Дело № 2-662/2019г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 июля 2019г. г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края
Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края
в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,
с участием ответчика Устинова Н.А.,
представителя ответчика Панькова О.Г., действующего в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ,
при секретаре Лясконовой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Устинову Николаю Александровичу о взыскании задолженности по договору кредитования, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора: Акционерное общество «Страховая компания «Резерв»,
У С Т А Н О В И Л:
ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Устинову Н.А. о взыскании задолженности по договору кредитования № от 12.10.2017г., заключенному с Устиновой В.И., умершей ДД.ММ.ГГГГ., ссылаясь на то, что ответчик является наследником заемщика.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 12.10.2017г. между ПАО КБ «Восточный» и Устиновой В.И. заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 297769 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемой в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, заемщик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету №. ДД.ММ.ГГГГ. заемщик Устинова В.И. скончалась. При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследником заемщика является Устинов Н.А., что подтверждается свидетельством о праве на наследство. Задолженность ответчика перед истцом составляет 415896 руб. 97 коп., а именно: 297768 руб. 71 коп. просроченного основного долга, 118128 руб. 26 коп. процентов за пользование кредитом. По указанным основаниям просит взыскать с Устинова Н.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования в размере 415896 руб. 97 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд.
Определением суда от 23.04.2019г. к участию в деле третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечено АО СК «Резерв».
В судебное заседание представители ПАО «Восточный экспресс банк» и АО СК «Резерв» не явились. О месте и времени судебного заседания извещены в установленном законом порядке и надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями. В материалах дела имеется заявление истца о рассмотрении дела без участия представителя банка.
Учитывая изложенные обстоятельства, а также требования ст. 154 ГПК РФ о сроках рассмотрения гражданских дел, нарушение которых согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2007г. № 52, существенно нарушает конституционное право на судебную защиту, ущемляет права участников судебного процесса, суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
26.06.2019г. ПАО КБ «Восточный» представлено заявление об уточнении исковых требований, согласно которому истец просят взыскать с ответчика Устинова Н.А. задолженность по договору кредитования № от 12.10.2017г. по состоянию на 25.06.2019г. в общей сумме 381640 руб. 55 коп., в том числе: 297768 руб. 71 коп. основного долга, 83871 руб. 84 коп процентов за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме 6720 руб. 19 коп. Кроме того, истец указал, что кредитные договоры № и №, заключенные с Устиновой В.И., были закрыты 12.10.2017г.
Ответчик Устинов Н.А. и его представитель Паньков О.Г., действующий в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, не оспаривали то обстоятельство, что Устинов Н.А. является наследником умершего заемщика Устиновой В.И., принял после нее наследство, стоимость которого превышает сумму образовавшейся задолженности, требуемую истцом ко взысканию сумму задолженности полагали завышенной, указав об отсутствии оснований для взыскания с наследника процентов за пользование кредитом, начисленных после смерти заемщика. Полагали, что исковое заявление банк должен предъявить к страховой компании, а не к наследнику умершего заемщика. Ответчик Устинов Н.А. также пояснил, что приходится умершей Устиновой В.И. супругом и единственным наследником, принявшим наследство супруги. Их с Устиновой В.И. сын отказался от наследства матери. О заключении договора кредитования между ПАО КБ «Восточный» и наследодателем Устиновой В.И. не знал, документы по кредиту хранились не в квартире, а у подруги жены. После смерти супруги эти документы ему отдала ее подруга. Сомневается, что подпись в договоре кредитования от 12.10.2017г. принадлежит умершей супруги. После смерти супруги обращался в банк о предоставлении информации о сумме задолженности по кредиту, поскольку имел намерение добровольно погасить образовавшуюся задолженность, но ответ не получил. При жизни Устиновой В.И. был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни, в соответствии с которым она была застрахована на случай смерти. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, в случае его смерти наследники по закону, которые могут обратиться в страховую компанию за получением страховой выплаты. Он, как наследник супруги и выгодоприобретатель, обращался в страховую компанию за получением страховой выплаты, однако до настоящего времени ничего не получил.
В письменном отзыве представитель третьего лица АО СК «Резерв» указал следующее. В соответствии с п. 6 договора страхования от несчастных случаев и болезней «ДКП 20170401 от 01.04.2017г. и приложения №7 к договору в страховую компанию предоставляются документы выгодоприобретателем или его законным представителем, подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового случая. В случае события смерть застрахованного в результате болезни, произошедшей в период действия договора страхования в страховую компанию предоставляется пакет документов. 11.02.2019г. в АО «СК «Резерв» поступило заявление на страховую выплату от Устинова Н.А. 20.02.2019г. исх.№р-232, исх.№о232/1 в КГБУЗ «Городская больница№2 Поликлиника №2» сделаны запросы о предоставлении выписки из амбулаторной карты умершей за весь период наблюдения в ЛПУ с указанием даты прикрепления к ЛПУ, всех дат обращения и всех диагнозов. До настоящего времени запрошенная выписка из амбулаторной карты страховщику не поступала. Согласно п. 5.4. договора страхования, решение о страховой выплате, а также подписание страхового акта страховщиком или отказе в страховой выплате принимается страховщиком в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения страховщиком всех необходимых документов, указанных в разделе 6 договора страхования. Следовательно, на основании представленных документов страхования компания не может принять решение о страховой выплате или об отказе в выплате страхового возмещения.
Выслушав ответчика и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 главы 42 ГК РФ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Частью 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с положениями ч. 1, ч. 2 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключавшим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно частям 1, 3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено, что между ПАО КБ «Восточный» и Устиновой В.И. заключен договор кредитования № от 12.10.2017г., согласно которому последняя получила кредит в сумме 297769 руб., сроком до востребования, начиная с даты предоставления кредита, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 24.7% годовых за проведение безналичных операций, 29 % годовых за проведение наличных операций, полной стоимостью кредита – 23.878% годовых, с размером минимального обязательного ежемесячного платежа – 11311 руб., дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 (одному) месяцу, увеличенная на 15 (пятнадцать) календарных дней.
В п. 12 договора кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты штрафов.
В п. 14 договора указано, что подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.
Согласно п. 15 договора, заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant/ Visa Classic. Заемщик уведомлен об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату, их цене или порядке ее определения.
В соответствии с п. 20 договора, подписывая индивидуальные условия, заемщик дает банку распоряжение на осуществление перевода денежных средств, находящихся на ТБС для списания платы за присоединение к программе страхования по заявлению клиента от 30.06.2017г., с закрытием лимита кредитования по договору № от 30.06.2017г., осуществить перевод денежных средств в сумме 187456 руб. 73 коп., находящихся на ТБС для полного досрочного погашения кредита по договору кредитования № от 30.06.2017г. с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования, осуществить перевод денежных средств в размере 110311 руб. 98 коп., находящихся на ТБС для полного досрочного погашения кредита по договору кредитования № от 18.07.2016г., с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования.
8 (812) 467-95-35 (Санкт-Петербург и ЛО)
8 (800) 302-76-91 (Регионы РФ)
За ненадлежащее исполнение условий договора кредитования, обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, в п. 4.6 типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрена ответственность заемщика в виде обязанности уплатить банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном в заявлении клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка.
Кроме того, 12.10.2017г. Устиновой В.И. оформлено заявление на присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО КБ «Восточный», в котором указано, что страховая организация — ЗАО «СК «Резерв», выгодоприобретатель – застрахованное лицо, либо в случае его смерти – наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. Страховая сумма 297769 руб. Плата за присоединение к программе страхования – 0,60% в месяц от сумы кредита или от использованного лимита кредитования. Срок страхования 36 месяцев с момента подписания настоящего заявления. Заемщик согласен быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2017г., заключенного между банком и ЗАО «СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/ и или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного), постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или II группы, наступившей в результате несчастного случая / и или болезни в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как исключения. Заемщик уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты и подтверждает что ему известно о возможности отказа от присоединения к данной программе. Согласен с тем, что является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении него, либо в случае его смерти – наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. Обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 64318 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1787 руб. за 36 месяцев. Оплата услуг осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 6 месяцев, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 11211 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги. Размер платежа в последний месяц периода составляет 8264 руб. Заемщик понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. С программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять.
Исходя из положений ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия.
Договор кредитования № от 12.10.2017г. между ПАО КБ «Восточный» и Устиновой В.И. оформлен в надлежащей письменной форме.
При обращении в кредитную организацию Устинова В.И. была ознакомлена с условиями предоставления кредита, тарифами банка, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за несвоевременное внесение платежей в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, за страхование, что подтверждается ее подписью в договоре кредитования № от 12.10.2017г., заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный». При этом заемщик не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитования и права отказаться от получения кредита в ПАО КБ «Восточный», обратившись в другую кредитную организацию. Однако указанным правом не воспользовался, в другую кредитную организацию не обратился. Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и в соответствии с условиями кредитования, заемщик Устинова В.И. приняла на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, штрафов за неисполнение договорных обязательств, что соответствует принципу свободы договора.
Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями.
Выпиской из лицевого счета за период с 01.11.2011г. по 27.02.2019г. подтверждается, что в счет погашения задолженности по кредитному договору последний платеж осуществлен заемщиком 26.01.2018г., иных платежей не вносилось.
Согласно расчетам, представленным истцом в обоснование заявленных требований, размер задолженности по договору кредитования № от 12.10.2017г. по состоянию на 25.06.2019г. составляет в общей сумме 381640 руб. 55 коп., в том числе: 297768 руб. 71 коп. основного долга, 83871 руб. 84 коп. процентов за пользование кредитом.
Судом проверены данные расчеты, они признаны правильными, поскольку исчислены в соответствии с условиями договора кредитования и последствиями неисполнения обусловленных этим договором обязательств.
Доказательств, свидетельствующих о погашении и отсутствии задолженности в заявленном истцом объеме, суду не представлено и в судебном заседании не добыто.
Согласно свидетельству о смерти II-ДВ № от ДД.ММ.ГГГГ., Устинова В.И. умерла ДД.ММ.ГГГГ.
В сообщении начальника ОП № 4 от 14.02.2018г., адресованном Устинову Н.А, указано, что рассмотрено сообщение по факту смерти Устиновой В.И., умершей по адресу <,адрес>,. По результатам принято решение о приобщении результатов проверки к материалам номенклатурного дела по основанию, предусмотренному п. 63.3 Инструкции, утвержденной приказом МВД России от 29.08.2014г. № 736. Данное решение принято в связи с тем, что в деянии отсутствуют признаки состава преступления и административного правонарушения.
В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 50, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателя по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию, определяется на время вынесения решения.
Обязательства по кредитному договору № от 12.10.2017г., заключенному между ПАО КБ «Восточный» и Устиновой В.И., умершей ДД.ММ.ГГГГ., не связаны с личностью должника, поэтому с ее смертью не прекращаются.
В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного кодекса не следует иное.
В силу ст.ст. 1112, 1113, 1114 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина. Днем открытия наследства является день смерти гражданина.
В соответствии со ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст.ст. 1142-1145, 1148 настоящего кодекса. Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления.
Наследниками первой очереди по закону, в силу ст. 1142 ГК РФ, являются дети, супруг и родители наследодателя.
На основании частей 1, 2, 4 ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования, либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника, имущество умершего считается выморочным. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось и где бы оно не находилось.
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Как разъяснено в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 29.04.2010г. № 10/22 «О некоторых вопросах, возникающих в судебной практике при разрешении споров, связанных с защитой права собственности и других вещных прав», если наследодателю принадлежало недвижимое имущество на праве собственности, это право переходит к наследнику независимо от государственной регистрации права на недвижимость.
Право собственности на недвижимое имущество в случае принятия наследства возникает со дня открытия наследства.
Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В силу п. 2 ст. 1157 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (ст. 1154 ГК РФ), в том числе в случае, когда он уже принял наследство.
Согласно п. 1 ст. 1163 ГК РФ свидетельство о праве на наследство выдается наследникам в любое время по истечении шести месяцев со дня открытия наследства, за исключением случаев, предусмотренных указанным Кодексом.
Из смысла вышеприведенных норм следует, что наследник, принявший наследство и не отказавшийся от него в течение срока, установленного для принятия наследства, считается собственником этого имущества с момента открытия наследства независимо от времени получения свидетельства о праве на наследство и момента государственной регистрации права собственности на наследственное имущество.
Разрешая заявленный спор суд принимает во внимание, что в соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
При обращении в суд истец избирает способ защиты нарушенного права, а также указывает свое материально-правовое обоснование и требование, адресованное суду, при этом суд, в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, принимает решение исключительно по заявленным истцом требованиям.
Обсуждая вопрос об обоснованности требований предъявленных истцом, суд учитывает следующие обстоятельства.
Как установлено судом из материалов дела и пояснений стороны ответчика Устинова Н.А., последний приходится умершей Устиновой В.И. супругом.
Днем открытия наследства умершей Устиновой В.И., в соответствии со ст. 114 ГК РФ, считается 05.02.2018г., то есть день ее смерти.
Из материалов наследственного дела, представленных нотариусом нотариального округа г. Комсомольска-на-Амуре Нотариальной палаты Хабаровского края Шиляевой О.Г. усматривается, что наследство по закону после Устиновой В.И., умершей ДД.ММ.ГГГГ., принял наследник первой очереди по закону — супруг наследодателя Устинов Н.А. Наследство состоит из <,данные изъяты>,. Сын наследодателя Устинов В.Н. отказался от наследства по всем основаниям наследования. Свидетельство о праве на наследство выдано на все имущество.
Иных лиц, кроме Устинова Н.А., принявших наследство после Устиновой В.И., либо претендующих на него, не имеется. Завещание наследодателем при жизни не составлялось.
Достаточными, допустимыми и достоверными доказательствами, свидетельствующими об обратном, суд не располагает.
В ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
В данном случае исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности по договору кредитования в общей сумме 381640 руб. 55 коп. предъявлены к Устинову Н.А. со ссылкой на то, что последний является наследником первой очереди по закону и принял наследство умершего заемщика Устиновой В.И.
Стоимость наследства, принявшего Устиновым Н.А. после супруги Устиновой В.И., превышает размер долговых обязательств наследодателя перед ПАО КБ «Восточный».
Как упоминалось выше, при заключении договора кредитования № от 12.10.2017г. между ПАО КБ «Восточный» и Устиновой В.И., последней с ЗАО СК «Резерв» заключен договор страхования, в соответствии с которым выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении заемщика является сам заемщик, либо в случае его смерти – наследники по закону.
Пунктом 1.5 договора страхования от несчастного случая и болезней № от 01.04.2017г., заключенного между ЗАО «СК «Резерв» и ПАО КБ «Восточный» предусмотрено, что право на получение страховой выплаты принадлежит застрахованному лицу, либо в случае его смерти наследникам по закону (выгодоприобретатели), в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.
Как следует из п. 5.1, 5.4, 5.5, 6.1 данного договора страхования, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, застрахованное лицо (выгодоприобретатель) должен известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении соответствующего события, путем направления ему письменного уведомления страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по форме приложения № 5 к настоящему договору. Решение о страховой выплате, а также подписание страхового акта страховщиком или отказе в страховой выплате принимается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком всех необходимых документов, указанных в разделе 6 настоящего договора страхования.
Страховая выплата осуществляется единовременно путем перечисления суммы страховой выплаты на счет, указанный в заявлении на страховую выплату в течение 3 рабочих дней с даты принятия решения о страховой выплате (подписания страхового акта страховщиком). Застрахованное лицо, либо выгодоприобретатель, либо его законный представитель, для получения страховой выплаты предоставляет страховщику документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового случая.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой компанией (страховщиком).
В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершающееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как предусмотрено ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч. 2 ст. 934).
Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.
В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как следует из материалов дела и установлено судом, в данном случае выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному между ЗАО СК «Резерв» и Устиновой В.И. на основании заявления застрахованного заемщика, является ее наследник – Устинов Н.А., принявший наследство.
По смыслу вышеприведенных правовых норм и условий страхования следует, что на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая, обратиться с заявлением о страховой выплате и предоставить документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового случая.
Из материалов дела и пояснений ответчика следует, что 05.01.2019г. Устинов Н.А. обратился в страховую организацию с целью получения страховой выплаты по договору страхования, заключенному с Устиновой В.И., указав, что заявление на присоединение к программе страхования по договору № от 01.04.2017г., заключенному между ЗАО СК «Резерв» и ПАО КБ «Восточный» было подписано его супругой 12.10.2017г. Страховая сумма 297796 руб. Устинова В.И. добросовестно исполняла взятые обязательства по оплате страховой суммы до дня своей смерти. Причина смерти супруги – <,данные изъяты>,. Как единственный наследник по закону первой очереди принявший наследство после смерти своей супруги Устиновой В.И., является выгодоприобретателем по договору страхования. Просит перечислить страховую выплату в размере 297769 руб. на свой счет, реквизиты которого приложены к настоящему заявлению.
В ответе на названное заявление ЗАО «СК «Резерв» дан ответ, в котором указано, что представленных Устиновым Н.А. документов недостаточно для принятия решения. Необходимо направить в страховую организацию свидетельство о смерти, справку о смерти, статистический талон, копию договора кредитования, акт судебно-медицинского исследования, акт судебно-химического исследования. ЗАО «СК «Резерв» произведен запрос в КГБУЗ «Городская больница № 2» Поликлиника № 2 о предоставлении выписки из амбулаторной карты за весь период наблюдения в ЛПУ с указанием даты прикрепления к ЛПУ, всех дат обращения и всех диагнозов. После получения надлежащим образом заверенных документов ЗАО СК «Резерв» примет решение по данному событию в установленные договором сроки. В приложении к ответу – Условия страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».
Указанное сообщение содержит информацию об адресе и контактных данных страховщика (телефон, адрес).
Требуемые страховщиком документы для осуществления страховой выплаты при наступлении страхового случая до настоящего времени не представлены.
Достаточных, допустимых и достоверных доказательств свидетельствующих об обратном, суду не представлено и в судебном заседании не добыто.
Поскольку выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному между заемщиком Устиновой В.И. и ЗАО СК «Резерв» является наследник застрахованного лица Устиновой В.И. — Устинов Н.А., принявший ее наследство, именно этому наследнику при наступлении страхового случая, в соответствии с условиями страхования и договором страхования, может быть перечислена выплата страхового возмещения, при предоставлении необходимых для этого документов, с указанием счета для перечисления.
При этом, полученную страховую выплату наследник может израсходовать на цели, не связанные с погашением кредита наследодателя.
Оценив представленные сторонами доказательства по делу как каждое в отдельности, так и в совокупности, с учетом конкретных обстоятельств и норм действующего законодательства, закрепляющих право кредитора на истребование долга с наследников должника и определяющих ответственность наследника по долгам наследодателя в пределах перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом положений договора страхования, заключенного при жизни наследодателем Устиновой В.И., суд приходит к выводу, что требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности в сумме 381640 руб. 55 коп. по договору кредитования № от 12.10.2017г., заключенному с Устиновой В.И., умершей ДД.ММ.ГГГГ., предъявлены к наследнику заемщика Устинову Н.А. обосновано и в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества заемщика.
Обратившись к нотариусу и получив свидетельство о праве на наследство по закону, ответчик Устинов Н.А. принял наследство умершей супруги Устиновой В.И. и не отказался от наследства. Однако, после открытия наследства, то есть после 05.02.2018г., платежи в погашение задолженности по договору кредитования № от 12.10.2017г. не вносил, тогда как, долговые обязательства по кредитному договору не прекращаются смертью заемщика, а принятое наследство признается принадлежащим наследнику (права и обязанности, долги наследодателя), именно со дня открытия наследства, независимо от времени его фактического принятия и от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество. Кроме того, Устинов Н.А. является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в его пользу при жизни наследодателем Устиновой В.И.
Доводы ответчика о том, что он сомневается в принадлежности умершей Устиновой В.И. подписи в договоре кредитования № от 12.10.2017г., заключенном с ПАО КБ «Восточный», суд считает не состоятельными и их отвергает, поскольку при жизни Устинова В.И. не оспаривала данный договор и факт его подписания, заключения. Напротив, Устинова В.И. исполняла обязательства по погашению задолженности по указанному договору до дня смерти. В заявлении на получение страховой выплаты от 05.01.2019г. сам Устинов Н.А. подтвердил принадлежность подписи Устиновой В.И. в заявлении на присоединение к программе страхования от 12.10.2017г.
При таких обстоятельствах, с Устинова Н.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию: 381640 руб. 55 коп. в счет погашения задолженности по договору кредитования № от 12.10.2017г.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.
Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в соответствии с правилами ст. 98 ГПК РФ, ст. 333 -19 НК РФ, составляет 7016 руб. 41 коп.
При обращении в суд с настоящим исковым заявлением, истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 6720 руб. 19 коп., что подтверждается платежным поручением № от 06.03.2019г.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 6720 руб. 19 коп., и государственная пошлина в сумме 296 руб. 22 коп. – в местный бюджет.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Устинову Николаю Александровичу о взыскании задолженности по договору кредитования – удовлетворить.
Взыскать с Устинова Николая Александровича в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» 381640 руб. 55 коп. в счет погашения задолженности по договору кредитования № от 12.10.2017г., 6720 руб. 19 коп. государственной пошлины.
Взыскать с Устинова Николая Александровича 296 руб. 22 коп. государственной пошлины в местный бюджет.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.
Судья С.С. Иванова