№2-18/13
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 января 2013 года г.Норильск
Норильский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Ченцовой О.А.,
при секретаре Якушиной Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Шепета М.М. и Шепета В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Шепета М.М. и Шепета В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Шепета М.В. был заключен кредитный договор № на сумму <,данные изъяты>, по<,адрес>,,4% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. С января 2012 года обязательства по погашению кредита ответчиком не исполняются. У Банка имеется информация, что ответчик умер, и после его смерти осталось наследственное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: <,адрес>, Наследниками умершего Шепета М.В. являются его дети: Шепета М.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и Шепета В.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которые в соответствии с п.3 ст.1175 ГК РФ должны отвечать по долгам наследодателя. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <,данные изъяты>,, из которых <,данные изъяты>, – задолженность по кредиту, <,данные изъяты>, – задолженность по процентам за пользование кредитом. Просят взыскать в солидарном порядке с Шепета М.М. и Шепета В.М. задолженность по кредитному договору и расходы по оплате государственной пошлины в сумме <,данные изъяты>,.
Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» в судебном заседании участия не принимал, о дате и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом, просят рассмотреть дело в отсутствие представителя, на заявленных требованиях настаивают.
Законный представитель несовершеннолетних ответчиков Шепета М.М. и Шепета В.М. – Павлова О.Ю.., в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась, пояснив следующее. С умершим Шепета М.В. она состояла в зарегистрированном браке до ДД.ММ.ГГГГ, и имеет совместных несовершеннолетних детей Шепета В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и Шепета М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения. После расторжения брака она каких-либо отношений с бывшим супругом не поддерживала, и о наличии у него долговых обязательств ей не было известно. Шепета М.В. умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем ей стало известно от знакомых через несколько дней после его смерти. После смерти Шепета М.В. осталось наследственное имущество в размере 1/3 доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <,адрес>, Указанная квартира была передана в собственность в порядке приватизации по 1/3 доли: Шепета М.М., Шепета В.М. и Шепета М.В. Бывший супруг в указанной квартире не проживал, но оставался зарегистрированным в ней по месту жительства. Шепета М.В. проживал в квартире своего отца в районе <,адрес>,. На сегодняшний день она и несовершеннолетние дети продолжают проживать в <,адрес>,. Каких-либо документов о наличии у Шепета М.В. неисполненных долговых обязательств перед банком по месту регистрации бывшего супруга не приходило. Она считает, что исковые требования, заявленные к несовершеннолетним детям, как наследникам Шепета М.В., не подлежат удовлетворению, по тем основаниям, что при заключении кредитного договора Шепета М.В. заключил договор личного страхования жизни и здоровья в пользу выгодоприобретателя ОАО АКБ «Росбанк», в том числе на случай смерти. Таким образом, задолженность по кредитному договору подлежит погашению за счет страховой выплаты.
Ответчик Шепета В.М., привлеченный к участию в деле, в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, с заявленными требованиями не согласен.
Представитель третьего лица — ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»- в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом, просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя. Из представленного отзыва следует, что по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ за выплатой никто не обращался, уведомление о страховом случае никто не направлял, выплатное дело не заводилось. Полагает, что исковые требования, заявленные к ответчикам подлежат удовлетворению.
Огласив исковое заявление, выслушав законного представителя несовершеннолетних ответчиков, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
8 (812) 467-95-35 (Санкт-Петербург и ЛО)
8 (800) 302-76-91 (Регионы РФ)
В соответствии со ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с ч.1 ст.947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
В силу ст.961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шепета М.В. был заключен кредитный договор № на сумму <,данные изъяты>, по<,адрес>,,4% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с графиком платежей сумма ежемесячного минимального платежа была определена <,данные изъяты>,. В заявлении Шепета М.В. о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды в разделе «параметры кредита» указано на заключение заемщиком договора личного страхования №-R62-0704-00180 от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Сожекап Страхование Жизни».
Пунктом 6 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» для сотрудников корпоративных клиентов ( без комиссии за ссудный счет) предусмотрено, что Клиент при наличии соответствующего волеизъявления заключает со страховщиком Договор личного страхования, по которому будет осуществляться страхование жизни и здоровья Клиента, на следующих условиях: выгодоприобретатель – Банк, срок страхования – по согласованию между Клиентом и Страховщиком в пределах срока действия Кредитного договора.
Как следует из полиса страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сожекап Страхование Жизни», полис удостоверяет факт заключения договора страхования жизни и здоровья на условиях Правил страхования от несчастного случая и болезней, утвержденных ООО «Сожекап Страхование Жизни» и Правил страхования жизни, утвержденных ООО «Сожекап Страхование Жизни» (в части риск смерти). Выгодоприобретателем по договору указан ОАО АКБ «Росбанк». Страховая сумма на дату заключения страхового полиса <,данные изъяты>, При заключении договора страхования Шепета М.В. была выплачена страховая премия в размере <,данные изъяты>, Период действия договора страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору№Шепета М.В. выплачивал платежи по кредиту своевременно согласно графику платежей до дня смерти.
ДД.ММ.ГГГГШепета М.В.умер.
После смерти Шепета М.В. перед Банком осталась задолженность по кредитному договору по основному долгу в сумме <,данные изъяты>,
ДД.ММ.ГГГГ законным представителем несовершеннолетних наследников Шепета М.В. – Шепета М.М. и Шепета В.М. было подано заявление о принятии наследства в виде: квартиры, расположенной по адресу: <,адрес>, денежных средств, хранящихся в НГПФ «Норильский никель», в кассе рудника «октябрьский» <,адрес>,.
Как следует из справки нотариуса нотариальной палаты <,адрес>, Норильского нотариального округа <,данные изъяты>,. от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельство о праве на наследство на ДД.ММ.ГГГГ не выдавалось.
Из представленных истцом документов, суд приходит к выводу, что ОАО АКБ «Росбанк» было известно о наличии заключенного Шепета М.В. с ООО «Сожекап Страхование Жизни» договора личного страхования жизни и здоровья, в том числе риска смерти, с указанием выгодоприобретателя ОАО АКБ «Росбанк».
Согласно условиям страхования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сожекап Страхование Жизни», страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 или 2 группы в результате болезни или несчастного случая в течение срока страхования.
Договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастного случая и болезней и Правил страхования жизни (в части риска смерти), на что указано в страховом полисе № от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с Правилами страхования жизни, утвержденными генеральным директором ООО «Сожекап Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ, представленными Страховой компанией в судебное заседание, страхователем является физическое лицо, осуществившее страхование себя… (п.2.2). Право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования (п.2.4). Договор считается заключенным в пользу Застрахованного лица, если в договоре не указано иное лицо (Выгодоприобретатель) для получения страховой выплаты (п.2.5.). Выгодоприобретатель назначается с письменного согласия Застрахованного лица (п.2.6.). Если в договоре страхования не указан Выгодоприобретатель, то в случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателями признаются его наследники (п.2.7.). Страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления, на случай наступления которого проводится страхование (п.4.1.). По Правилам страховым случаем является смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением случаев, наступивших в результате: совершения застрахованным лицом противоправных действий, управления Застрахованным лицом транспортным средством, аппаратом или прибором без права такого управления или вследствие передачи Застрахованным лицом управления лицу, не имеющему право на управление данным транспортным средством, аппаратом или прибором, нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также управления застрахованным лицом транспортным средством в состоянии ююбой формы опьянения или после принятия лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством, или передачи управления лицу, находившемуся в таком состоянии, участия в подготовке и проведении террористического акта, активного участия застрахованного в военных действиях, военных переворотах, вооруженных столкновениях, иных аналогичных или приравниваемых к ним событиях, чрезвычайных, особых положений, объявленных органами власти в установленном законом порядке, исполнения судебного акта и/или во время пребывания в местах лишения свободы, совершения Застрахованным лицом самоубийства, если к тому времени договор страхования действовал менее двух лет, а также иных случаев умышленного причинения телесных повреждений Застрахованным лицом самому себе, кроме случаев, когда Застрахованное лицо было доведено до этого противоправными действиями третьих лиц (п.4.2.). Страховщик освобождается от выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая в результате следующих событий: совершения застрахованным лицом (страхователем или выгодоприобретателем) умышленных действий, повлекших наступление страхового случая, за исключением: — если смерть застрахованного наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал менее 2 лет, воздействия ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Согласно п.9 Правил, выгодоприобретатель по договору страхования, заключенного в его пользу, при наступлении страхового случая имеет право требовать исполнения Страховщиком принятых на себя обязательств по страховым выплатам. Выгодоприобретатель обязан уведомить Страховщика о наступлении страхового случая в течение 10 календарных дней после того, как ему стало известно о смерти Застрахованного лица, если он намерен воспользоваться правом на страховую выплату, представив Страховщику письменное заявление о страховом случае и документы, подтверждающие факт и причину наступления страхового случая.
Согласно п.10 Правил, страховая выплата производится на основании письменного заявления Выгодоприобретателя с приложением документов, предусмотренных настоящими Правилами, и страхового акта.
Договор личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Шепета М.В. и ООО «Сожекап Страхование жизни» соответствует нормам гражданского законодательства, регламентирующим заключение договоров личного имущественного страхования.
Факт заключения договора личного страхования Шепета М.В. в пользу выгодоприобретателя ОАО АКБ «Росбанк» и исполнения обязательств по выплате страховой премии со стороны Шепета М.В. в момент заключения договора личного страхования, истцом не оспаривался.
Положениями ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 Об организации страхового дела в РФ страховой случай определен как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
Страховой случай — смерть Шепета М.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступил ДД.ММ.ГГГГ, и соответственно у выгодоприобретателя по договору личного страхования, в лице ОАО АКБ «Росбанк», возникло право на получение страховой выплаты.
На момент смерти у Заемщика Шепета М.В. отсутствовала задолженность по кредитному договору №-СС-S-Z07867-184 от ДД.ММ.ГГГГ. Истец ОАО АКБ «Росбанк», с момента получения сведений о нарушении обязательств по кредитному договору со стороны Шепета М.В. ( ДД.ММ.ГГГГ – срок ежемесячного платежа), имел реальную возможность принять меры к установлению причин неисполнения обязательств по кредитному договору со стороны Заемщика, и своевременно установить факт наступления страхового случая.
В судебном заседании установлено, что ОАО АКБ «Росбанк», получив информацию о смерти Шепета М.В., ДД.ММ.ГГГГ обратился с исковым заявлением в суд о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ к несовершеннолетним наследникам умершего заемщика Шепета М.В., без обращения в качестве выгодоприобретателя за страховой выплатой в ООО «Сожекап Страхование жизни», в соответствии с Договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Шепета М.В. в пользу ОАО АКБ «Росбанк». О наличии договора личного страхования истцу было достоверно известно, поскольку заключение договора личного страхования предусмотрено Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды и на наличие договора личного страхования указано в заявлении Шепета М.В. о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды. ОАО АКБ «Росбанк» также не был надлежащим образом оформлен и отказ от получения страховой суммы, что предусмотрено Договором личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ
Поскольку истец не принял мер к обращению в ООО «Сожекап Страхование Жизни» (после реорганизации ООО Сосьете Женераль Страхование Жизни»), то и соответственно Страховщик не имел возможности принять решение о признании указанного случая страховым и решить вопрос о выплате либо отказе в выплате страховой суммы, которая в соответствии с условиями договора личного страхования была определена равной сумме кредита <,данные изъяты>,.
В ходе рассмотрения иска ОАО АКБ «Росбанк» каких-либо требований о взыскании суммы страхового выплаты с ООО «Сожекап Страхование Жизни» также не заявлял.
Относительно образовавших процентов по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <,данные изъяты>,, то указанная сумма задолженности по процентам образовалась в связи с непринятием истцом своевременных действий, по установлению причин неисполнения обязательств по кредитному договору Заемщиком.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
При наличии договора личного страхования, заключенного Шепета М.В. с ООО «Сожекап Страхование Жизни», в пользу выгодоприобретателя ОАО АКБ «Росбанк», и отсутствии доказательств наличия обстоятельств освобождающих Страховщика от выплаты страховой суммы, правовых оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с несовершеннолетних наследников Заемщика Шепета М.М. и Шепета В.М., не имеется.
Кроме того, как установлено материалами дела наследники Шепета М.В. на момент открытия наследства и на момент его принятия являлись несовершеннолетними, в связи с чем они были лишены возможности исполнить обязательства по возврату долга, включая уплату процентов за пользование кредитом, на момент открытия наследства либо его принятия. Законный представитель несовершеннолетних Шепета М.М. и Шепета В.М. – Павлова О.Ю., о наличии долговых обязательств умершего Шепета М.В. сведений не имела, поскольку брак между ними прекращен ДД.ММ.ГГГГ, и каких-либо отношений она с бывшим супругом после расторжения брака не поддерживала. Доказательств, направления наследникам умершего, каких-либо уведомлений о наличии долговых обязательств у Шепета М.В., истцом в судебное заседание не представлено. Указанные обстоятельства, сами по себе являются самостоятельным основанием, для отказа в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Росбанк» в части взыскания задолженности по процентам за пользование кредитом.
С учетом, установленных в судебном заседании обстоятельств, исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Росбанк» к Шепета М.М. и Шепета В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать в полном объеме заявленных требований.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию Норильского городского суда.
Председательствующий О.А.Ченцова