Дело № 2-385/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Норильск Красноярского края 21 февраля 2021 года
Норильский городской суд Красноярского края
в составе председательствующего судьи Саньковой Т.Н.,
при секретаре судебного заседания Бикетовой Ю.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Коркешко А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, расторжении кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к Коркешко А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, расторжении кредитного договора, мотивируя требования тем, что 09.10.2018 между истцом и О.Н.Ю. был заключен кредитный договор №, по условиям договора заемщику предоставлен кредит в сумме 166000 руб. под 13,5 % годовых. По состоянию на 20.10.2021 задолженность перед банком по договору составила 212481,4 руб. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умерла, наследником умершей является Коркешко А.В.. В этой связи, ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор № и взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности в размере 212481,4 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 11324 руб.
07.02.2021 представитель истца ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с заявлением об уточнении исковых требований, указывая, что сумма задолженности по кредитному договору после обращения истца в суд была погашена. ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор № и взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 11324 руб.
Судом в ПАО «Сбербанк России» истребовались сведения о том, заявляет ли истец отказ от иска в части требования о взыскании с ответчика в пользу ПАО Сбербанк суммы задолженности в размере 212481,4 руб., а также сведения о том, удовлетворено ли указанное требование добровольно ответчиком Коркешко А.В.
Поскольку истцом на момент рассмотрения дела в суде не поступил отказ от указанного требования, суд считает правильным рассмотреть дело по всем первоначально заявленным требованиям.
Ответчик Коркешко А.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства дела извещена надлежащим образом. В судебном заседании от 24.12.2021 заявленные требования не признала, пояснив, что долг был полностью погашен страховой компанией, поскольку смерть О.Н.Ю. была признана страховым случаем.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Потапов А.А., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, направил в суд отзыв, указав, что в отношении застрахованного лица — О.Н.Ю., случай был признан страховым. В пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» была осуществлена страховая выплата в размере 156116,54 рублей. Помимо этого в пользу выгодоприобретателя — наследника О.Н.Ю. была осуществлена страховая выплата в размере — 9883,46 руб.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что 09.10.2018 между ПАО «Сбербанк России» и О.Н.Ю. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым О.Н.Ю. выдан кредит в сумме 166000 рублей под 13,9 % годовых, на 60 месяцев.
Кредитный договор был составлен надлежащим образом в письменной форме с указанием предмета договора, его даты и места, сторон, суммы кредита и его целей, размера процентов и срока исполнения. Кредитный договор был подписан сторонами, то есть кредитором и заемщиком.
Сумма кредита на основании заявления заемщика зачислена на счет, открытый на ее имя.
15.03.2019 заемщик О.Н.Ю. скончалась, что подтверждено свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.
Последний платеж в счет погашения кредита произведен 14.03.2019, что подтверждается историей операций по договору.
Согласно представленному ПАО Сбербанк расчету по состоянию на 20.10.2021 сумма задолженности составляет 212481,4 руб., в том числе: ссудная задолженность 156057,11 руб., проценты 56424,29 руб.
Как следует из наследственного дела №, открытого нотариусом Норильского нотариального округа нотариальной палаты Красноярского края З.Ю.А., на основании заявления о принятии наследства по закону и выдаче свидетельства о праве на наследство, Коркешко А.В. выдано свидетельство о праве на наследство по закону.
8 (812) 467-95-35 (Санкт-Петербург и ЛО)
8 (800) 302-76-91 (Регионы РФ)
Наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: <,адрес>,.
Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.
В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления, сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
Таким образом, анализ приведенных правовых норм приводит к выводу, что наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должником, в этой связи к Коркешко А.В., как наследнику заемщика О.Н.Ю., перешел долг последней по кредитному договору № от 09.10.2018, в пределах стоимости перешедшего к ней по наследству имущества.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.
Из ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации Об организации страхового дела в Российской Федерации, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.
Как следует из ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).
Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
06.04.2015 между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было заключено соглашение предусматривающее участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.
В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее-Условия), применяемой в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 14.09.2018, страховая сумма указывается в заявлении, оформляемым застрахованным лицом. Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме, определенной в Договоре страхования в отношении клиента.
Пунктом 3.2.1.1 Условий установлено, что страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (страховой риск «Смерть»).
При заключении кредитного договора О.Н.Ю. было подписано заявление от 09.10.2018 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Сибирском банке (наименование филиала Банка), тем самым заемщик присоединился к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, стал застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенному между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Как следует из п. 7 заявления умершего заемщика О.Н.Ю. на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика, выгодоприобретателем по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «смерть от несчастного случая» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам. В остальной части — застрахованное лицо (в случае его смерти-наследники).
Страховая сумма составляет 166000 руб. (п.5.1 Заявления).
В указанном заявлении О.Н.Ю. дала согласие па предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями (лечебно-профилактическими учреждениями, учреждениями здравоохранения особого типа) и/или частными врачами, у которых она проходила лечение, находилась под наблюдением, а также федеральными государственными учреждениями МСЭ и Фондами ОМС (в т.ч. территориальными) сведений о факте ее обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии ее здоровья и диагнозе (прогнозе), иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, и любые сведения о ней и/или в связи с ней, отнесенные к врачебной тайне, а также дала согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» данных по факту ее смеряй из Пенсионного фонда Российской Федерации (включая его отделения), иных органов/организаций/учреждений, располагающих такой информацией. О.Н.Ю. выразила согласие, что получение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведений о ней, в том числе составляющих врачебную тайну, можем осуществляться в любом виде, в любой форме (в том числе в форме справок, актов, заключений, результатов обследований), в любое время, в том числе в случае ее смерти.
Факт страхования О.Н.Ю. сторонами не оспаривался.
В связи с установлением в ходе рассмотрения дела обстоятельств по страхованию заемщиком ответственности, судом у истца были истребованы соответствующие сведения по страхованию заемщика и страховым выплатам по кредиту. На момент рассмотрения дела ПАО Сбербанк не предоставил каких-либо пояснений по данным фактам, также не предоставил подтверждающих документов.
На основании документов, имеющихся в материалах дела, установлено, что наследник уведомил банк о смерти заемщика, предоставил необходимые документы. Данный факт подтверждается тем, что при подаче иска в суд банк предоставил часть указанных документов (свидетельство о смерти).
Суд лишен возможности оценить своевременность уведомления банка о страховом событии, но 16.11.2020 представитель ПАО Сбербанк направил в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» опросный лист для выяснения обстоятельств наступления страхового события, где была указана причина смерти. Также 11.11.2020 представитель ПАО Сбербанк направил в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о направлении официального запроса по факту смерти О.Н.Ю. в отдел ЗАГС, указанный в документе, подтверждающем факт смерти клиента и официального запроса в Норильскую городскую поликлинику № 3.
21.11.2020 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило различные запросы. связанные с указанным случаем в том числе в Норильскую городскую поликлинику № 3 и наследникам О.Н.Ю. 04.01.2021, 20.05.2021.
Также ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило 04.01.2021, 20.05.2021 запросы наследникам О.Н.Ю. При этом, запросы на имя наследников О.Н.Ю., были направлены не по адресу проживания Коркешко А.В.
05.11.2021 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило на имя наследников О.Н.Ю. сообщение о том, что случай признан страховым. Сообщение было направлено по адресу проживания Коркешко А.В.
25.11.2021 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило на адрес и имя Коркешко А.В. сообщение о том, что случай признан страховым и требование о предоставлении дополнительных документов.
18.11.2021 ПАО Сбербанк направил в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» справку-расчет, указав сведения о задолженности по кредиту — 156057,11 руб.
В материалы дела не представлено документов, подтверждающих когда именно истцу была произведена страховая выплата, при этом, указанный факт подтверждается как всеми участниками процесса, так и справкой ПАО Сбербанк от 22.12.2021 об отсутствии спорной задолженности.
Таким образом, суд считает установленным, что страховая компания признала случай страховым и выплатила ПАО Сбербанк страховую сумму в размере 156057,11 руб.
Следовательно, требования банка о взыскании с Коркешко А.В. суммы задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению.
Рассматривая требования ПАО Сбербанк, со ссылкой на ч. 2 ст. 450 ГК РФ, о расторжении кредитного договора № от 09.10.2018, суд приходит к следующему
В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Истцом не указано, какое именно существенное нарушение договора допустила ответчик Коркешко А.В.
Учитывая, что ответчик Коркешко А.В. не является стороной спорного кредитного договора, на момент смерти заемщика просроченная задолженность отсутствовала, имеющийся долг наследодателя по кредитному договору был застрахован, полностью покрыт страховым возмещением при отсутствии просрочки долга, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о расторжении кредитного договора.
Поскольку требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, расторжении кредитного договора оставлены без удовлетворения, оснований для взыскания судебных расходов, нет.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Коркешко А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, расторжении кредитного договора — отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд.
Судья Т.Н.Санькова
Решение в окончательной форме принято 10.03.2022