УИД: 56RS0016-01-2022-000198-69
дело 2-508/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
с. Плешаново Красногвардейского района 31 мая 2022 года
Оренбургской области
Красногвардейский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Стройкиной Д.Р.,
при секретаре Миллер Л.В.,
с участием представителя ответчика Исянбаевой С.Ю. — Т.М., действующего на основании письменного ходатайства от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Исянбаеву А.М., Исянбаевой С.Ю., АО «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в Красногвардейский районный суд Оренбургской области с иском к Исянбаеву Т.М., Исянбаевой С.Ю. о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Исянбаевым М.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Исянбаеву М.А. кредит в сумме 70391,89 руб. под 26,4% годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие чего договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита/ п.п. 4.1 Условий кредитования.
Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…»
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года общая задолженность Заемщика перед Банком составляет 88137,32 руб., что подтверждается расчетом задолженности.
Исянбаев М.А. умер ДД.ММ.ГГГГ года.
После смерти Исянбаева М.А., умершего ДД.ММ.ГГГГ года у нотариуса Асеева С.Л. заведено наследственное дело №. Иная информация о наследниках, составе наследственного имущества не сообщается. Согласно представленной Заемщиком анкеты (Сведений), Истец (Банк) предполагает, что наследником(ами) являются Исянбаев Т.М., Исянбаева С.Ю..
Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.
Истец просит суд взыскать с наследника(ов) Исянбаева Т.М., Исянбаевой С.Ю. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 88137,32 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2844,12 руб.
Определением Красногвардейского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ года к участию дело в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО «АльфаСтрахование», которое определением <,адрес>, от ДД.ММ.ГГГГ года привлечено к участию в дело в качестве соответчика с одновременным исключением его из числа третьих лиц.
Представитель истца о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Исянбаев М.А. в судебном заседании участия не принимал, был извещен надлежащим образом. Участвуя в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ года, указал, что наследство после смерти отца не принимал, наследство было принято только матерью. После смерти отца, все необходимые документы выписки из истории болезни отца он предоставил в страховую компанию, однако страховая компания смерть отца не признала страховым случаем, о чем ему было известно. Об отказе страховой компании было известно не только ему, но и Банку, который длительное время не обращался в суд, способствуя увеличению задолженности.
Ответчик Исянбаева С.Ю. в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом извещена о дате, месте и времени судебного заседания. Участвуя в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ года, с исковыми требованиями согласилась частично. Давая объяснения, не оспаривала, что после смерти супруга приняла наследство. Не соглашаясь с расчетом истца, суду пояснила, что после смерти мужа прошло значительное время и за этот период задолженность увеличилась, хотя о смерти супруга в банк сообщили сразу же.
Представитель ответчика Исянбаевой С.Ю. — Мулдашев Т.М. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился частично, указав, что не согласен с размером начисленных процентов и неустойки, полагая, что истцом при расчете задолженности не был учтен период для принятия наследства. Учитывая, что о смерти заемщика, Банку было сообщено своевременно, полагает, неустойки применяться не должны были и что сумма задолженности составляет 45247,32 руб., из которых 42041,26 руб.- остаток основного долга на дату смерти заемщика и 3206,06 руб. — проценты. Ответчик согласна выплатить истцу указанную сумму. В случае взыскания судом неустоек, просил применить ст. 333 ГПК РФ, указывая на их чрезмерный размер по отношению к основному долгу.
Представитель АО «АльфаСтрахование» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился. О рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовал. В направленном суду отзыве указал, что Исянбаев М.А. был застрахован в АО «Альфа-Страхование» по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ. По факту наступления страхового случая обращений в АО «АльфаСтрахование» не поступало. В случае обращения с заявлением о наступлении страхового случая оно будет рассмотрено в установленном Договором страхования порядке.
На основании части 5 статьи 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей истца, ответчиков.
Выслушав представителя ответчика Мулдашева Т.М., огласив письменные отзывы, иследовав в судебном заседании материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что на основании заявления Исянбаева М.А. от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита между Исянбаевым А.М. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Исянбаеву М.А. кредит в сумме 70391,89 руб. под 16, 40% годовых на срок 36 месяцев
Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора составила 49382,75 руб., из них: по основному долгу – 11188,52 руб., по процентам 13894,28 руб., гашение задолженности по просроченному основному долгу – 15293,59 руб., гашение просроченных процентов по основному долгу – 8256,28 руб., гашение неустойки, начисленной на основной долг – 666,26 руб., гашение неустойки, начисленной на просроченный основной долг – 23,93 руб., гашение процентов по просроченному основному долгу – 59,89 руб.
Согласно разделу «В» Заявления о предоставлении потребительского кредита, заемщик просил открыть ему Банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита.
Свои обязательства по кредитному договору банк выполнил надлежащим образом и в полном объеме. Факт выдачи кредита в сумме 70391,89 руб. подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика №
ДД.ММ.ГГГГ. ООО ИКБ Совкомбанк преобразовано в ОАО ИКБ Совкомбанк, которое является правопреемником ООО ИКБ Совкомбанк по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства между сторонами по данному делу. ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определено как ПАО Совкомбанк.
В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из копии записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ года, выданной отделом ЗАГС Красногвардейского района Оренбургской области, следует, что Исянбаев М.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно расчету истца, на ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года составляет 88137, 32 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 43909,78 руб., просроченные проценты – 10195,61 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 15403,56 руб., неустойка на остаток основного долга – 6995,00 руб., неустойка на просроченную ссуду – 11633,37 руб.
Исянбаев М.А. умер, не исполнив обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу разъяснений, содержащихся в п. 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 О судебной практике по делам о наследовании под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
8 (812) 467-95-35 (Санкт-Петербург и ЛО)
8 (800) 302-76-91 (Регионы РФ)
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Статьей 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно не находилось.
В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство.
Из материалов дела следует, что после смерти Исянбаева М.А., нотариусом нотариального округа <,адрес>, Асеевым С.Л. заведено наследственное дело №.
Из копии наследственного дела № следует, что наследство по закону приняла: жена Исянбаева С.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживающая по адресу: <,адрес>,
Нотариусом выданы супруге Исянбаевой С.Ю. свидетельства о праве на наследство по закону:
— на <,данные изъяты>, доли квартиры, находящейся по адресу: <,адрес>, общей площадью <,данные изъяты>,., этажность (этаж) – 1. Кадастровый номер объекта <,данные изъяты>,
— на <,данные изъяты>, земельного участка площадью <,данные изъяты>, с кадастровым номером №, местоположение: <,адрес>,, земельный участок расположен в западной части кадастрового квартала №, на землях сельскохозяйственного назначения,
— на <,данные изъяты>, земельного участка площадью <,данные изъяты>, с кадастровым номером №, местоположение: <,адрес>,, земельный участок расположен в северной части кадастрового квартала № на землях сельскохозяйственного назначения,
— на земельный участок площадью <,данные изъяты>,. с кадастровым номером №, местоположение: <,адрес>, на землях населенных пунктов.
По сведениям администрации муниципального образования <,адрес>, от ДД.ММ.ГГГГ года № Исянбаев М.А.ДД.ММ.ГГГГ года рождения действительно на день смерти ДД.ММ.ГГГГ проживал и был зарегистрирован по адресу: <,адрес>, и его жена Исянбаева С.Ю., ДД.ММ.ГГГГ рождения, проживала и продолжает проживать по вышеуказанному адресу.
Сведения аналогичного характера содержатся в справке администрации муниципального образования <,адрес>, от ДД.ММ.ГГГГ года №.
Согласно п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что после смерти Исянбаева М.А. наследство было принято его супругой: Исянбаевой С.Ю..
Из указанного следует, что Исянбаева С.Ю., приняв наследственное имущество после смерти супруга Исянбаева М.А., является надлежащим ответчиком, отвечает по долгам супруга в пределах наследственного имущества, перешедшего к ней, поэтому исковые требования истцом к ней предъявлены обоснованно.
Сыном умершего наследодателя — Исянбаевым А.М. наследство по закону не принималось, совместно с Исянбаевым М.А. на момент его смерти ответчик не проживал, фактических действий по принятию наследства не производил, к нотариусу не обращался, доказательств обратного суду не представлено, вследствие чего Исянбаев А.М. является ненадлежащим ответчиком по данному делу и в удовлетворении исковых требований к нему следует отказать.
Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора Исянбаев М.А. подписал заявление на включение его в Программу добровольного страхования, заключенную между ПАО Совкомбанк и страховой компанией ОАО АльфаСтрахование, тем самым заемщик, стал застрахованным лицом по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ., а именно Программу № (согласно реестру № по пакету рисков №), предусматривающей риски страхования для мужчин в возрасте от 60 лет до 65 лет включительно — смерть Застрахованного лица в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре, наступившая в результате, несчастного случая и/или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре, установление Застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного лица в Договоре Страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного лица в Договоре Страхования. Первичное установление Застрахованному в течение срока страхования окончательного диагноза одного из смертельно опасных заболевания или проведение Застрахованному лицу одной из хирургических операций в соответствии с Договором страхования. На основании данного коллективного договора страхования АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк»- страхователем, а Исянбаев М.А. — застрахованным лицом.
Как следует из материалов дела, АО «АльфаСтрахование», рассмотрев представленные документы по факту смерти Исянбаева М.А., ДД.ММ.ГГГГ рождения, не признало заявленное событие страховым случаем, отказав в осуществлении страховой выплаты.
Из приложенного к материалам дела сообщения № следует, что Исянбаев М.А. был застрахован в АО «АльфаСтрахование» по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ года, программа страхования №.
Сроки страхования в отношении Исянбаева М.А. с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года
По программе страхования № страховым риском в том числе является:
— смерть Застрахованного лица в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре, наступившая в результате, несчастного случая и/или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре.
Согласно предоставленным документам, смерть Исянбаева М.А. наступила ДД.ММ.ГГГГ года от ишемической болезни сердца, осложнившейся сердечной недостаточностью.
Как следует из предоставленной выписки из амбулаторной карты, ишемическая болезнь сердца была диагностирована у Исянбаева М.А. еще в ДД.ММ.ГГГГ в виде постинфарктного кардиосклероза.
Таким образом, заболевание, явившееся причиной смерти, было диагностировано до начала страхования (ранее ДД.ММ.ГГГГ).
Согласно п. 3.1.15 Договора страхования, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие заболевания, диагностированного до заключения Договора страхования.
Суд соглашается с указанным решением страховой компании ввиду следующего.
Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Как следует из пункта 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
В соответствии с пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 Об организации страхового дела в Российской Федерации страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.
Таким образом, единственным основанием для выплаты страховой компанией страхового возмещения, является наступление конкретного события, отвечающего критериям страхового случая.
Согласно п.2.1.2.2 Коллективного договора страхования от 20 января 2014 года, страховыми рисками по Программе страхования № 2, пакет рисков 2, для застрахованных в возрасте от 56 лет –женщины и 61 лет — мужчины на дату окончания срока страхования, до 85 лет на дату окончания срока страхования включительно, являются:
1.Смерть Застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в Договоре,
2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре.
Выбранные и указанные риски страхователем по Программе 2 определены в качестве страховых случаев, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность произвести выплату страхового возмещения. При этом иных страховых рисков при присоединении к программе коллективного добровольного страхования между страховщиком и страхователем не определено и не указано.
Так согласно п. 1.1 Коллективного договора добровольного коллективного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов от 20 января 2014 года страховщик принимает на себя обязательство при оплате страховой премии страхователем при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица на условиях выбранной Программы страхования, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страхования суммы.
В период действия договора добровольного страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ года, наступила смерть застрахованного лица Исянбаева М.А., о чем составлена актовая запись о смерти от ДД.ММ.ГГГГ года. В графе причина смерти указано: «застойная сердечная недостаточность», «ишемическая болезнь сердца», «другая уточненная хроническая обструктивная легочная болезнь».
Несчастный случай, согласно условий вышеуказанного Коллективного договора — это произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (повреждению структуры живых тканей и анатомической целостности органов), нарушениям физиологических функций организма Застрахованного или его смерти.
Болезнь (заболевание) — это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течении срока страхования, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций, произведенных в период действия Договора.
В соответствии с п. 3.1.15 Коллективного договора добровольного коллективного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов от 20 января 2014 года по программам страхования № 1,2,4,6 не признаются страховыми случаями события произошедшие вследствие заболевания/несчастного случая, диагностированного/произошедшего до заключения Договора страхования.
Смерть Исянбаева М.А. наступила в результате ишемической болезни сердца, диагностированной в 2010 г. в виде постинфарктного склероза.
Таким образом, поскольку условиями заключенного сторонами договора добровольного страхования предусмотрено, что страховым случаем не являются события, произошедшие вследствие заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, вследствие чего оснований для признания смерти Исянбаева М.А. страховым случаем у суда не имеется.
В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Определяя состав наследственного имущества, его стоимость и, соответственно, объем перешедшего к наследнику Исянбаевой С.Ю. кредитного обязательства, суд исходит из следующего.
Согласно сведениям ОГИБДД ОтдМВД России по Красногвардейскому району от ДД.ММ.ГГГГ года, на имя Исянбаева М.А. значилось следующее транспортное средство (в связи с прекращением права собственности (отчуждение, конфискация ТС) и регистрацией снятых с учета имеет статус архивный): автомобиль <,данные изъяты>, гос.рег.знак <,данные изъяты>,ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер №
По сообщению Гостехнадзора Оренбургской области от ДД.ММ.ГГГГ, транспортные средства за Исянбаевым М.А. не зарегистрированы и регистрационных действий не производилось.
Согласно представленным на запрос суда ответам кредитных учреждений: АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ года, АО «БАНК ОРЕНБУРГ» от ДД.ММ.ГГГГ года, Банк Уралсиб от ДД.ММ.ГГГГ года, АКБ «Форштадт» (АО) от ДД.ММ.ГГГГ года, Банк ГПБ (АО) от ДД.ММ.ГГГГ года, Банк Авангард от ДД.ММ.ГГГГ года, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года Исянбаев М.А. клиентом указанных банков не являлся.
По сведениям ПАО Сбербанк России от ДД.ММ.ГГГГ года, на имя Исянбаева М.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года было открыто 4 счета с остатком денежных средств на каждом из них: 6,85 руб., 10,00 руб., 25,67 руб., 10,01 руб. Всего в общей сумме 52,53 руб.
По сведениям ПАО Совкомбанк на имя Исянбаева М.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года было открыто 4 счета с остатком денежных средств на каждом из них – 0,00 руб.
По информации Управления выплаты пенсий и социальных выпат- ГУ ОПФР по Оренбургской области от ДД.ММ.ГГГГ года, в связи со смертью Исянбаева М.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживавшего по адресу: <,адрес>,, умершего ДД.ММ.ГГГГ года, пенсия в размере 12000 руб.63 коп. и ЕДВ в размере 2701 руб.62 коп. были выплачены Исянбаевой С.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
Из копии наследственного дела № следует, что наследственное имущество состоит из:
— <,данные изъяты>, квартиры, находящейся по адресу: <,адрес>,, общей площадью <,данные изъяты>,., этажность (этаж) – 1. Кадастровый номер объекта – №
<,данные изъяты>, земельного участка площадью <,данные изъяты>, с кадастровым номером №, местоположение: <,адрес>,, земельный участок расположен в западной части кадастрового квартала № на землях сельскохозяйственного назначения,
<,данные изъяты>, земельного участка площадью <,данные изъяты>, с кадастровым номером №, местоположение: <,адрес>,, земельный участок расположен в северной части кадастрового квартала № на землях сельскохозяйственного назначения,
— земельного участка площадью <,данные изъяты>, с кадастровым номером №, местоположение: <,адрес>, на землях населенных пунктов.
Согласно выпискам из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ года кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составляет 27440 руб., кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составляет 27537937,76 руб., кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составляет 4593090,48 руб., кадастровая стоимость квартиры с кадастровым номером № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составляет 327544,90 руб.
Стороны стоимость квартиры и земельного участка, указанной в кадастровой выписке не оспаривали. Ответчик представила отчеты о рыночной стоимости земельных долей.
Согласно отчету У. № от ДД.ММ.ГГГГ года, рыночная стоимость <,данные изъяты>, доли земельного участка площадью <,данные изъяты>, с кадастровым номером №, местоположение: <,адрес>,, земельный участок расположен в западной части кадастрового квартала № на землях сельскохозяйственного назначения, составляет 31138,00 руб.
Согласно отчету У№ от ДД.ММ.ГГГГ года, рыночная стоимость <,данные изъяты>, доли земельного участка площадью <,данные изъяты>,. с кадастровым номером №, местоположение: <,адрес>,, земельный участок расположен в северной части кадастрового квартала № на землях сельскохозяйственного назначения, составляет 13096,00 руб.
Учитывая изложенное, суд с учетом позиции сторон, определяет стоимость наследственного имущества, в пределах которого наследники отвечают по долгам наследодателя, на основании кадастровой стоимости земельного участка, земельных долей и <,данные изъяты>, жилой квартиры, а также остатка денежных средств на счетах в ПАО Сбербанк и выплаченной пенсии и ЕДВ в размере 151937,76 руб. (27440,00 руб.+ 65508,98 руб.+ 52,53 руб. (денежные средства на счетах в ПАО Сбербанк) + 12000, 63 руб. (выплаченная Исянбаевой С.Ю. пенсия) + 2701, 62 руб. (выплаченный Исянбаевой С.Ю. ЕДВ)+ 31138,00 руб. <,данные изъяты>, +13096,00 руб <,данные изъяты>,
Стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитному договору.
Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Из изложенного следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Поскольку наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, ответственность Исянбаевой С.Ю. ограничена стоимостью перешедшего к ней наследства, то есть стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества составляет 151937,76 руб.
Как следует из материалов дела, расчет кредитной задолженности произведен банком в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно расчету истца, общая задолженность перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составляет 88137, 32 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 43909,78 руб., просроченные проценты – 10195,61 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 15403,56 руб., неустойка на остаток основного долга – 6995,00 руб., неустойка на просроченную ссуду – 11633,37 руб.
Проверяя указанный расчет, суд соглашается с доводами представителя ответчика о необоснованности взыскания неустойки за 6-ти месячный период после смерти заемщика Исянбаева М.А.
Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 О судебной практике по делам о наследовании, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, — по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).
Как следует из представленной истцом в материалы дела выписки по счету заемщика Исянбаева М.А., неустойка, заявленная Банком к взысканию в составе задолженности по кредитному договору, начислена на просроченный основной долг за период после смерти заемщика и в пределах шестимесячного срока для принятия наследства, а потому оснований для ее взыскания с ответчиков в силу приведенных выше разъяснений Верховного Суда РФ у суда не имеется.
Как следует из произведенных истцом расчетов, им была рассчитана неустойка на остаток основного долга в сумме 6995,00 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года и неустойка на просроченную ссуду в сумме 11633,37 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года.
Учитывая положения п. 1 ст. 401 ГК РФ и разъяснения п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 О судебной практике по делам о наследовании, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года неустойка на остаток основного долга в сумме 3628,56 руб., начисленная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка на просроченную ссуду в сумме 662,92 руб. учету не подлежат.
Вместе с тем, оснований для исключения начисленных за указанный период процентов не имеется, поскольку проценты за пользование кредитом являются платой за его пользование и наследник, принявший наследство, несет обязанность по их выплате со дня открытия наследства.
Согласно произведенным судом расчетам размер неустойки на остаток основного долга составит 3366, 44 руб. (6995,00 руб.-3628,56 руб.), размер неустойки на просроченную ссуду составит 10970, 45 руб. (11633,37 руб.-662,92 руб.). Общая сумма – 14336,89 руб,
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24.03.2016 О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.
Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства гражданское законодательство предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.
Снижение неустойки судом возможно только в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.
Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.
Критериями явной несоразмерности могут быть, в частности, чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.
Принимая во внимание степень соразмерности заявленных истцом штрафных санкций последствиям нарушения обязательства, соотношение задолженности по основному долгу в размере 43909,78 руб. и неустойки в размере 14336,89 руб., суд полагает возможным снизить размер неустойки до 10000 руб.
Поскольку судом установлено, что ответчик Исянбаева С.Ю. является наследником, принявшим наследство после смерти заемщика Исянбаева М.А., и отвечает по долгам наследодателя, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Исянбаевой С.Ю. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 79508,95 руб., в том числе по основному долгу в размере 43909,78 руб, по процентам в размере 25599, 17 руб., (10195, 61 руб.+15403,56 руб.) по неустойке в размере 10000 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 2844,12 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года.
Учитывая, что заявленные исковые требования были бы удовлетворены судом на сумму 83845, 84 руб. (без учета снижения неустойки по ст.333 ГК РФ), что составляет 95,13 % от заявленной суммы иска (88137,32 руб.), с ответчика Исянбаевой С.Ю. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2705,61 руб. (95,13 % от уплаченной госпошлины 2 844,12 руб.)
Руководствуясь ст.ст. 194 — 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Исянбаеву Т.М., Исянбаевой С.Ю., АО «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Исянбаевой С.Ю. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и Исянбаевым М.А., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в размере 79508 рублей 95 копеек (Семьдесят девять тысяч пятьсот восемь рублей 95 копеек), ограничив ответственность Исянбаевой С.Ю. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
Взыскать с Исянбаевой С.Ю. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» возврат государственной пошлины, уплаченной при подаче иска, в сумме 2705 рублей 61 копейка (Две тысячи семьсот пять рублей 61 копейка).
В остальной части исковых требований к Исянбаевой С.Ю., отказать.
В удовлетворении исковых требований к Исянбаеву Т.М., АО «АльфаСтрахование» отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Красногвардейский районный суд Оренбургской области.
Судья Д.Р. Стройкина
Решение в окончательной форме принято 01 июня 2022 года.
Судья Д.Р. Стройкина