дело № 2-312/2022
УИД 74RS0012-01-2022-000378-67
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Кувандык 17 августа 2022 года
Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:
председательствующей судьи Полтевой В.А.,
при секретаре Юдиной Т.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» к Кисловой (Филатовой) ФИО13 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заёмщика,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный Банк» (далее – АО «Российский Сельскохозяйственный Банк», банк) обратилось в суд с вышеназванным иском к Филатовой О.А., в обоснование требований указав, что 14 июля 2021 года между истцом и ФИО15 был заключен кредитный договор № 2105121/0124, по условиям которого заемщику переданы денежные средства в сумме 300 000 рублей, под 13,2 % годовых, сроком до 14 июля 2026 года. Заемщик ФИО14 приняла на себя обязательство возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора. В соответствии с п. 6 кредитного договора периодичность платежей по кредиту: ежемесячно, способ платежа: аннуитетными платежами, дата платежа: 10 каждого месяца.
ДД.ММ.ГГГГ года ФИО17 умерла. На момент её смерти обязательства по указанному кредитному договору не исполнялись надлежащим образом. Предполагаемым наследником умершей ФИО16 является её дочь Филатова О.А.
По состоянию на 09 марта 2022 года задолженность по кредитному соглашению составляет 324 587 рублей 13 копеек, в том числе: 300 000 рублей – основной долг, 22 261 рубль 37 копеек – проценты за пользование кредитом, 1 255 рублей 82 копейки – неустойка за просроченный основной долг, 1 069 рублей 94 копейки – неустойка за просроченные проценты. Банк просит расторгнуть кредитный договор № от 14 июля 2021 года, взыскать с ответчика Филатовой О.А. задолженность по кредитному договору № 2105121/0124 от 14 июля 2021 года в размере 324 587 рублей 13 копеек, неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки с 19 февраля 2022 года и до вступления решения в законную силу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 446 рублей.
Определением суда от 16 мая 2022 года, вынесенным протокольно, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечено акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование».
Протокольным определением суда от 24 июля 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «РСХБ-Страхование жизни».
В ходе рассмотрения дела установлено, Филатова О.А. сменила фамилию на Кислову в связи со вступлением в брак (актовая запись № 54 от 22 мая 2018 года).
В судебное заседание представитель истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк», ответчик Кислова (до брака Филатова) О.А., представители третьих лиц АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», ООО «РСХБ-Страхование жизни» не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежаще. Представитель истца в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования банка удовлетворить.
В отзыве на иск представитель третьего лица АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» указал, что полис-оферта «Защита Вас и Ваших близких» является коробочным страховым продуктом, заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев или болезней (от 03 октября 2011 года в редакции от 17 октября 2017 года). коробочные страховые продукты реализуются страховой компанией через АО «Россельхозбанк» на основании Соглашения о совместной деятельности, в соответствии с которым банк-агент за вознаграждение обязуется осуществляь по поручению, от имени и за счет Страховщика посреднические действия для заключения страховщиком договоров страхования. Такой полис выдается в единственном экземпляре и остается у клиента. 14 июля 2021 года Филатовой Л.В. выдан полис-оферта № ММ-03-11-2835451.
В отзыве на иск представитель третьего лица ООО «РСХБ-Страхование жизни» указал, что 14 июля 2021 года между ООО «РСХБ-Страхование жизни» и Филатовой Л.В. заключён договор страхования (страховой полис) «Выбери здоровье» № на случай возникновения в период страхования обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг в связи с злокачественным новообразованием, трансплантацией костного мозга, стационарным лечением гриппа. Заключённый договор страхования является договором добровольного медицинского страхования, не имеет отношения к кредитным обязательствам ФИО1, в связи с чем, привлечение судом страховой компании к участию в деле необоснованно.
На основании ч. 3 и 5 ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца, ответчика и представителей третьих лиц.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьями 309, 310 и 408 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, и только надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Установлено и подтверждается материалами дела, что 14 июля 2021 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и О.А. было заключено кредитное соглашение №, по условиям которого заемщику переданы денежные средства в сумме 300 000 рублей под 13,2 % годовых, сроком до 14 июля 2026 года.
Согласно п. 14 кредитного соглашения № от 14 июля 2021 года заёмщик согласна с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, о чем свидетельствует подпись Филатовой Л.В. в Индивидуальных условиях кредитования.
8 (812) 467-95-35 (Санкт-Петербург и ЛО)
8 (800) 302-76-91 (Регионы РФ)
В соответствии с п. 6 кредитного соглашения периодичность платежа: ежемесячно, способ платежа: аннуитетными платежами, дата платежа: по 10-м числам.
Филатова Л.В. приняла на себя обязательства, предусмотренные данным кредитным соглашением, в том числе по ежемесячному погашению начисленных процентов и кредитной задолженности согласно графику платежей.
Сумма кредита перечислена на счет заемщика, которая указанной суммой воспользовалась, начала исполнять обязательства по возврату кредита, что следует из выписки по счету.
При заключении данного кредитного договора Филатова Л.В. заключила договоры страхования по продукту «Защита Вас и Ваших близких» с АО «РСХБ-Страхование», ей выдан полис-оферта № ММ-03-11-2835451 (срок действия страхования 1 год), и по продукту «Выбери здоровье» (коробочное страхование) с ООО «РСХБ-Страхование жизни», страховой полис № от 14 июля 2021 года, срок действия страхования 1 год.
Выгодоприобретателем по рискам, перечисленным в полисе-оферте «Защита Вас и Ваших близких», является застрахованное лицо, а в случае его смерти — наследники, которые не лишены права обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, предъявив полный пакет документов в соответствии с требованиями п. 1.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней (от 03.10.2011 в редакции от 17.10.2017) АО «СК «РСХБ-Страхование».
Договор страхования «Выбери здоровье» (страховой полис №) является договором добровольного медицинского страхования, заключен на основании Правил страхования МС-1, (утвержденных приказом генерального директора ООО «РСХБ-Страхование жизни» № 108 от 04.12.2020) на случай возникновения в период страхования обстоятельств, требующих оказания медицинских услуг в связи со злокачественным новообразованием, трансплантацией костного мозга, стационарным лечением гриппа, в рамках которого для страхователя (застрахованного) в случае возникновения обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг в связи с вышеуказанными страховыми случаями предусмотрено оказание перечисленных в договоре страхования услуг. Выгодоприобретателем по данному договору является застрахованное лицо.
Заемщик Филатова Л.В.умерла 17 августа 2021 года.
На момент смерти заемщика Филатовой Л.В. долг по указанному кредитному соглашению не погашен.
Из представленного банком расчета следует, что задолженность Филатовой Л.В. по кредитному соглашению № от 14 июля 2021 года по состоянию на 09 марта 2022 года составляет 324 587 рублей 13 копеек, из которых: 300 000 рублей– основной долг, 22 261 рубль 37 копеек – проценты за пользование кредитом, 1 255 рублей 82 копейки – неустойка за просроченный основной долг, 1 069 рублей 94 копейки – неустойка за просроченные проценты.
Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
Принятие наследником по закону какого-либо имущества из состава наследства или его части (квартиры, автомобиля, акций, предметов домашнего обихода и т.д.), означает принятие всего причитающегося наследнику по соответствующему основанию наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, включая и то, которое будет обнаружено после принятия наследства.
Из системного толкования вышеприведенных норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что совместное проживание наследника с наследодателем свидетельствует о том, что данный наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.
Совместное проживание наследников с наследодателем предполагает фактическое принятие ими наследства, даже если такое жилое помещение не является собственностью наследодателя и не входит в состав наследства, поскольку в жилом помещении наличествует имущество (предметы домашней обстановки и обихода), которое, как правило, находится в общем пользовании наследодателя и совместно проживающих с ним наследников и принадлежит в том числе наследодателю, этим имуществом продолжает пользоваться наследник и после смерти наследодателя.
Поскольку совместное проживание наследников с наследодателем в одном жилом помещении на день открытия наследства прямо предусмотрено законом и разъяснениями по его применению в качестве действия, свидетельствующего о фактическом принятии наследства, так как совместное проживание предполагает совместное использование предметов домашней обстановки, то одно это обстоятельство является достаточным для признания наследника фактически принявшим наследство.
Судом установлено, что ФИО7 и ФИО1 являлись родителями Филатовой О.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
08 августа 2008 года Филатова О.А. вступила в брак с ФИО8, сменив фамилию на Пештерян (актовая запись № от 08 августа 2008 года). 06 сентября 2009 года указанный брак расторгнут.
22 мая 2018 года Пештерян О.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, вступила в брак с ФИО10, ей присвоена фамилия Кислова.Из адресной справки отдела адресно-справочной работы УВМ УМВД России по Оренбургской области от 01 апреля 2022 года следует, что Пештерян О.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирована по адресу: , с 07 мая 2003 года и по настоящее время.
Из поквартирной карточки жилого помещения по адресу: , следует, что Пештерян О.А. (до заключения брака Филатова О.А.) зарегистрирована по данному адресу с 21 августа 2008 года, ФИО1 — с 08 декабря 1998 года, выписана 17 августа 2021 года в связи со смертью.
Согласно Реестру наследственных дел Федеральной нотариальной палаты наследственное дело после смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, не заводилось.
С учетом изложенного, несмотря на то, что ответчик Кислова (Филатова) О.А. не обращалась к нотариусу с заявлением о принятии наследства либо о выдаче свидетельства о праве на наследство после смерти матери ФИО1, она на дату смерти последней (17 августа 2021 года) была зарегистрирована и проживала вместе с умершей по адресу: , то есть, в соответствии с ч. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ, фактически приняла наследство.
Согласно сведениям, предоставленным АО СК РСХБ-Страхование», ФИО1 была застрахована в АО СК «РСХБ-Страхование» по договору страхования «Защита Вас и Ваших близких» в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней. По факту наступления страхового случая обращений в АО СК «РСХБ-Страхование» не поступало. В случае обращения с заявлением о наступлении страхового случая оно будет рассмотрено в установленном договором страхования порядке.
Заключенный с ООО «РСХБ-Страхование жизни» договор страхования «Выбери здоровье» (полис №) является договором добровольного медицинского страхования, страховыми рисками, в соответствии с его условиями, являются злокачественное новообразование, трансплантация костного мозга, стационарное лечение гриппа. Страховым случаем является документально подтвержденное обращение застрахованного лица за медицинской помощью исключительно в связи с возникновением обстоятельств, поименованных в разделе «страховые риски».
Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, выгодоприобретателями являются наследники.
Таким образом, удовлетворение исковых требований не лишает наследников страхователя права на получение страховой выплаты по договорам страхования.
С учетом изложенного, иск банка к Кисловой (Филатовой) О.А. как к принявшему наследство наследнику заемщика подлежит удовлетворению.
Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса РФ), имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором, исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации, права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм), имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ).
Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса РФ).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса РФ, — по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Судом установлено, что у ФИО1 отсутствуют права на объекты недвижимости, что подтверждается выпиской из ЕГРП от 25 марта 2022 года, а также отсутствуют права на транспортные средства, самоходные машины.
По сведениям из лицевых счетов, предоставленных ПАО «Сбербанк», умершей ФИО1 на 17 августа 2021 года принадлежали денежные средства, находящиеся на счетах, открытых в ПАО «Сбербанк», на общую сумму 16 073 рублей 88 копеек.
Иного имущества, зарегистрированного на праве собственности за ФИО1, а также лицевых счетов, вкладов, дебиторской задолженности, соглашений о доверительном управлении денежными средствами, арендованных специальных помещений или ячеек, не имеется.
Таким образом, общая стоимость наследственного имущества составила 16 073 рублей 88 копеек, что недостаточно для удовлетворения требований кредитора АО «Российский Сельскохозяйственный банк» по обязательствам наследодателя ФИО1 в полном объеме.
Поскольку наследник Кислова (Филатова) О.А. приняла наследство после смерти матери ФИО1, обязательства по кредитному договору до настоящего момента не исполнены, то в силу приведенных выше положений закона задолженность подлежит взысканию с наследника в пределах стоимости наследственного имущества.
Требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании с Филатовой О.А. неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки с 19 февраля 2022 года и до вступления решения в законную силу также подлежат удовлетворению, так как не противоречат абз. 2 п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».
Обоснованным является и требование банка о расторжении кредитного договора.
В соответствии с подп.1 п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Судом установлено, что было допущено существенное нарушение условий кредитного соглашения № от 14 июля 2021 года, так как платежи в погашение кредита вносились несвоевременно и не в полном объёме. Просрочка в уплате обязательных платежей, предусмотренных кредитным соглашением, влечет для истца негативные последствия, лишает банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать при заключении договора, поэтому кредитное соглашение № от 14 июля 2021 года, заключенное между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1, следует расторгнуть.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом АО «Российский Сельскохозяйственный банк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 6 446 рублей 00 копеек, что подтверждается платёжным поручением № 600 от 14 марта 2022 года.
Поскольку суд удовлетворяет исковые требования банка о взыскании с ответчика Кисловой О.А. задолженности по кредитному договору на сумму 16 073 рубля 88 копеек, что составляет 5% от заявленной ко взысканию суммы 324 587 рублей 13 копеек, ответчиком подлежат возмещению истцу расходы по оплате государственной пошлины (пропорционально удовлетворённой части исковых требований) в размере 400 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Кисловой (Филатовой) Ольге Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заёмщика, удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитное соглашение № от 14 июля 2021 года, заключенное между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1.
Взыскать с Кисловой О.А. , ) в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (ОРГН 10277003422890) задолженность по кредитному соглашению № от 14 июля 2021 года, ограничив ответственность наследника стоимостью перешедшего к ней имущества после смерти ФИО1 в размере 16 073 (шестнадцать тысяч семьдесят три) рубля 88 копеек.
Взыскать с Кисловой О.А. ) в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (ОРГН 10277003422890) неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности, за каждый день просрочки с 19 февраля 2022 года и до вступления решения в законную силу, с учетом ограничения ответственности наследника стоимостью перешедшего к ней имущества наследодателя.
Взыскать с Кисловой О.А. ) в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (ОРГН 10277003422890) расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 (четыреста) рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.
Председательствующий: В.А. Полтева
В окончательной форме решение принято 24 августа 2022 года.
Председательствующий: В.А. Полтева