Дело №2-734/2022 УИД: 53RS0003-01-2022-000936-74
Решение
Именем Российской Федерации
«04» октября 2022 года посёлок Демянск
Валдайский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи Галактионовой Ю.П.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Никитиной О.В.,
с участием ответчиц Петровой А.В. и Зайкиной Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Зайкиной Татьяне Александровне, Петровой Антонине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика и расторжении кредитного договора
Установил:
АО «Россельхозбанк» (Далее — Истец, Банк) обратился в суд с требованиями к Зайкиной Татьяне Александровне и Петровой Антонине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика в размере 258 920 рублей 73 копейки, из которых остаток основного долга составляет 244 197 рублей 41 копейка, сумма процентов за пользование кредитом составляет 14 723 рубля 32 копейки, и расторгнуть кредитный договор. Также, истец просит взыскать с ответчиков в пользу Банка расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 789 рублей 20 копеек.
В обоснование исковых требований указано, что 02 июля 2019 года между Банком и Петровым Александром Александровичем был заключен кредитный договор № 1908101/0217, по условиям которого, Петрову А.А. предоставлен кредит в сумме 303 566 рублей 43 копейки на срок до 02 июля 2024 года с оплатой процентов за пользование кредитом в размере 10,9% годовых. Согласно п. 12 кредитного соглашения, за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов Петров А.А. обязуется уплатить Банку неустойку (пени): в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств). 18 октября 2020 года Петров А.А. умер. При этом, при заключении кредитного договора № 1908101/0217 от 02 июля 2019 года Петров А.А. был присоединён к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5), что подтверждается заявлением Петрова А.А. от 02 июля 2019 года. При обращении истца в страховую компанию для рассмотрения вопроса о получении страховой премии, был получен ответ о невозможности разрешения данного вопроса в виду отсутствия необходимых документов. Согласно наследственного дела № 23/2021 к имуществу умершего Петрова А.А. его наследниками являются ответчики: жена – Петрова Антонина Викторовна и дочь – Зайкина Татьяна Александровна. Поскольку, выплата страхового возмещения до настоящего времени не произведена, Банк просит суд взыскать с ответчиков, наследников заемщика Петрова А.А., сумму задолженности по кредитному договору в размере 258 920 рублей 73 копейки, из которых остаток основного долга составляет 244 197 рублей 41 копейка, сумма процентов за пользование кредитом составляет 14 723 рубля 32 копейки, и расторгнуть кредитный договор, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 789 рублей 20 копеек.
К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено Акционерное общество Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее – Страховая компания).
8 (812) 467-95-35 (Санкт-Петербург и ЛО)
8 (800) 302-76-91 (Регионы РФ)
Представитель истца о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором просит рассмотреть иск в его отсутствие.
Ответчицы Петрова А.В. и Зайкина Т.А. в судебном заседании исковые требования не признали, пояснили, что смерть заемщика наступила по причине несчастного случая. Банк должен обращаться к Страховой компании.
Изучив материалы дела, выслушав ответчиц, суд приходит к следующему.
В соответствии с положениями пунктов 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как следует из содержания пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.В соответствии с положениями статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из письменных материалов дела следует, что 02 июля 2019 года между Банком и Петровым А.А. был заключен кредитный договор № 1908101/0217, по условиям которого, Петрову А.А. предоставлен кредит в сумме 303 566 рублей 43 копейки на срок до 02 июля 2024 года с оплатой процентов за пользование кредитом в размере 10,9% годовых.
18 октября 2020 года Петров А.А. умер.
Согласно наследственного дела № 23/2021 к имуществу умершего Петрова А.А. его наследниками являются ответчики: жена – Петрова Антонина Викторовна и дочь – Зайкина Татьяна Александровна.
Задолженность по кредитному договору, заключенному с Петровым А.А. составила 258 920 рублей 73 копейки,
Из материалов дела также следует, что при заключении кредитного договора № 1908101/0217 от 02 июля 2019 года Петров А.А. был присоединён к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5), что подтверждается заявлением Петрова А.А. от 02 июля 2019 года.
Согласно условиям вышеуказанного договора страхования, Страховая компания приняла на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю, которым по данному договору является Банк, страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая. При этом, к числу страховых случаев, предусмотренных договором, относится смерть застрахованного лица.
Как указывает Банк, при обращении истца в страховую компанию для рассмотрения вопроса о получении страховой премии, был получен ответ о невозможности разрешения данного вопроса в виду отсутствия необходимых документов. В заявлении, представленном в судебное заседание Банк ссылается на вновь полученное письмо из Страховой компании 27 мая 2022 года, указывая, что по настоящее время не располагает документами, необходимыми Страховой компании для принятия решения по вопросу страхового возмещения по факту смерти заемщика.
Судом было истребовано копия постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 23 октября 2020 года, согласно которого было отказано в возбуждении уголовного дела по факту обнаружения трупа Петрова А.А. за отсутствием события преступления, предусмотренного ч.1 ст.105 УК РФ на основании п.1 ч.1 ст.24 УПК РФ.
Из медицинского свидетельства о смерти серии 49 № 388912 от 21 октября 2020 года следует, что смерть Петрова А.А. наступила 18 октября 2020 года в результате утопления и погружения в воду во время нахождения в естественном водоеме.
Из заключения эксперта № 319 следует, что была проведена судебно – медицинская экспертиза трупа Петрова А.А. в результате которого повреждения на трупе не обнаружены, причиной смерти Петрова А.А. явилась механическая асфиксия в результате утопления в воде (реке), этанол в крови Петрова А.А. не обнаружен.
Таким образом, поскольку заемщик был присоединен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, наследники заемщика, к которым перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован.
С учетом того, что необходимых действий для получения страхового возмещения, банком не произведено, при этом, доказательств, свидетельствующих об отказе страховой компании в выплате страхового возмещения, не представлено, взыскание задолженности по кредитному договору с наследников заемщика приведет к нарушению прав последних.
При этом, в случае невыплаты страхового возмещения страховой компанией в связи с наличием обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, банк не лишен права обратиться в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика, принявших наследство, открывшееся после его смерти.
Суд полагает, что Банк обязан был обратиться в страховую компанию с момента получения уведомления о смерти заемщика, обстоятельств, препятствующих этому, судом не установлено. Взыскание задолженности по кредитному договору с наследников заемщика приведет к нарушению прав ответчиков, так как необходимых для получения страхового возмещения действий Банком не произведено, вопрос о признании страхового события страховым случаем страховщиком не разрешен.
При этом, именно на Банк, как на лицо, обладающее правом на получение страховой выплаты, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.
В связи с неисполнением Банком обязанности по предоставлению документов страховщику риск наступления неблагоприятных последствий всецело лежит на истце.
Кроме того, у банка, являющегося выгодоприобретателем по договору страхования, не утрачена возможность получить страховую выплату в связи со смертью заемщика.
Учитывая изложенные нормы права, установленные обстоятельства, суд считает, что при наличии заключенного заемщиком Петровым А.А. договора страхования в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, отсутствия на момент рассмотрения дела сведений об отказе Страховой компании в выплате страхового возмещения, в требованиях Банка о взыскании задолженности в порядке ст. 1175 ГК РФ необходимо отказать.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Зайкиной Татьяне Александровне, Петровой Антонине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика и расторжении кредитного договора оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Валдайский районный суд Новгородской области.
Председательствующий Ю.П. Галактионова
Мотивированное решение изготовлено «10» октября 2022 года.