Решение № 2-3125/2021 от 27.10.2021 Рубцовского городского суда (Алтайский край)

Дело № 2-3125/2021

22RS0011-02-2021-003431-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2021 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Тайлаковой Ю.А.,

при секретаре Мельниковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с указанным иском к ответчикам ФИО1, ФИО2, просило взыскать с ответчиков в пользу Банка сумму задолженности в размере 19 671,47 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 786,86 руб.

В обоснование требований указало, что *** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) . По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО4 кредит в сумме 0,10 руб. под 35,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. По состоянию на *** общая задолженность заемщика перед Банком составляет 19 671,47 руб. ***ФИО4 умер. Наследниками ФИО4 являются ФИО1, ФИО2 При заключении кредитного договора ФИО4 написал заявление на включение в программу страхования. После смерти ФИО4 в адрес Банка с заявлением по страховому возмещению обращалась ФИО2, предоставила документы для рассмотрения страхового случая. Страховая компания АО «МетЛайф», рассмотрев представленные документы не признала смерть заемщика ФИО4 страховым случаем, в выплате страхового возмещения было отказано. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчики не выполнили, до настоящего времени кредитная задолженность по договору, заключенному с ФИО4, ответчиками перед истцом не погашена, в связи с чем, истец просит удовлетворить заявленные требования.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя ПАО «Совкомбанк», исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО2 и её представитель ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признали. Указав, что кредит был представлен сроком на 36 месяцев. На момент обращения в суд срок действия договора истек. Доказательств того, что наследодатель давал согласие на продление срока действия кредитного договора, суду не представлены. Также просили применить к заявленным ПАО «Совкомбанк» срок исковой давности. Из расчета представленного истцом усматривается, на момент смерти ФИО4 задолженность по кредитному договору отсутствовала. Также пояснила, что кроме неё наследниками являются ФИО1 и ФИО10, которые наследство фактически не принимали, к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обращались.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Судом протокольным определением в качестве третьего лица привлечен ФИО10

Третье лицо ФИО10 в судебном заседании требования не поддержал, пояснив, что является сыном умершего ФИО4 После смерти отца фактически наследство не принимал, к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обращался.

В силу положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть заявление в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, представителя ответчика, третье лицо, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом и следует из материалов дела, *** на основании заявления ФИО4 в ПАО «Совкомбанк» о предоставлении потребительского кредита между Банком и ФИО4 заключен кредитный договор , по условиям которого Банк предоставил заемщику на потребительские цели кредит в сумме 0,10 руб. (п. 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия). Пи этом предусмотрено, что Банк вправе изменить лимит кредитования по договору потребительского кредита, исходя из платежеспособности и кредитного поведения заемщика, согласно Общим условиям кредитования. В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий кредит предоставлен на срок 36 мес. С правом пролонгации неограниченное количество раз и с правом досрочного возврата. Процентная ставка по кредиту в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий составила 35,90 % годовых. Количество платежей по кредиту 36 (без учета пролонгации). Минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается по входящим остаткам на утро расчетной даты. (п. 6 Индивидуальный условий).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

При заключении указанного договора потребительского кредита, ФИО4 был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита, осознавал их и понимал, был согласен с ними и обязался неукоснительно их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).

*** лимит по кредитному договору от *** был увеличен до 15 000 руб.

Банк принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору исполнил, перечислив на счет заемщика, открытый на имя ФИО4, денежные средства.

***ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти выданным ***, не исполнив обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ), имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором, исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации, права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм), имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В силу ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 ГК РФ. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства. Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).

Согласно п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наличие совместного с наследодателем права общей собственности на имущество, доля в праве на которое входит в состав наследства, само по себе не свидетельствует о фактическом принятии наследства. В целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.

Наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (статья 1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства (пункт 37 указанного Постановления Пленума).

Таким образом, в силу ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, если наследником совершены действия, свидетельствующие о фактическом принятии им наследства, то именно на нем лежит обязанность доказать факт того, что наследство принято не было. В частности к таким допустимым доказательствам могут относиться заявление об отказе от наследства (статья 1159 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо решение суда об установлении факта непринятия наследства.

С учетом приведенных положений закона, при установлении процессуального правопреемства суду надлежит установить, привлекались ли лица, полагаемые правопреемниками, к наследованию, были ли ими реализованы наследственные права, а также определить размер и стоимость наследственного имущества, в пределах которой наследник может отвечать по долгам наследодателя.

По сообщению нотариуса Рубцовского нотариального округа …ФИО6 ею заведено наследственное дело к имуществу ФИО4, умершего ***.

Согласно материалам наследственного дела наследником является дочь ФИО4 – ФИО2, принявшая наследство путем подачи соответствующего заявления к нотариусу ***. ФИО7 Свидетельства о праве на наследство по закону не выдавалось.

Из заявления ФИО2 о принятии наследства, пояснений ответчика и третьего лица установлено, что кроме ФИО2 наследниками являются супруга умершего – ФИО1 и сын – ФИО10

Как следует из пояснений, данных ФИО2 и ФИО10 в ходе рассмотрения дела, ФИО1 и ФИО10 к нотариусу с заявление о принятии наследства не обращались, фактически наследство им не было принято, реализовывать свои наследственных права они не намерены.

Какие-либо доказательства, опровергающие указанные обстоятельства, в материалы дела не представлены.

Таким образом, материалами дела подтверждается наличие одного наследника к имуществу заемщика ФИО4 – ФИО2 — дочери наследодателя.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что оснований для признания наследственного имущества выморочным не имеется.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховым риском согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При подписании акцепта Общих условий договор потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита , ФИО4 просил Банк одновременно с предоставлением ему потребительского кредита, оказать ему дополнительную отдельную услугу, включив его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

***ФИО4 подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, в котором он выразил согласие являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы /—заключенному *** между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

В указанном заявлении ФИО4 подтвердил свое согласие с назначением выгодоприобретателей по договору страхования — себя, а в случае его смерти — своих наследников.

Как следует из пояснений ответчика ФИО2, после смерти отца, она обратилась в Банк по вопросу страхового возмещения.

Из имеющегося в материалах дела ответа Акционерного общества «Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» исх. от ***, следует, что ФИО2 обратилась к страховщику с заявлением на страховую выплату. Однако, в связи с тем, что ФИО11 был застрахован от наступления риска «Смерть в результате несчастного случая», а причиной его смерти стали заболевания, страховой компанией было отказано в выплате страховой суммы.

Кроме того, из выписки лицевого счета, расчета задолженности, сведения о перечислении платы за включение в программу страхования, отсутствуют.

Согласно расчету, представленному ПАО «Совкомбанк», по состоянию на *** общая задолженность перед Банком по договору, заключенному с ФИО4, составляет 19 671,47 руб., из них: просроченная ссуда 13 996,27 руб., просроченные проценты 3 557,03 руб., проценты по просроченной ссуде 1 162,93 руб., неустойка по ссудному договору 545,70 руб., неустойка по договору просроченной ссуды 409,54 руб.

Стороной ответчика расчет задолженности, представленный истцом, не был оспорен, контррасчет не представлен, а также не представлены доказательства наличия задолженности в меньшем размере.

В пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В настоящем споре обязательства по возврату задолженности по кредитному договору перестали исполняться ФИО4 в связи с его смертью, однако действие договора со смертью заемщика не прекратилось. В период пользования кредитом заемщик ФИО4 произвела выплаты в размере указанном в выписке по счету, в общей сумме 69 890,85 руб.

Со дня открытия наследства обязательства по уплате ежемесячных платежей в погашение задолженности наследником не исполняются. Доказательств погашения задолженности наследодателя его наследником ФИО2 по истечении срока для принятия наследства материалы дела не содержат. Указанное не опровергнуто ответчиком в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

До настоящего времени, задолженность по кредитному договору, заключенному с ФИО4, перед ПАО «Совкомбанк» не погашена.

В связи с чем, суд находит обоснованными требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с наследника умершего заемщика ФИО4 – ФИО2 задолженности, вытекающей непосредственно из условий кредитного договора, а именно просроченной ссуды, просроченных процентов, процентов по просроченной ссуде.

Приходя к выводу об обоснованности требований о взыскании с наследника умершего заемщика процентов, суд исходит из следующего.

На основании пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его заимодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет заимодавца.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Взыскание с ответчика процентов за пользование кредитом до даты возврата долга соответствует разъяснениям, данным в пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в силу которых наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, наследник в порядке универсального правопреемства принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условие кредитного договора об установлении процентной ставки по кредиту обязательно и для наследника. Таким образом, начисление банком процентов за пользование кредитными средствами после смерти заемщика производилось обоснованно.

Однако, суд не может согласиться с требованием ПАО «Совкомбанк» о наличии оснований для взыскания с ответчика неустойки по ссудному договору и неустойки на просроченную ссуду, учитывая следующее.

В условиях кредитного договора от ***, отсутствует понятие «неустойки на просроченную ссуду».

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п. 12 индивидуальных условий, из которого следует, что в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушение заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Неустойка же в размере 545,70 руб., поименованная как «неустойка по ссудному договору», согласно расчету банком взыскиваемых сумм, начислена с *** по *** с разбивкой на отдельные периоды. При этом ее начисление производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за нарушение срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от *** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», что предполагает начисление неустойки на сумму просроченной задолженности, а не на остаток просроченной задолженности.

Начисление неустойки на остаток задолженности по основному долгу (а не на остаток просроченной задолженности) не соответствует установленному ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размеру, в связи с чем, в части, превышающей определенный законом предельный размер неустойки (20 % годовых от суммы просроченной задолженности), применению не подлежит.

Кроме того согласно исковому заявлению в состав задолженности Банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных как на срочную, так и на просроченную ссудную задолженность, также неустойка на просроченную ссуду.

При этом из приложенного к иску расчета взыскиваемых сумм видно, что неустойка поименованная, как «неустойки по ссудному договору» составляет — 545,70 руб.

В связи с чем, правовых оснований для взыскания с наследника ФИО4 неустойки на просроченную ссуду за заявленный период не имеется.

Кроме того, стороной ответчика было заявлено о применении к требованиям ПАО «Совкомбанк» срока исковой давности.

Разрешая указанное ходатайство, суд исходит из следующего.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемо в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 10 постановления Пленума Верховного суда РФ от 12 ноября 2001 г. № 15, Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»), течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные положения содержатся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

При этом, в силу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно разъяснениям содержащихся в п.26 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует, из п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита , заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4, определен срок оплаты в течении 25 календарных дней от даты окончания отчетного периода по договору путем внесения минимального обязательного платежа.

Заявляя о применении срока исковой давности ответчик, полагал, что срок действия истек ***, поскольку кредитный договор заключен на сроком 36 месяцев.

Вместе с тем, условия кредитного договора от *** предусмотрена пролонгация договора неограниченное количество раз.

Пунктом 16 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что обмен информацией между кредитором и заемщиком осуществляется посредством сервиса Интернет-банк (в случае подключения данного сервиса заемщику), а также посредством телефонной, факсимильной, почтовой связи (в том числе отправки письма по адресу проживания либо на электронную почту заемщика, отправки SMS-сообщения на мобильный телефон заемщика, сведения о которых предоставил заемщик), а также посредством личной явки заемщика в подразделение Банка.

***ФИО4 путем направления SMS-сообщения на его мобильный телефон был проинформирован о пролонгации действия кредитного договора, выразил свое согласие, продолжал пользоваться кредитными средствами, осуществлял платежи по погашению кредита, последняя операция по карте произведена незадолго до его смерти – ***. ***ФИО4 на банковскую карту внесены денежные средства в сумме 1 550 руб., которые Банком были распределены в счет погашения кредита.

Истец обратился в суд с настоящим иском ***, то есть в пределах срока исковой давности.

Положения ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают ответственность наследников по долгам наследодателя, которая заключается в том, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, при этом, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из материалов гражданского дела, в состав наследственного имущества после смерти ФИО4 входит: автомобиль «Тойта Камри», государственный регистрационный знак С301КО150, дата регистрации *** по ***, гаражный бокс , расположенный по адресу: …, в 197 м от …, район очистных на Черемушках…, находящийся в общей совместной собственности, 1/3 доли в праве общей долевой собственности на жилое помещение, расположенное по адресу: … сек. 6 …, денежный вклад в сумме 38,43 руб.

Согласно отчету от ***, составленному оценщиком ФИО8, рыночная стоимость 1/3 доли в праве общей долевой собственности на жилое помещение, расположенное по адресу: … сек. 6 …, определенная по состоянию на *** с учетом округления составляет 117 000 руб.

Наличие другого наследственного имущества после смерти ФИО4 материалами дела не установлено.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Предъявленная банком сумма задолженности, как и установленная судом ко взысканию сумма не превышает размер стоимости наследственного имущества, перешедшего ответчику в порядке наследования.

При таких обстоятельствах, суд находит требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору от *** подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом частичного удовлетворения требований (97,22 %), ко взысканию с ответчика ФИО2 подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 764,98 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от *** в сумме 19 125,77 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 764,98 руб., всего взыскать: 19 890,75 руб.

В удовлетворении остальной части иска Публичного акционерного общества «Совкомбанк» и в иске к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.А. Тайлакова