дело 2-970/2021
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
с. Плешаново Красногвардейского района 13 декабря 2021 года
Оренбургской области
Красногвардейский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Стройкиной Д.Р.,
при секретаре Миллер Л.В.,
с участием ответчиков Мармилова В.Н., Еремеевой Н.Н., представителя ответчиков — Мулдашева Т.М., действующего на основании письменных заявлений сторон от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Мармилову В.Н., Еремеевой Н.Н., АО «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в Красногвардейский районный суд Оренбургской области с иском к наследственному имуществу М. о взыскании с наследника (-ов) задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и М. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 104667,08 руб., под 28,9% годовых, на срок 36 месяцев.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика перед Банком составляет 97614,88 руб.
М. умер ДД.ММ.ГГГГ.
Банку стало известно, что по заявлению наследников было открыто наследственное дело №.
В соответствии с п.1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.
С ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.
ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определено как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».
Истец просит суд взыскать с наследника (ов) М. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 97 614,88 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 128,45 рублей.
Определением Красногвардейского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в дело в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены АО СК «МетЛайф» и АО «Альфа-Страхование».
Определением Красногвардейского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в дело в качестве ответчиков привлечены Еремеева Н.Н., Мармилов В.Н..
Определением Красногвардейского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в дело в качестве соответчика привлечено АО «Альфа-Страхование» с одновременным исключением его из числа третьих лиц.
Представитель истца о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Мармилов В.Н. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился. Давая объяснения, суду пояснил, что М., действительно получал кредит, по которому жизнь М. была застрахована. Считая, что смерть М. является страховым случаем, полагает, что задолженность по кредитному договору должна погасить страховая компания.
Ответчик Еремеева Н.Н. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась. Давая объяснения, суду пояснила, что после смерти М. они с Мармилову В.Н. Мармиловым В.Н. вступили в наследство в равных долях на недвижимое имущество — <,данные изъяты>, Остальное имущество она оставила в пользование Мармилову В.Н.. Ей известно, что при жизни М. оформил кредит в ПАО «Совкомбанк», за который рассчитывался из своей пенсии. Полученными денежными средствами распорядились <,данные изъяты>,. Она никакого отношения к этому кредиту не имеет. На день смерти долг М. по кредиту составлял 43 тысячи рублей, который она предложила Мармилову В.Н. погасить, однако Мармилов В.Н. пояснил, что у М. есть страховка, и что он все документы отнес в ПАО «Совкомбанк». Полагает, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страхового возмещения.
Представитель ответчиков — Мулдашев Т.М. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, указав, что после смерти М., ответчик Мармилов В.Н. в течение 6 дней обратился в ПАО «Совкомбанк» и предоставил документы, необходимые для выплаты страхового возмещения. Ответ, согласно которому смерть заемщика М. не была признана страховым случаем, был получен ответчиком лишь ДД.ММ.ГГГГ. Все это время ответчик Мармилов В.Н. был уверен, что задолженность по кредитному договору погашена за счет страхового возмещения. Банк обратился в суд в 2021 году, способствуя увеличению задолженности. Ответчики считают, что смерть М. является страховым случаем и что задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страхового возмещения. Кроме того, полагает, что до вступления ответчиков в наследство, банк не вправе начислять штрафные санкции. До момента смерти заемщика, просрочки по уплате ежемесячных платежей у М. не было, так как ежемесячный платеж списывался со счета М., куда поступала его пенсия. Ответчикам неизвестно были ли направлены денежные средства, которые были на счете у М. на день его смерти, на погашение задолженности по кредитному договору. В удовлетворении исковых требований к ответчикам просит отказать
Представитель АО «АльфаСтрахование» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился. В направленном суду отзыве указал, что М. был застрахован в АО «Альфа-Страхование» по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, программа страхования № 2. По договору страхования, по программе страхования № 2, одним из страховых рисков является: смерть застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре. Согласно представленным документам, смерть М. наступила ДД.ММ.ГГГГ в результате заболевания — <,данные изъяты>,. Риск смерти в результате заболевания не предусмотрен программой страхования. В связи с чем АО «АльфаСтрахование» не может признать данное событие страховым случаем и осуществить страховую выплату.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, АО СК «Совкомбанк Жизнь» (ранее АО «МетЛайф» — новое наименование утверждено решением № 1 от ДД.ММ.ГГГГ) о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Из письменного отзыва на исковое заявление следует, что М. не являлся застрахованным лицом в АО СК «Совкомбанк Жизнь» в рамках кредитного договора №.
На основании части 5 статьи 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей истца, соответчика и третьего лица.
Выслушав ответчиков Мармилова В.Н., Еремееву Н.Н., представителя ответчиков Мулдашева Т.М., огласив письменные отзывы, иследовав в судебном заседании материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что на основании заявления М. от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита между М. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил М. кредит в сумме 104667,08 руб. под 28, 9% годовых на срок 36 месяцев
Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора составила 76415 руб., из них: по основному долгу – 38452,65 руб., по процентам 36174,35 руб., гашение комиссии за открытие и ведение карточных счетов – 1788 руб.
Согласно разделу «В» Заявления о предоставлении потребительского кредита, ответчик просил предоставить ему сумму кредита на открытый ему банковский счет №.
Свои обязательства по кредитному договору банк выполнил надлежащим образом и в полном объеме. Факт выдачи кредита в сумме 104667,08 руб. подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика №.
ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ Совкомбанк преобразовано в ОАО ИКБ Совкомбанк, которое является правопреемником ООО ИКБ Совкомбанк по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства между сторонами по данному делу. ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определено как ПАО Совкомбанк.
В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из копии записи акта о смерти <,данные изъяты>,, следует, что М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно расчету истца, на ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность перед банком по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ составляет 97614, 88 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность — 66214,43 руб., просроченные проценты – 15469,02 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 6561,69 руб., неустойка на остаток основного долга – 4847,65 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4522,09 руб.
М. умер, не исполнив обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
8 (812) 467-95-35 (Санкт-Петербург и ЛО)
8 (800) 302-76-91 (Регионы РФ)
В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу разъяснений, содержащихся в п. 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 О судебной практике по делам о наследовании под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Статьей 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно не находилось.
В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство.
Из материалов дела следует, что после смерти М., нотариусом <,данные изъяты>, заведено наследственное дело №.
Из копии наследственного дела № следует, что наследство по закону приняли: <,данные изъяты>, Еремеева Н.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживающая по адресу: <,адрес>,, <,данные изъяты>, Мармилов В.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживающий по адресу: <,адрес>,.
Заявление об отказе от причитающейся доли на наследство по закону, поступило от <,данные изъяты>, наследодателя – А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Сведений о других лицах, призываемых к наследованию, не имеется.
<,данные изъяты>,
<,данные изъяты>,
<,данные изъяты>,
<,данные изъяты>,
<,данные изъяты>,
По сведениям администрации <,данные изъяты>,, М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерший ДД.ММ.ГГГГ, на день смерти проживал по адресу: <,адрес>,. Совместно с ним на момент смерти и в течение 6 месяцев после его смерти проживали: <,данные изъяты>, Мармилов В.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
Согласно п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что после смерти М. наследство было принято <,данные изъяты>, Еремеевой Н.Н. и <,данные изъяты>, Мармиловым В.Н.
Из указанного следует, что Мармилов В.Н. и Еремеева Н.Н., приняв каждый 1/2 долю наследственного имущества после смерти М., являются надлежащими ответчиками, отвечают по долгам М. в пределах наследственного имущества, перешедшего к каждому из них, поэтому исковые требования истцом к ним предъявлены обоснованно.
Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора М. подписал заявление на включение его в Программу добровольного страхования, заключенную между ПАО Совкомбанк и страховой компанией ОАО АльфаСтрахование, тем самым заемщик, стал застрахованным лицом по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно Программу № 2 (согласно данным полного бардеро), предусматривающей риски страхования для мужчин в возрасте от 61 года до 85 лет — смерть и наступление инвалидности первой группы в результате несчастного случая. В силу указанного коллективного договора страхования АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк»- страхователем, а М. — застрахованным лицом.
Согласно справке ПАО Совкомбанк от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность М. по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на дату смерти (ДД.ММ.ГГГГ) составила 81300 рублей.
Как следует из материалов дела, АО «АльфаСтрахование», рассмотрев представленные документы по факту смерти М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, не признало заявленное событие страховым случаем, отказав в осуществлении страховой выплаты. Данный отказ был направлен Истцу письмом № от ДД.ММ.ГГГГ.
Из указанного письма следует, что М. был застрахован по Программе страхования № 2. Согласно представленным документам, смерть М. наступила ДД.ММ.ГГГГ в результате болезни — <,данные изъяты>,. По Договору страхования, по программе страхования № 2, одним из страховых рисков является смерть Застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в Договоре. Риск смерти в результате заболевания не предусмотрен данной программой страхования.
Суд соглашается с указанным решением страховой компании ввиду следующего.
Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Как следует из пункта 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
В соответствии с пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 Об организации страхового дела в Российской Федерации страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.
Таким образом, единственным основанием для выплаты страховой компанией страхового возмещения, является наступление конкретного события, отвечающего критериям страхового случая.
Согласно п.2.1.4.2 Коллективного договора страхования от 20 января 2014 года, страховыми рисками по Программе страхования № 2, являются:
1.Смерть Застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в Договоре,
2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре.
Выбранные и указанные риски страхователем по Программе 2 определены в качестве страховых случаев, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность произвести выплату страхового возмещения. При этом иных страховых рисков при присоединении к программе коллективного добровольного страхования между страховщиком и страхователем не определено и не указано.
Так согласно п. 1.1 Коллективного договора добровольного коллективного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов от 20 января 2014 года страховщик принимает на себя обязательство при оплате страховой премии страхователем при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица на условиях выбранной Программы страхования, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страхования суммы.
В период действия договора добровольного страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ, наступила смерть застрахованного лица М., о чем сделана актовая запись о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, в графе причина смерти указано: <,данные изъяты>,
Несчастный случай, согласно условий вышеуказанного Коллективного договора — это произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (повреждению структуры живых тканей и анатомической целостности органов), нарушениям физиологических функций организма Застрахованного или его смерти.
Болезнь (заболевание) — это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течении срока страхования, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций, произведенных в период действия Договора.
Смерть Мармилова Н.В. наступила в результате <,данные изъяты>,, что не может расцениваться как несчастный случай, а относится к понятию болезнь (заболевание).
Таким образом, поскольку условиями заключенного сторонами договора добровольного страхования предусмотрено, что страховым случаем является наступление смерти в результате несчастного случая, а не в результате болезни (заболевания), оснований для признания наступившего события — смерть в результате <,данные изъяты>,, страховым случаем у суда не имеется.
В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Определяя состав наследственного имущества, его стоимость и, соответственно, объем перешедшего к наследникам М. кредитного обязательства, суд исходит из следующего.
<,данные изъяты>,
<,данные изъяты>,
<,данные изъяты>,
<,данные изъяты>,
<,данные изъяты>,
<,данные изъяты>,
<,данные изъяты>,
<,данные изъяты>,
<,данные изъяты>,
<,данные изъяты>,
<,данные изъяты>,
<,данные изъяты>,
<,данные изъяты>,
<,данные изъяты>,
<,данные изъяты>,
<,данные изъяты>,
Стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитному договору.
Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Из изложенного следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Поскольку наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, ответственность Мармилова В.Н. и Еремеевой Н.В. ограничена стоимостью перешедшего к каждому из наследников наследства, то есть доля каждого из наследников в наследственном имуществе составляет 278554,42 руб. (557108,84 руб. /2).
Как следует из материалов дела, расчет кредитной задолженности произведен банком в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно расчету истца, общая задолженность перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 97614, 88 руб. из них: 15469,02 руб. – просроченные проценты, 66214,43 руб. – просроченная ссудная задолженность, 6561,69 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 4847, 65 руб. – неустойка на остаток основного долга, 4522,09 руб.- неустойка на просроченную ссуду.
Проверяя указанный расчет, суд соглашается с доводами представителя ответчиков о необоснованности взыскания с ответчиков неустойки за 6-ти месячный период после смерти заемщика М.
Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 О судебной практике по делам о наследовании, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, — по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).
Как следует из представленной истцом в материалы дела выписки по счету заемщика М., неустойка, заявленная Банком к взысканию в составе задолженности по кредитному договору, начислена на просроченный основной долг за период после смерти заемщика и в пределах шестимесячного срока для принятия наследства, а потому оснований для ее взыскания с ответчиков в силу приведенных выше разъяснений Верховного Суда РФ у суда не имеется.
Как следует из произведенных истцом расчетов, им была рассчитана неустойка на остаток основного долга в сумме 4847,65 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и неустойка на просроченную ссуду в сумме 4522,09 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Учитывая положения п. 1 ст. 401 ГК РФ и разъяснения п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 О судебной практике по делам о наследовании, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка на просроченную ссуду в сумме 1593,30 руб. учету не подлежит.
Согласно произведенным судом расчетам размер неустойки на просроченную ссуду составит 2928, 79 руб. (4522,09 руб.-1593,30 руб.)
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24.03.2016 О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.
Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства гражданское законодательство предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.
Снижение неустойки судом возможно только в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.
Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.
Критериями явной несоразмерности могут быть, в частности, чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.
Принимая во внимание степень соразмерности заявленных истцом штрафных санкций последствиям нарушения обязательства, суд полагает, что оснований для снижения неустойки в размере 7776,43 руб. (при задолженности по основному долгу в размере 66214,43 руб.) не имеется.
Поскольку судом установлено, что ответчики Мармилов В.Н. и Еремеева Н.Н. является наследниками, принявшими наследство после смерти заемщика М., и отвечают по долгам наследодателя, суд приходит к выводу о взыскании солидарно с ответчиков Мармилова В.Н. и Еремеевой Н.Н задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 96021, 57 руб., в том числе по основному долгу в размере 66214,43 руб, по процентам в размере 22030, 71 руб., по неустойке в размере 7776,43 руб.
Доводы ответчиков о недобросовестности Банка судом во внимание не принимаются.
Сам по себе факт обращения истца в суд по истечении более 2-х лет после смерти М. не свидетельствует о содействии кредитора увеличению размера задолженности, а равно о злоупотреблении правом в иной форме. Истцом предъявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитными денежными средствами, поскольку на момент смерти у заемщика имелись неисполненные обязательства перед банком, как по основному долгу, так и по процентам, оснований для отказа в удовлетворении требований о взыскании договорных процентов не имеется.
То обстоятельство, что о смерти заемщика банк был уведомлен ответчиком, о незаконности действий банка по начислению процентов за пользование кредитом не свидетельствует.
Кроме того, из представленной истцом выписки по счету следует, что денежные средства в сумме 4474,04 руб., находящиеся на счете М. на день его смерти, ДД.ММ.ГГГГ была направлены Банком на погашение задолженности по кредитному договору.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 3128,45 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Учитывая, что заявленные исковые требования удовлетворены судом на сумму 96021, 57 руб., что составляет 98,36 % от заявленной суммы иска (97614,87 руб.), солидарно с ответчиков Мармилова В.Н., Еремеевой Н.Н. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3077,14 руб. (98,36 % от уплаченной госпошлины 3 128,45 руб.)
Руководствуясь ст.ст. 194 — 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Мармилову В.Н. и Еремеевой Н.Н., АО «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности по кредитному соглашению, удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Мармилова В.Н., Еремеевой Н.Н. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и М., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 96021 рубль 57 копеек (Девяносто шесть тысяч двадцать один рубль 57 копеек), ограничив ответственность Мармилова В.Н., Еремеевой Н.Н. в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.
Взыскать солидарно с Мармилова В.Н., Еремеевой Н.Н. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» возврат государственной пошлины, уплаченной при подаче иска, в сумме 3077 рублей 14 копеек (Три тысячи семьдесят семь рублей 14 копеек).
В остальной части исковых требований к Мармилову В.Н., Еремеевой Н.Н., отказать.
В удовлетворении исковых требований к АО «АльфаСтрахование» отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Красногвардейский районный суд Оренбургской области.
Судья Д.Р. Стройкина
Решение в окончательной форме принято 17 декабря 2021 года.
Судья Д.Р. Стройкина