К делу №2-263/2018
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ст.Калининская Калининского района
Краснодарского края 18 апреля 2018 года
Судья Калининского районного суда Краснодарского края Матиевский С.М., при секретаре Шумаковой Е.Н., с участием истицы Ветровой Е.В., представителя истицы — адвоката Белоконь Ю.В. по ордеру №599775 и удостоверению №1741, представителя ответчика САО «ВСК» по доверенности Бакатова П.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ветровой Екатерины Викторовны к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения по договору страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода.
УСТАНОВИЛ:
Ветрова Е.В. обратилась в Калининский районный суд Краснодарского края с исковым заявлением к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения по договору страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, в котором указано, что 17.02.2017 года между Ветровым С.А. и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор №С04101970961 на общую сумму 1966818,75 рублей. В соответствии с условиями кредитования, 17.02.2017 года между Ветровым С.А. и САО «ВСК» филиал Краснодарский заключен договор страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода №17090NF000507 на сумму 1842890,0 рублей. Срок действия договора определен с 18.02.2017 года по 17.02.2022 года. Предметом договора выступали следующие страховые риски: причинение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования, и приведшего к временной нетрудоспособности работающего застрахованного или лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего застрахованного, причинение вреда здоровью застрахованного вследствие заболевания, приведшего к временной нетрудоспособности работающего застрахованного или лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего застрахованного, установление застрахованному инвалидности в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования, установление застрахованному инвалидности в связи с заболеванием, смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования, смерть застрахованного лица в результате заболевания.
В период действия договора наступил страховой случай: страхователь умер в результате болезни. В соответствии с медицинским свидетельством о смерти В.С.А. серии № от ДД.ММ.ГГГГ, смерть наступила ДД.ММ.ГГГГ от периферического рака верхней доли правого легкого 4 стадии. Умысел Страхователя в наступлении страхового случая отсутствует, что подтверждается медицинскими документами. Страхователем было составлено завещание, удостоверенное нотариусом, по которому истице Ветровой Е.В. завещано все имущество, какое ко дню смерти окажется принадлежащим Страхователю, поэтому истица является наследником по завещанию и выгодоприобретателем по договору страхования от несчастных случаев №17090NF000507 от 17.02.2017 года. 17.01.2018 года истица обратилась в страховую компанию САО «ВСК» с заявлением о получении страхового возмещения по страховому полису №17090NF000507, погашении остаточной суммы кредитной задолженности по кредитному договору №С04101970961 от 17.02.2017 года, заключенному между В.С.А. и ООО «Сетелем Банк», которая в соответствии с графиком платежей составляет 1704013,19 рублей, а также выплате истице оставшейся страховой суммы в размере 138876,81 рублей, в связи с наступлением предусмотренного в договоре страхования страхового случая: смерти застрахованного В.С.А. от заболевания 14.01.2018 года. Заявка зарегистрирована под номером — 5806884. В соответствии с ответом от 24.01.2018 года (исх. №5806884) ответчик отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ следующим: смерть застрахованного лица произошла в результате заболевания. В договоре страхования №17090NF000507 предусмотрено, что указанный договор заключен на условии Правил №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 19.05.2016. В соответствии с п.3.3.6. Правил №167/1 к страховому случаю относится смерть застрахованного лица в результате заболевания. Согласно заключению врача — онколога, период времени между началом патологического процесса и смертью составил 4 месяца. На момент заключения договора страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода у застрахованного лица не диагностировано наличие каких — либо заболеваний, приведших в последствие к смерти застрахованного лица. Указанные данные подтверждаются также выпиской из болезни №1829Г нейрохирургического отделения, согласно которой, В.С.А. находился на стационарном лечении в нейрохирургическом отделении. БОКБ с 30.03.2017 года по 04.04.2017 года, куда поступил с жалобами на боль в области крестца слева с иррадиацией в левую ягодицу по задней поверхности левого бедра. В результате ультразвукового, биохимического и ЭХО — КГ — исследования В.С.А. установлен предварительный диагноз: опухоль правого легкого. Таким образом, смерть застрахованного лица произошла в период действия данного договора и является страховым случаем, так как заболевание было обнаружено после подписания договора страхования и не может рассматриваться как исключение из страхового случая. Согласно п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса РФ не следует иное. В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. В силу п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Основания освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст.961,963, 964 ГК РФ. Таким образом, указанная ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством. Следовательно, обязательства по выплате истице страхового возмещения ответчиком не исполнены. В соответствии с п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Согласно п.4 ст.943 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу ст.943 ГК РФ для него необязательны. Договор заключен в соответствии с Правилами страхования №167/1 от 19.05.2016. Договор страхования №17090NF000507 содержит отсылку к указанным правилам. В соответствии с п.3.3.6 Правил в случае наступления страхового события: смерти застрахованного лица от заболевания выплате подлежит страховое возмещение в размере 1842890,00 (один миллион восемьсот сорок две тысячи восемьсот девяносто) рублей. В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая. Исходя из п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям по личному страхованию применяются общие положения Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». С учетом положений ст.39 Закона о защите прав потребителей, к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушений условий которых не подпадают под действие главы 3 Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности, о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 — 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового Кодекса РФ. В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, обязательства по выплате страхового возмещения истице исполнены ответчиком ненадлежащим образом. В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Согласно п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В силу требований ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании изложенного, истица просит суд:
1.Взыскать с ОАО «ВСК» в пользу Ветровой Е.В. страховое возмещение в размере 1842890,0 рублей: из которых 1704013,19 рублей перевести ООО «Сетелем Банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору №С04101970961 от 17.02.2017 года, оставшуюся по договору страхования сумму в размере 138876,81 рублей выплатить истице — Ветровой Е.В. 2.Взыскать с САО «ВСК» в пользу Ветровой Е.В. штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 921445,0 рублей.
К производству суда были приняты уточненные исковые требования, а именно: 1.Признать событие смерть В.С.А.ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем и основанием для осуществления страховых выплат по договору страхования №17090NF000507 от 18.02.2017 года. 2.Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу Ветровой Е.В. страховое возмещение в размере 1842890,0 рублей: из которых 1704013,19 рублей перевести ООО «Сетелем Банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору №С04101970961 от 17.02.2017 года, оставшуюся по договору страхования сумму в размере 138876,81 рублей выплатить истице Ветровой Е.В. 3.Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу Ветровой Е.В. штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 921445,0 рублей.
8 (812) 467-95-35 (Санкт-Петербург и ЛО)
8 (800) 302-76-91 (Регионы РФ)
В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Сетелем Банк», а также третье лицо не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора нотариус Калининского нотариального округа Пушкарева А.П., извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились. В ходатайстве нотариус просила рассмотреть дело без ее участия (л.д.40). Суд в порядке ч.ч.3,5 ст.167 ГПК РФ принял решение о рассмотрении дела в отсутствие неявившегося лица.
В судебном заседании истица Ветрова Е.В. и ее представитель адвокат Белоконь Ю.В. поддержали заявленные требования и доводы, изложенные в исковом заявлении в полном объеме.
В судебном заседании представитель ответчика САО «ВСК» по доверенности Бакатов П.П. возражал против заявленных требований, поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях, в которых указано: 1.Доводы истца основаны на неверном толковании условий договора, норм действующего материального и процессуального законодательства, опровергаются следующими фактами: В.С.А. застрахован САО «ВСК» по Договору страхования от несчастных случаев №17090NF000507 от 17.02.2017 на условиях Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода №167/1 (далее — Правила страхования) в редакции от 19.05.2016 года. Период действия договора с 18.02.2017 года по 17.02.2022 года. Учитывая условия Договора страхования, покрываются следующие риски: 1.Смерть Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, 2.Установление Застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. Согласно п.2.3. Правил №167/1, несчастный случай — внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью застрахованного лица. К таким воздействиям, в том числе, относятся: взрыв, действие электрического тока, удар молнии, нападение злоумышленников или животных, падение предметов на застрахованного, падение самого застрахованного, попадание вдыхательные пути инородного тела, утопление застрахованного, случайное острое отравление ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами, пищевое отравление, движение средств транспорта или их крушение, пользование движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами, воздействие высоких (термические ожоги, кроме солнечных)или низких (отморожения) температур, химических веществ, если иное не оговорено Договором страхования. В рамках настоящих Правил к несчастным случаям также относятся неправильные медицинские манипуляции (операции и медицинские процедуры), заболевания застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), полиомиелитом, патологические роды или внематочная беременность, приведшие к инвалидности или смерти, а также события, при которых вследствие физического перенапряжения у застрахованного лица происходит вывих отделов позвоночника или суставов конечностей либо растяжение или разрыв мышц, сухожилий, связок или суставных сумок (кроме грыж белой линии живота, грыж межпозвонковых дисков и паховых грыж). Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), инфекционные заболевания (кроме клещевого энцефалита (клещевого энцефаломиелита), полиомиелита), если иное не оговорено договором страхования. Согласно медицинскому свидетельству о смерти № серия 03619 №051330 от 17.01.2018 года, выданного МБУЗ ЦРБ Калининский, причиной смерти В.С.А. явилась болезнь. Исходя из вышеизложенного, заявленное истцом событие не относится к страховым рискам, предусмотренным условиями Договора. В силу ст.309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Ответчик считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям: В соответствии с ч.2 ст.195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. Согласно ч.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Согласно пункту 3 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховая выплата — денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. По правилам ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными ст.947 ГК РФ. В силу положений п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина но закону. В соответствии с п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения. Доводы истца о противоречии договора страхования (указаны страховые случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования,), и правил страхования, так же несостоятельны, так как в п.3.3 указано: по соглашению Страхователя и Страховщика, в договор страхования могут быть включены риски, перечисленные в п.3.3.1 — 3.3.7.5. Данное условие не противоречит положениям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», регулирующим отношения по договору страхования. Пунктом 11.1 Правил страхования устанавливается приоритет условий договора над правилами страхования. 2. Производные требования не подлежат удовлетворению, если отказано в удовлетворении основных требований. Заявленные истцом требования о взыскании штрафа не подлежат удовлетворению, так как не подлежат удовлетворению его требования о взыскании страхового возмещения в его пользу. На основании изложенного, представитель ответчика просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме (л.д.68-70).
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости отказать в удовлетворении заявленных требований, по следующим основаниям.
Согласно договору №17090NF000507 страхования от несчастных случаев от 17.02.2017 года, заключенному на условиях Правил №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 19.05.2016 года, В.С.А. застраховал в САО «ВСК» филиал Краснодарский имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая. Договором предусмотрены страховые случаи: 1) Смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования и 2) Установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая. Страховая сумма определена в размере 1842890,0 рублей, а также срок действия договора установлен с 00.00 часов 18.02.2017 года до 24.00 часов 17.02.2022 года. В договоре отражено, что страхователь В.С.А. с Правилами №167/1 ознакомлен, согласен с их содержанием и экземпляр указанных Правил в редакции от 19.05.2016 года им получен, и указанные сведения удостоверены подписью страхователя. Дополнительными условиями договора предусмотрено, что при наличии противоречий между нормами Договора и Правил. Преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в Договоре. Выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а в случае смерти — наследник по закону (л.д.6).
Согласно п.3.8 Правил №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, страховыми случаями также не признаются: смерть или инвалидность, наступившие вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у Застрахованного на дату заключения Договора, при условии, что Страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении Договора (л.д.7-11).
Согласно результатам анализов от 28.03.2017 года, от 03.04.2017 года В.С.А. проходил обследование в Белгородской областной клинической больнице Святителя Иоасафа, в ОГБУЗ «Белгородская областная станция переливания крови» (л.д.16,17,21). Согласно исследованиям от 31.03.2017 года, Ветров С.А. проходил ультразвуковое исследование в Диагностическом центре Белгородской областной клинической больницы Святителя Иоасафа (л.д.18,19).
Согласно заключению диогнастического центра Белгородской областной клинической больнице Святителя Иоасафа многослойной спиральной компьютерной томографии от 03.04.2017 года, у В.С.А. выявлено <,данные изъяты>, (л.д.20).
Согласно Выписке из истории болезни №1829Г нейрохирургического отделения БОКБ, В.С.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения находился на стационарном лечении в нейрохирургическом отделении БОКБ с 30.03.2017 года по 04.04.2017 года с диагнозом: <,данные изъяты>, (л.д.22,23).
Согласно протоколу фибробронхоскопии Эндоскопического отделения ГБУЗ «Научно-исследовательский институт — Краевая клиническая больница №1 им.профессора С.В. Очаповского» от 06.04.2017 года, проведенным исследованием у В.С.А. выявлен <,данные изъяты>, (л.д.25).
Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 03619 №051330 от 17.01.2018 года, справке о смерти №39 от 30.01.2018 года, свидетельству о смерти V-АГ № от ДД.ММ.ГГГГ, В.С.А. умер ДД.ММ.ГГГГ в <,адрес>, от болезни — периферический <,данные изъяты>, (л.д.27-29).
Согласно удостоверенному нотариусом завещанию от 21.04.2017 года, В.С.А. все свое имущество, какое на день его смерти окажется ему принадлежащим, в чем бы такое ни заключалось и где бы оно ни находилось, а также все имущественные права, завещал Ветровой Е.В. ДД.ММ.ГГГГ года рождения полностью (л.д.31).
Согласно сообщению нотариуса Калининского нотариального округа Пушкаревой А.П. от 16.04.2018 года №482, после умершего ДД.ММ.ГГГГВ.С.А. заведено наследственное дело №21/2018, наследницей по завещанию, принявшей наследство, является его жена Ветрова Е.В. (л.д.41).
Согласно сообщению САО «ВСК» от 24.01.2018 года, истице Ветровой Е.В. сообщено, что В.С.А. являлся застрахованным лицом по Договору №17090NF000507 от 18.02.2017 года страхования от несчастных случаев. Согласно настоящему договору страхования предоставляется страховая защита на случай «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования». Согласно представленным документам, 14.01.2018 года наступила смерть В.С.А. в результате заболевания «рак верхней доли правого легкого». В связи с тем, что Договором страхования в качестве страхового случая не предусмотрено событие смерти в результате заболевания, у САО «ВСК» отсутствуют основания для признания данного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты (л.д.30).
Согласно сообщению ПАО СК «Росгосстрах» от 30.03.2018 года №6301/14-01-05, истице Ветровой Е.В. сообщено, что В.С.А. был застрахован в ООО «СК «РГС-Жизнь» на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов автосалона «ТСС-Кубань» по Полису страхования жизни и здоровья №150267006 от 10.06.2015. По заявленному событию о смерти В.С.А. принято решение о страховой выплате. В соответствии с законодательством РФ если при заключении договора страхования не был назначен иной выгодоприобретатель, то в случае смерти застрахованного лица получателями страховой выплаты являются его наследники по закону. Представленное завещание В.С.А. не позволяет производить выплату, так как страховая выплата не входит в состав завещаемого имущества. В связи с этим, еще раз просили представить нотариальное Свидетельство о праве на наследство В.С.А. (л.д.50).
Согласно справке ПАО СК «Росгосстрах» №6301/14-01-05от 30.03.2018 года, скончавшийся 14.01.2018 года В.С.А., был застрахован в ООО «СК «РГС-Жизнь» на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов автосалона «ТСС-Кубань» по Полису страхования жизни и здоровья №150267006 от 10.06.2015 года на страховую сумму 117507,49 рублей. Страховая сумма в указанном размере подлежит выплате наследникам умершего В.С.А. при предоставлении ими свидетельства нотариальной конторы о праве на наследство или справку нотариальной палаты, содержащую сведения о круге наследников и их долях в наследстве (л.д.51).
Согласно договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №С04101970961 (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) от 17.02.2017 года, «Сетелем Банк» ООО «Кредитор» и Ветров С.А. (Заемщик) заключили договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику сумму кредита в размере 1966818,75 рублей, а Заемщик обязуется возвратить кредит на условиях, предусмотренных договором (л.д.62-64).
Согласно заявлению Ветровой Е.В. на получение страховой выплаты по договору страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода от 25.01.2018 года, истица Ветрова Е.В. обратилась в САО «ВСК» Центр урегулирования претензий с заявлением о выплате по договору страхования, при этом перечислить страховую выплату на реквизиты счета ООО «Сетелем Банк» в размере 1704013,19 рублей (л.д.84).
Согласно заявлению Ветровой Е.В., адресованному директору Краснодарского филиала СОАО «ВСК», истица сообщила, что 17.02.2017 года между ее мужем В.С.А. и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № С04101970961 на общую сумму 1966818,75 рублей. 17.02.2017 между В.С.А. и ОАО «ВСК» филиал Краснодарский заключен договор страхования от несчастных случаев №17090NF000507 на сумму 1842 890,0 рублей. 14.01.2018 года наступила смерть застрахованного лица. В соответствии с медицинским свидетельством о смерти В.С.А. серии 03619 №051330 от 17.01.2018 года, смерть наступила от периферического рак верхней доли правого легкого 4 стадии. Ветрова Е.В. является наследником по завещанию и выгодоприобретателем по Договору страхования от несчастных случаев №17090NF000507 от 17.02.2017. Просит погасить остаточную сумму кредитной задолженности по кредитному договору №С04101970961 от 17.02.2017 года, заключенному между В.С.А. и ООО «Сетелем Банк», которая в соответствии с графиком платежей составляет 1704013,19 рублей, а также выплатить ей оставшуюся страховую выплату в размере 138876,81 рублей, в связи с наступлением предусмотренного в Договоре страхования страхового случая: смерти Застрахованного В.С.А. от заболевания 14.01.2018 года. В соответствии с п.3.3.6. договора №17090NF000507 от 17.02.2017 к страховому случаю относиться смерть застрахованного лица в результате заболевания. Согласно заключению врача — онколога, период времени между началом патологического процесса и смертью составил 4 месяца. На момент заключения договора страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода у застрахованного лица не диагностировано наличие каких — либо заболеваний, приведших в последствие к смерти застрахованного лица. Таким образом, смерть застрахованного лица произошла в период действия данного договора и является страховым случаем, так как заболевание было обнаружено после подписания договора страхования и не может рассматриваться как исключение из страхового случая (л.д.82).
Согласно сообщению САО «ВСК» от 23.03.2018 года №09-16-03/325, истице Ветровой Е.В. сообщено, что В.С.А. застрахован САО «ВСК» по Договору страхования от несчастных случаев №17090NF000507 от 17.02.2017 года на условиях Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода №167/1 (далее — Правила страхования) в редакции от 19.05.2016. Период действия договора с 18.02.2017 по 17.02.2022. Учитывая условия Договора страхования, покрываются следующие риски: 1.Смерть Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, 2.Установление Застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. Согласно п.2.3. Правил №167/1 Несчастный случай — внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью Застрахованного лица. К таким воздействиям, в том числе, относятся: взрыв, действие электрического тока, удар молнии, нападение злоумышленников или животных, падение предметов на застрахованного, падение самого застрахованного, попадание в дыхательные пути инородного тела, утопление застрахованного, случайное острое отравление ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами, пищевое отравление, движение средств транспорта или их крушение, пользование движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами, воздействие высоких (термические ожоги, кроме солнечных) или низких (отморожения) температур, химических веществ, если иное не оговорено Договором страхования. В рамках настоящих Правил к несчастным случаям также относятся неправильные медицинские манипуляции (операции и медицинские процедуры), заболевания Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), полиомиелитом, патологические роды или внематочная беременность, приведшие к инвалидности или смерти, а также события, при которых вследствие физического перенапряжения у Застрахованного лица происходит вывих отделов позвоночника или суставов конечностей либо растяжение или разрыв мышц, сухожилий, связок или суставных сумок (кроме грыж белой линии живота, грыж межпозвонковых дисков и паховых грыж). Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), инфекционные заболевания (кроме клещевого энцефалита (клещевого энцефаломиелита), полиомиелита), если иное не оговорено договором страхования. Согласно медицинскому свидетельству о смерти № серии 03619 №051330 от 17.01.2018 года, выданному МБУЗ ЦРБ Калининский, причиной смерти Ветрова С.А. явилась болезнь. Исходя из вышеизложенного, заявленное событие не относится к страховым рискам, предусмотренным условиями Договора. На основании вышеизложенного, САО «ВСК» не имеет законных оснований для выплаты страхового возмещения (л.д.67).
Суд принимает во внимание, что согласно п.1 ст.929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно пункту 3 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховая выплата — Страховая выплата — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
В соответствии с п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
В силу п.п.1,2 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с п.1 ст.947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Пунктом 11.1 Правил страхования №167/1 установлен приоритет условий договора над Правилами страхования (л.д.76).
Суд учитывает, что договором страхования от несчастных случаев №17090NF000507 от 17.02.2017 года на условиях Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода №167/1 в редакции от 19.05.2016 года, был определен перечень страховых случаев, а именно: 1) Смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, 2) Установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.
Согласно п.2.3 Правил страхования №167/1, несчастный случай — внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью застрахованного лица. К таким воздействиям, в том числе, относятся: взрыв, действие электрического тока, удар молнии, нападение злоумышленников или животных, падение предметов на застрахованного, падение самого застрахованного, попадание в дыхательные пути инородного тела, утопление застрахованного, случайное острое отравление ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами, пищевое отравление, движение средств транспорта или их крушение, пользование движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами, воздействие высоких (термические ожоги, кроме солнечных) или низких (отморожения) температур, химических веществ, если иное не оговорено Договором страхования. В рамках настоящих Правил к несчастным случаям также относятся неправильные медицинские манипуляции (операции и медицинские процедуры), заболевания застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), полиомиелитом, патологические роды или внематочная беременность, приведшие к инвалидности или смерти, а также события, при которых вследствие физического перенапряжения у застрахованного лица происходит вывих отделов позвоночника или суставов конечностей либо растяжение или разрыв мышц, сухожилий, связок или суставных сумок (кроме грыж белой линии живота, грыж межпозвонковых дисков и паховых грыж). Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), инфекционные заболевания (кроме клещевого энцефалита (клещевого энцефаломиелита), полиомиелита), если иное не оговорено договором страхования (л.д.72).
В судебном заседании установлено, что согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 03619 №051330 от 17.01.2018 года, причиной смерти В.С.А. явилось заболевание — периферический рак верхней доли правого легкого 4 ст. (л.д.27), что не относится к страховым случаям, предусмотренным условиями договора страхования от несчастных случаев №17090NF000507 от 17.02.2017 года, также в судебном заседании установлено, что истица является наследником застрахованного лица по завещанию, а не по закону, в связи с чем, не относится к лицам, указанным выгодоприобретателями по договору страхования от несчастных случаев №17090NF000507 от 17.02.2017 года. При указанных обстоятельствах, не имеется предусмотренных законом и договором оснований, для осуществления страховой выплаты в пользу истицы по договору страхования от несчастных случаев №17090NF000507 от 17.02.2017 года, в связи с чем, отказ ответчика в такой выплате истице основан на законе и договоре. С учетом изложенного, права истицы ответчиком не нарушены и не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу истицы штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
В судебном заседании на основании исследованных доказательств в их совокупности, не установлено предусмотренных законом и договором оснований для признания события смерти В.С.А. страховым случаем и основанием для осуществления страховых выплат по договору страхования №17090NF000507 от 18.02.2017 года, а также для взыскания с ответчика в пользу истицы страхового возмещения в размере 1842890,0 рублей и перевода из суммы возмещения 1704013,19 рублей в ООО «Сетелем Банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору №С04101970961 от 17.02.2017 года, а также для выплаты истице оставшейся по договору страхования суммы в размере 138876,81 рублей, а также для взыскания штрафа за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 921445,0 рублей. При указанных обстоятельствах, подлежит отказать в исковом заявлении Ветровой Е.В. к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения по договору страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В исковом заявлении Ветровой Екатерины Викторовны к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения по договору страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода — отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Калининский районный суд Краснодарского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья:_________________________
В окончательной форме — 23.04.2018 года.