<,***>,
Дело № 2-14/2020
УИД- 66RS0003-01-2019-003957-47
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
(мотивированное заочное решение изготовлено 05.03.2020)
27 февраля 2020 года Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе: председательствующего судьи Шимковой Е.А., при помощнике судьи Немкове В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску
Зиминой Марии Андреевны к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования (жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезни), процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, защите прав потребителя,
установил:
истец обратился в суд с иском, в котором указала, что является единственным наследником первой очереди после смерти ***1, последовавшей ***. Между ***1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен Кредитный договор *** от *** (далее по тексту – кредитный договор), по которому ***13 был предоставлен кредит в размере 500000 руб. Кроме того, ***9*** присоединилась к Договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней *** от ***, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный» (уникальный номер договора ***), срок действия договора 1 год, до *** (далее по тексту-договор страхования). Договор страхования предусматривает страховую защиту на случай наступления, в том числе следующих событий, Смерть Застрахованного в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни (далее смерть). Страховая сумма 500 000 руб. Плата за подключение к Программе страхования составляла 0,17% в месяц от суммы использованного лимита кредитования. Свои обязательства по оплате страховых взносов ***1 при жизни исполнила в полном объеме. *** в период действия договора страхования ***1 умерла. Выгодоприобретателем по договору страхования, согласно п.4 Дополнительного соглашения *** от *** к Договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней *** от *** по риску «смерть» являются наследники застрахованного. Истец, как выгодоприобретатель по договору страхования обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Письмом от 13.05.2019 ответчик отказал в признании заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения. На претензию истца от 21.06.2019 ответчик отказал письмом от 21.06.2019 со ссылкой на п. 2.4.4. Договора страхования *** от ***, который гласит, что «события не признаются страховыми, если они произошли в результате «лечения заболеваний, имевших место до начала периода действия страховой защиты». Ответчиком был сделан вывод, о наличии причинно-следственной связи между смертью Застрахованного (***13) и наличием у Застрахованного заболеваний, имеющихся до заключения Договора страхования (т.е. до ***). Истец с отказом не согласна, полагает, что отказ по указанному основанию является незаконным, нарушает ее права и законные интересы, как выгодоприобретателя по договору страхования для получения страхового возмещения и погашение за счет указанной суммы долга по кредитному договору перед ПАО КБ «Восточный». Кроме того, незаконным отказом ответчика истцу причинен моральный вред, а также, она была вынуждена нести дополнительные расходы для обращения за защитой нарушенного права в суд.
На основании изложенного, истец просит:
1. Признать смерть ***1, *** года рождения, наступившую *** — страховым случаем и осуществить выплату страхового обеспечения в сумме 449 249 руб. 05 коп. по Договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней *** (уникальный номер договора ***).
2. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» проценты за пользование чужими денежными средства за период с *** по *** в сумме 34 629,11 руб., штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы — 224 624 руб. 52 коп., моральный вред в сумме 3 000 руб. в соответствии с Законом о защите прав потребителей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 20 000 рублей (том 1 л.д.4-9).
Истец в суд не явился, извещен надлежащим образом, представила письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражала против заочного производства.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Ранее, представитель ответчика по доверенности Шишулина А.Ф. в предварительном судебном заседании возражала против удовлетворения иска по доводам письменного отзыва (том 1 л.д.212-216).
В соответствии с отзывом, представленным в материалы дела, ответчик, возражая против удовлетворения иска, указал, что в число Застрахованных лиц в Программу страхования была включена ***1 на условиях, содержащихся в Договоре страхования от несчастных случаев и болезней *** от ***, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» и Условиях страхования с описанием программы страхования. 23 мая 2018 года в ООО СК «ВТБ Страхование» обратился ПАО КБ «Восточный» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового, указав, что *** в результате заболевания наступила смерть ***1. Рассмотрев, представленные к заявлению документы, на основании сопоставления сведений из представленных медицинских документов со сведениями специализированной медицинской литературы, собственным опытом, комиссия специалистов, состоящих из врача судебно-медицинского эксперта высшей квалификационной категории, доктора медицинских наук, профессора, члена-корреспондента РАН ***2 и врача судебно-медицинского эксперта ***3, пришли к выводу, что заболевания диагностированное у ***1 до ***, а именно, <,***>, — включилось в общий патогенез с основным заболеванием (ЦВБ), явилось одной из причин его развития, впоследствии отягощало течение и способствовало развитию смертельных осложнений, приведших к летальному исходу ***. Таким образом, событие, произошедшее с ***1, не является страховым случаем, предусмотренным Договором страхования, и, как следствие, не возникает обязательства по выплате страхового возмещения. На основании изложенного, просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.
Представитель третьего лица — ПАО КБ «Восточный» — в суд не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил.
Принимая во внимание, что все лица и стороны извещались о времени судебного заседания надлежащим образом, своевременно, установленными ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации способами, и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, в том числе извещались публично в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте суда, руководствуясь ст. ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, с учетом мнения стороны истца, определил рассмотреть дело при данной явке в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, каждое доказательство в отдельности и все в совокупности, о дополнении которых до судебного заседания ходатайств заявлено не было, суд приходит к следующему.
В силу ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.
В силу ч. 1, 2, 3 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943).
В соответствии с п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
8 (812) 467-95-35 (Санкт-Петербург и ЛО)
8 (800) 302-76-91 (Регионы РФ)
Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3). Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
В силу п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик наделен правом при заключении договора личного страхования провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 Об организации страхового дела в Российской Федерации страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Судом установлено, что между ***1 и ПАО КБ «Восточный» заключен Кредитный договор *** от ***, по которому ***13 был предоставлен кредит в размере 500 000 руб. Возврат суммы кредита обеспечен залогом квартиры по адресу: ***, кадастровый номер: *** (номер и дата государственной регистрации права: *** от ***).
Предоставление кредита подтверждается выписками по счету.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Сторонами указано и подтверждается материалами дела, что ******1 присоединилась к Договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней *** от ***, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный» (уникальный номер договора ***, срок действия договора 1 год, до 01.11.2018), страховым случаем по которому является: смерть Застрахованного в результате несчастного случая/ несчастного случая или болезни (смерть Застрахованного), постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности I и II группы в результате несчастного случая / несчастного случая или болезни (инвалидность Застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения».
Страховая сумма 500 000 рублей.
Плата за подключение к Программе страхования в размере 0,17% в месяц от суммы использованного Лимита кредитования.
Обязательства по оплате страховых взносов ***1 исполнила в полном объеме, что никем не оспаривается.
Выгодоприобретателем по договору страхования, согласно п.4 Дополнительного соглашения *** от *** к Договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней *** от *** по риску «смерть» являются наследники застрахованного.
Судом установлено, что *** (в период действия Договора страхования) ***1 умерла.
Согласно справке о смерти *** от *** причина смерти <,***>,.
В соответствии со ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.
Круг наследников по закону определен статьями 1142 — 1149 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Из положений ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства — смерти наследодателя.
Согласно п. 1 ст. 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 — 1145 и 1148 настоящего Кодекса.
В состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (ст. ст. 128, 1112, п. 1 ст. 1175 ГК РФ, п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9).
Судом установлено, что истец является единственным наследником первой очереди после смерти ***1, что подтверждается свидетельством о праве на наследство, выданным ***4, временно исполняющей обязанности нотариуса ******5 (наследственное дело ***, зарегистрировано в реестре нотариуса: ***). Переход права собственности на предмет залога — квартиру по адресу: *** — к ***7 зарегистрирован в Едином государственном реестре недвижимости, что подтверждается выпиской из ЕГРН.
Из материалов дела установлено, что на день смерти ***1, ее задолженность по кредитному договору перед банком ПАО КБ «Восточный» составила: основной долг — 439 205 руб., сумма процентов — 10 044,05 руб., всего: 449 249 руб. 05 коп., что в пределах суммы страхового возмещения по договору страхования.
Как указывает истец, 30.05.2018 она обратилась к ответчику с заявлением о признании смерти застрахованного лица (***13) – страховым случаем по договору страхования.
Письмом от 02.08.2018 ответчик запросил у истца документы (выписку из медицинской карты амбулаторного и/или стационарного больного, содержащую в случае смерти в результате естественных причин информацию об имевшихся у Застрахованного до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболевания крови).
Письмом от 13.05.2019 ответчик отказал в выплате страхового возмещения.
Кроме того, как указывает ответчик, *** в ООО СК «ВТБ Страхование» обратился ПАО КБ «Восточный» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового, указав, что *** в результате заболевания наступила смерть ***1.
Ответчик указывает об отсутствии оснований в выплате страхового возмещения в связи с тем, что событие — смерть ***1 — не является страховым случаем.
В качестве основания для отказа, ответчик ссылается на п. 2.4.4. Договора страхования от несчастных случаев и болезней № *** от *** и п.3.1.4. Условий страхования.
В соответствии с пунктом 2.4.4. Договора страхования от несчастных случаев и болезней № *** от *** и п. 3.1.4. Условий страхования не является страховым случаем, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее.
Как указывает ответчик, такие выводы им были сделаны на основании данных из представленной медицинской документации ***9
Так, по мнению ответчика, согласно сведениям из представленной медицинской документации заболевание у ***1*** г.р. <,***>, В последующие годы ***1 неоднократно обращалась за медицинской помощью по поводу данного заболевания, а именно: ***, ***, ***, ***, ***. С *** по *** у ***13 был поставлен диагноз <,***>, (выписка из амбулаторной карты (ответ администрации МБУ «Центральная городская больница № 7» на запрос № 100582/118нс от 02.08.2018, выписка из амбулаторной карты ГБУЗ «Новозыбковская центральная районная больница»). Таким образом, ответчик пришел к выводу, что смерть ***1 наступила от <,***>, Согласно данным посмертного эпикриза, осложнения: <,***>,. <,***>,
Таким образом, на основании сопоставления сведений из представленных медицинских документов со сведениями специализированной медицинской литературы, собственным опытом, комиссия специалистов, состоящих из врача судебно-медицинского эксперта высшей квалификационной категории, доктора медицинских наук, профессора, члена-корреспондента РАН ***2 и врача судебно-медицинского эксперта ***3, пришли к выводу, что заболевание, диагностированное у ***1 до ***, а именно, <,***>, — включилось в общий патогенез с основным заболеванием (ЦВБ), и явилось одной из причин его развития, впоследствии отягощало течение и способствовало развитию смертельных осложнений, приведших к летальному исходу ***.
В связи с указанным, событие, произошедшее с ***1, по мнению ответчика, не является страховым случаем, предусмотренным Договором страхования, и, как следствие, не возникает обязательство у ответчика по выплате страхового возмещения.
Возражая против выводов, сделанных ответчиком, истцом было заявлено ходатайство о назначении судебно-медицинской экспертизы, которое было удовлетворено судом.
Определением суда от 26.08.2019 назначена судебно-медицинская экспертиза, на разрешение которой поставлен следующий вопрос: «является ли смерть ***1, *** г.р., последовавшая ***, результатом лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место (диагностированных) у нее до ***?». Производство экспертизы поручено экспертам ***<,***>, находящегося по адресу: *** (том 1 л.д.245-246).
Определением суда от 19.09.2019 ходатайство заведующего отделом сложных (комиссионных) экспертиз <,***>,***11 о включении в состав комиссии ***6 – врача-терапевта, профессора кафедры факультетской терапии и эндокринологии ФГБОУ ВО «УГМУ» Минздрава России, доктора медицинских наук, который не является экспертом ***<,***>, было удовлетворено (том 2 л.д.13-14).
Учитывая, что в соответствии с пунктом 2.4.4. Договора страхования от несчастных случаев и болезней № *** от *** и п. 3.1.4. Условий страхования исключением из страховых случаев являются события, предусмотренные договором страхования, если они произошли в результате: лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее, следовательно, данные обстоятельства являются юридически значимыми, поскольку, договор страхования заключен с ***1***.
Как следует из заключения комиссии экспертов № 10-Е от 28.01.2020 (том 2 л.д.49-70), причиной <,***>,***1, <,***>,. Выявленная у ***1 в *** г. <,***>,, в данном случае, не являлась основной причиной <,***>, Описания каких-либо повреждений, а также, указаний на факты получения каких-либо травм у ***1 до ***, по данным представленных медицинских документов, не выявлено. На основании вышеуказанного, комиссия экспертов пришла к выводу, что заболевания, выявленные у ***1 до ***, являются патологиями дыхательной системы и зрительного анализатора. Указанная в представленных медицинских документах медицинская помощь (диагностика и лечение), по поводу выявленных до *** у ***1 заболеваний, оказана по показаниями, в соответствии с нормативными медицинскими документами, с положительным клиническим эффектом. В связи с указанным: наступление смерти ***1 является результатом разрыва патологически измененного сосуда головного мозга и не связано с лечением заболеваний, диагностированных у ***1 до ***».
Оценив доказательства, представленные сторонами, а также заключения судебной экспертизы по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что заключение судебной экспертизы более объективно и независимо в отличие от заключения комиссии специалистов, состоящих из врача судебно-медицинского эксперта высшей квалификационной категории, доктора медицинских наук, профессора, члена-корреспондента РАН ***2 и врача судебно-медицинского эксперта ***3, на которые ссылается ответчик, поскольку, в распоряжении судебных экспертов были предоставлены более полные медицинские данные в отношении ***1, и, кроме того, судебные эксперты были предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.
При таких обстоятельствах, при рассмотрении дела и оценке оснований для отказа истцу в выплате страхового возмещения суд приходит к выводу, что в данном случае не установлены события, предусмотренные договором страхования, если они произошли в результате: лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее, следовательно, причина смерти застрахованного лица – ***1 – в данном случае является страховым случаем по договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней № *** от ***, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный» (уникальный номер договора ***). Следовательно, требование иска в указанной части подлежит удовлетворению.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 962, 963, 964 ГК РФ. К ним относятся: наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, воздействия ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, умышленного непринятия страхователем мер по уменьшению убытков.
Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрена исключительно законом.
Каких-либо доказательств, подтверждающих факт наступления страхового случая вследствие умысла застрахованного лица, сокрытия им факта наличия какой-либо болезни, в ходе судебного разбирательства не представлено и судом не установлено.
Учитывая, что причина смерти застрахованного лица – ***1 – в данном случае является страховым случаем по договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней № *** от ***, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный» (уникальный номер договора *** следовательно, у истца имеется обязательство перед истцом осуществить выплату страхового возмещения по Договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней № *** от ***, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный» (уникальный номер договора ***), в сумме задолженности 449 249 руб. 05 коп., установленной на день смерти застрахованного лица — ***1
При таких обстоятельствах, требование иска о возложении на ответчика обязанности осуществить указанную выплату также судом удовлетворяется.
Пунктами 1 и 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан разъяснено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 Страхование Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 Об организации страхового дела в Российской Федерации и Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 О защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами, на договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что после смерти ***1 к его наследнику –Зиминой М.А. — перешло право требовать исполнения договора страхования, следовательно, на отношения между истцом и ответчиком распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе в части взыскания штрафа и компенсации морального вреда (пункт 6 статьи 13 и статья 15 Закона о защите прав потребителей).
Разрешая требование истца о взыскании компенсации морального вреда, суд, руководствуясь положениями ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 О защите прав потребителей и разъяснениями, содержащимися в постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28 июня 2012 года О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей, исходит из того, что действиями ответчика (страховщика) истцу, как потребителю услуг, были причинены нравственные страдания, в связи с чем, учитывая обстоятельства и характер допущенных ответчиком нарушений прав истца, а также требования разумности и справедливости, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 1 000 руб.
Разрешая требование иска о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, суд руководствуется следующим.
Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору личного страхования (глава 48 Страхование ГК РФ, Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.
Так как обязательство страховщика по выплате обеспечения является денежным, то его неисполнение (ненадлежащее исполнение) влечет ответственность, предусмотренную статьей 395 ГК РФ.
Поскольку страховое возмещение не было выплачено истцу в установленные договором страхования сроки, истцом правомерно заявлено о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами на основании п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Проверив расчет, представленный истцом в иске, суд с ним соглашается, поскольку, он арифметически верный, составлен с учетом положений договора.
Истец обратилась к Страховщику с заявлением о выплате с приложением всех необходимых документов 30.05.2018 года заявление № 100582/18нс.
Согласно пункту 12.4.4. Правил страхования Ответчика (Утверждены Приказом от 02.08.2010г. №121-од в редакции Приказа от 12.11.2014г. № 336-од) при страховом случае Страховщик обязан произвести страховую выплату в течение 5 (Пяти) банковских дней после составления и подписания Страхового акта либо направить мотивированный отказ. Страховой акт составляется Страховщиком в течение 10 (Десяти) рабочих дней после получения всех документов, необходимых для страховой выплаты.
Таким образом, выплата должна быть произведена не позднее 21 июня 2018 года, Задержка выплаты за период с 21.06.2018 года по 27.06.2019 года составила 372 дня.
Проценты за пользование чужими денежными средствами составили 34 629,11 руб.
Возражения ответчика о том, что в данном случае не подлежат начислению проценты по ст. 395 ГК РФ, суд во внимание не принимает, поскольку, они основаны на неверном понимании закона.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 О защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая установленный судом факт нарушения прав истца как потребителя, а также отказ страховщика в добровольном порядке выплатить страховое возмещение, судом с ответчика в пользу истца взыскивает штраф в размере 50% от взысканной судом суммы, что составляет 242439,08 руб. (449249,05/страховка/+1000/моральный вред/+34629,11/проценты/=484878,16/2).
При этом, суд считает возможным применить по ходатайству ответчика ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер штрафа до 100000 руб.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В силу ч.1 ст.100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истцом заявлено ходатайство о возмещении расходов по оплате услуг представителя в сумме 20 000 руб., в подтверждение чего представлен договор на оказание юридических услуг и квитанция (том 1 л.д.36-39)..
Принимая во внимание разъяснения, данные Верховным Судом РФ в Постановлении Пленума от 21.01.2016 N 1 О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела, в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ), учитывая ходатайство ответчика о чрезмерности заявленных расходов, суд уменьшает размер заявленных истцом расходов на оплату услуг представителя, поскольку, заявленная к взысканию сумма, исходя из работы представителя, сложности дела, количества судебных заседаний, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.
Таким образом, с ответчика в пользу ответчика суд взыскивает расходы на представителя в размере 10 000 руб. В остальной части требование суд оставляет без удовлетворения.
Учитывая, что истец, как потребитель, в силу п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ, освобожден от уплаты госпошлины, при этом, иск удовлетворен частично, на основании ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика, не освобожденного от уплаты госпошлины, в доход местного бюджета госпошлину, рассчитанную на основании ст. 333.19 НК РФ от суммы удовлетворенных имущественных требований (449249,50/страховое возмещение+34629,11/проценты/) и неимущественных требований (моральный вред=300 руб.), что составляет 8338,78 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 198, 233-238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковое заявление Зиминой Марии Андреевны к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования (жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезни), процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, защите прав потребителя – удовлетворить частично.
Признать смерть ***1, *** года рождения, наступившую *** — страховым случаем по Договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней № *** от ***, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный» (уникальный номер договора ***).
Обязать Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» осуществить Зиминой Марии Андреевне выплату страхового возмещения по Договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней № *** от ***, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный» (уникальный номер договора ***) в сумме 449 249 руб. 05 коп.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Зиминой Марии Андреевны проценты за пользование чужими денежными средства за период с 21.06.2018 по 27.06.2019 года в сумме 34 629,11 руб., штраф в сумме 100 000 руб., моральный вред в сумме 1 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000 руб.
В удовлетворении остальной части иска – отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 8338,78 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, — в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья <,***>, Е.А. Шимкова