бедренной артерии. ХАНК (хроническая артериальная недостаточность кровообращения) IIБ ст. левой нижней конечности»,
— 07.04.2014 года «Артериальная гипертония 2 ст. Синусовая тахикардия».
Данные сердечно-сосудистые заболевания не состоят в причинной связи с наступлением смерти Тарасова В.А.
Выводы судебной экспертизы сторонами не оспорены.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 2 ст. 9 Закона Об организации страхового дела в РФ страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В п. 2 ст. 942 ГК РФ также говорится, что условие о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае) указывается в договоре страхования.
В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего видна, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (правилах страхования).
При этом в п. 2 ст. 943 ГК РФ указывается, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст страхового полиса, обязательны для страхователя, а также для выгодоприобретателя, если в страховом полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему. При этом вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Оценив доказательства по делу по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом выводов судебной экспертизы суд приходит к выводу об отсутствии у ответчика СК «Сбербанк Страхование жизни» в данном случае оснований для принятия решения об отказе истцам в признании заявленного события страховым случаем и произведении страховой выплаты, поскольку диагностированные ранее у Тарасова В.А., как застрахованного лица, заболевания, в том числе сердечно-сосудистой системы, не явились причиной его смерти.
Таким образом, требование истцов о признании незаконным отказа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в признании страховым случае смерть 08 марта 2015 года Тарасова В.А. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Разрешая требования истцов, предъявленных к ответчику ПАО Сбербанк, о признании незаконным бездействия, выразившегося в принятии без оспаривания отказа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в осуществлении страховой выплаты по факту смерти Тарасова В.А., суд исходит из того, что факт признания решением суда необоснованным отказа страховщика в признании события страховым не может являться основанием полагать о наличии незаконного факта бездействия банка, которым данный отказ не был оспорен. При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований, предъявленных к ПАО Сбербанк, не имеется.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» подлежат взысканию в пользу истцом в равных долях расходы по уплате государственной пошлины.
На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Тарасовой ФИО12, Тарасовой ФИО13 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить.
Признать незаконным отказ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 18 ноября 2015 года в признании страховым случаем смерть Тарасова ФИО14, наступившую 8 марта 2015 года.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу Тарасовой ФИО15, Тарасовой ФИО16 в равных долях расходы по уплате государственной пошлины в размере 300 рублей.
Исковые требования Тарасовой ФИО17, Тарасовой ФИО18 к ПАО Сбербанк о признании незаконным бездействие оставить без удовлетворения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Калужский областной суд через Калужский районный суд Калужской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий
Мотивированное решение составлено 06.07.2018 года.