Решение № 2-1913/2021 от 16.08.2021 Московского районного суда г. Твери (Тверская область)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 августа 2021 года г.Тверь

Московский районный суд города Твери в составе

председательствующего судьи Сметанниковой Е.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Смирновой Л.А.,

с участием истца Опойщиковой О.В.,

представителя истца адвоката Блиновой И.В.

представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» — Бабич Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Опойщиковой О.В. к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Опойщикова О.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что 24 мая 2019 года отец истца Опойщиков В.В. заключил договор о предоставлении кредита с банком ПАО ВТБ.

Согласно п. 4.1 указанного договора им была произведена оплата страховой премии в сумме 51 645 рублей по заключаемому договору страхования жизни и трудоспособности № от 24 мая 2019 года.

Таким образом, был заключен комплексный кредитный договор в стоимость которого входила еще и страховка на тот случай если с отцом случится либо несчастный случай, либо болезнь либо он уйдет в мир иной.

Сторонами был подписан полис Финансовый резерв № от 24 мая 2019 года, оформленный по программе «Лайф+».

Согласно условиям договора страхования страховщик обязался при наступлении событий выплатить выгодоприобретателю страховое обеспечение в размере страховой суммы по договору.

На день заключения договора страхования страховая сумма составляет 358 645 рублей.

Во время действия Договора страхования Опойщиков В.В. 06 ноября 2019 года попал в больницу с диагнозом Инфаркт мозга.

В дальнейшем 25 июня 2020 года ему назначена инвалидность и выдана справка об инвалидности.

23 августа 2020 года Опойщиков В.В. умер, в справе о смерти указан диагноз: отек и дислокация головного мозга. Инфаркт мозга.

Наследником первой очереди является истец, другие наследники отказались от наследства.

В установленный законом срок истцом было подана заявление о принятии наследства. открыто наследственное дело, в связи с чем, истец стал правопреемником, то есть выгодоприобретателем.

В связи с наступлением страхового случая, истец как правопреемник обратилась сначала в банк и затем напрямую к страховщику с заявлением о выплате страховки, на которые были получены отказа поскольку указанное событие не признано страховым случаем.

Полагает, что отказы страхователя необоснованны и незаконны, нарушают положения договора страхования, поскольку договором страхования предполагается то, что подписывая настоящий страховой полис, страхователь дает свое согласие на то, что страховщик, с целью оценки возможных рисков, при необходимости может собирать любую информацию по указанному в полисе событию, включая медицинскую документацию.

На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую выплату в размере 358 645 рублей, неустойку в размере 358 645 рублей, штраф, судебные расходы.

В судебном заседании истец Опойщикова О.В. исковые требования подержала в полном объеме, по доводам и основаниям изложенным в исковом заявлении.

Представитель истца адвокат Блинова И.В., заявленные исковые требования подержала в полном объеме, дополнительно пояснила, что страховая компания при заключении договора могла провести свою экспертизу и собрать документы о состоянии здоровья застрахованного лица. Инфаркт мозга произошедшей в 2017 году является иным заболеванием и инфарктом который произошел в 2020 году, который произошел внезапно и не состоит в причинно-следственной связи с ранее установленным заболеванием и инвалидностью Опойщикова В.В.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» Бабич Ю.А. полагает, что исковые требования Опоцщиковой О.В. подлежат оставлению без рассмотрения поскольку истцом не соблюден досудебной порядок, поскольку истец не обратился к Финансовому уполномоченному с заявлением.

В случае отказа в удовлетворении заявления об оставлении дела без полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку событие рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Так согласно справки о смерти №С-№ от 23 августа 2020 года причина смерти застрахованного лица – инфаркт мозга.

Согласно выписному эпикризу (ИБ №) с 2017 года Опойщиков В.В. наблюдался с диагнозом «Инфаркт мозга».

Подписывая заявление на участие в программе коллективного страхования Опойщиков В.В, подтвердил, что: не страдает сердечнососудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом инфаркта миокарды, инсульт, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.

Из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между смертью застрахованного лица и наличием у застрахованного заболеваний имевшихся до заключения договора страхования.

В соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» события, указанные в п. 4.5.9. (лечение заболеваний или последующих несчастных случаев, или последствия несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты не признаются страховыми случаями.

В случае удовлетворения требований просили применить ст. 333 ГК РФ и снизить штраф и неустойку.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайств об отложении не предоставил.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 15 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей

В части 3 указано, что если размер требований потребителя финансовых услуг превышает 500 тысяч рублей, потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному.

Поскольку истцом заявлены исковые требования на сумму свыше 500 000 рублей оснований для оставления иска без рассмотрения не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

С учетом ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 названного Кодекса.

В силу ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В силу пп. «а» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 правами стороны в обязательстве пользуется не только сам потребитель, но и его наследник.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущества умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса Российской Федерации не следует иное. При этом в соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» отмечено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

В п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» распространяет свое действие на отношения, возникающие по поводу договоров страхования.

Как следует из материалов дела, 24 мая 2019 года между Опойщиковым В.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен комплексный договор страхования по полису Финансовый резерв № сроком до 24 мая 2024 года.

Согласно полису страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.

Период действия полиса с 25 мая 2019 года по 24 мая 2024 года.

Страховая сумма на по страхованию жизни составляет 358 645 рублей, страховая премия в размере 51 645 рублей.

Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, а в случае смерти Застрахованного – его наследники.

Согласно свидетельству справки о смерти №С-№ от 25 августа 2020 года Опойщиков В.В. умер 23 августа 2020 года, причина смерти: отек и дислокация головного мозга, инфаркт мозга, артериальная гипертензия.

Из материалов дела следует, что наследником Опойщикова В.В. является его дочь истец Опойщикова О.В., что подтверждается копией наследственного дела №275.

17 сентября 2020 года и 13 ноября 2020 года Опойщикова О.В. обратилась к ответчику с заявлением о страховом случае, однако страховое возмещение выплачено не было.

Согласно Особым условиям по страховому продукту Финансовый резерв «Лайф+» события не признаются страховыми случаями, в случае лечения заболеваний, имевших место до начала периода действия страховой защиты.

Согласно выписному эпикризу истории болезни (ИБ №394) из ГБУЗ «ГКБ №6» Опойщиков В.В. находился на стационарном лечении в неврологическом отделении с 16 января 2017 года по 01 февраля 2017 года с клиническим диагнозом: Инфаркт мозга, вызванный эмболией мозговых артерий в бассейне левой СМА.

Как следует из ответа Филиала №2 ФГУ «ГБ МСЭ по Тверской области Опойщикову В.В. в 2008-2012 годах определялась третья группа инвалидности с диагнозом: ревматизм, митральный порок, стеноз и недостаточность, аортальный порок, умеренный стеноз и недостаточность. Нарушение ритма по типу постоянной формы мерцательной аритмии. С 2012 года третья группа инвалидности установлена без срока переосвидетельствования.

В связи с резким ухудшением здоровья после повторных инсультов, 25 июня 2020 года Опойщиков В.В. признан инвалидом первой группы без срока переосвидетельствования.

Письмами от 31 марта 2021 года, 01 апреля 2021 года, 28 апреля 2021 года ООО СК «ВТБ Страхование» уведомило Опойщикову О.В. об отсутствии правовых оснований для признания смерти Опойщикова В.В. страховым событием.

Рассматривая исковое заявления, суд исходит из того, что из текста Полиса страхования по программе «Финансовый резерв» № и Условий страхования по программе «Лай+» заключенного между Опойщиковы В.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» следует, что данный договор заключен на случай «смерти», «инвалидности». Исключениями из страховой ответственности по договору предусмотрено среди прочего: п. 24.5.9 лечения заболеваний или последствия несчастных случаев имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты.

Получение Полиса страхования по программе и Условий страхования по программе «Финансовый резерв» страхователем и ознакомление с ними подтверждено подписью Опойщикова В.В..

Полис «Финансовый резерв» № от 24 мая 2019 года по программе «Лайф+» был заключен между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем Опойщиковым В.В. на страховой случай: 1) травм, 2) госпитализации в результате несчастного случая и болезни, 3) инвалидности в результате несчастного случая и болезни, 4) смерти в результате несчастного случая и болезни. При заключении данного договора страхователь подтвердил, что среди прочего: не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности, не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно: перенесенными в прошлом инфаркта миокарды (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт, острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга, с Условиями страхования ознакомлен и согласен, подтверждено подписью Опойщикова В.В.

Как следует из справки о смерти №С-№ от 25 августа 2020 года Опойщиков В.В. умер 23 августа 2020 года, причина смерти: отек и дислокация головного мозга, инфаркт мозга, артериальная гипертензия.

Таким образом, у Опойщикова В.В. до заключения договора страхования была с 2008 года установлена инвалидность в виду сердечно-сосудистых заболеваний, а в 2017 году был инфаркт мозга, а также диагностировано заболевание, которое впоследствии повлекло его смерть.

Поскольку Условия страхования по полису, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено, что диагностированное до заключения договора страхования заболевание, повлекшее смерть застрахованного лица, влекут не наступление страхового случая, суд приходит к выводу, что отказ ответчика в выплате страхового возмещения истцу правомерен, соответствует требованиям закона и условиям договора, а потому требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).

В соответствии с ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Отказывая в удовлетворении заявленных истцом требований, суд исходит из того, что в соответствии с Условиями страхования как по программе «Финансовый резерв» страхователь должен был сообщить об имеющихся у него заболеваниях, также он страхователь был осведомлен о не наступлении страхового случая, в случае смерти наступившей в результате алкогольного опьянения или отравления.

Включение подобных Условий в договор страхования не противоречат положениям ст. ст. 421, 929, 943 ГК РФ.

В связи с отказом требований истца о взыскании страхового возмещения производные требования о взыскании компенсации морального вреда, и штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Опойщиковой О.В. к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд г.Твери в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.Н. Сметанникова