Решение № 2|1|-281/2015 от 22.06.2015 Ясненского районного суда (Оренбургская область)

2(1)-281/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ясный 22 июня 2015 года

Ясненский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Евсеевой Е.А.,

при секретаре Батаевой В.С.,

с участием ответчика Нуржанова М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Ф.И.О1, обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с иском к Нуржанову М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указал, что дд.мм.гг.Н.А.Т. обратилась с заявлением в ООО «Русфинанс Банк» о предоставлении потребительского кредита в размере *** руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление согласно ст. 435 ГК РФ, следует рассматривать как оферту. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита, то есть договор займа был заключен и ему присвоен №. В соответствии с поручением заемщика ООО «Русфинанс Банк» произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого заемщиком товара. Факт получения заемщиком кредита в банке подтверждается заявлением об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита №, Общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов Банка, графиком платежей, калькуляцией. Таким образом банк полностью исполнил свои обязательства по договору займа.

Согласно условиям Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа, заемщик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены банком не позднее *…* числа каждого месяца. Сумма кредита и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей. Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф в размере *…* % от суммы ежемесячного платежа.

Являясь заемщиком ООО «Русфинанс Банк», Н.А.Т. дала согласие на заключение с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от имени банка договора страхования, по которому были застрахованы ее жизнь и здоровье на условиях, согласно правилам страхования, действующим в страховой компании.

дд.мм.гг.Н.А.Т. умерла. Данное событие имеет признаки страхового случая.

В целях реализации прав банка как выгодоприобретателя по договору страхования, а также в целях исполнения договора страхования, банк обратился в страховую компанию о страховой выплате. ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», рассмотрев заявление банка, отказало в выплате страхового возмещения. В связи с чем истец предъявил свои требования к принявшим наследство наследникам в судебном порядке в соответствии с ч. 3 ст. 1175 ГК РФ.

По имеющимся сведениям наследником умершей заемщицы первой очереди по закону является сын наследодателя Нуржанов М.А. В связи с чем Нуржанов М.А. являясь универсальным правопреемником заемщика Н.А.Т., должен принять на себя обязательства по погашению кредита и выплате процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора от дд.мм.гг.

Обязательства по договору не исполняются, что подтверждается расчетом задолженности, которая в настоящее время составляет в размере *** руб., из которых: текущий долг по кредиту — *** руб., срочные проценты на сумме текущего долга — *** руб., просроченный кредит *** руб., просроченные проценты *** руб., сумма штрафа за просрочку — *** руб.

Просит взыскать с ответчика Нуржанова М.А. сумму задолженности по кредитному договору от дд.мм.гг. в размере *** руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** руб.

Определением Ясненского районного суда Оренбургской области от 26 мая 2015 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» — П.Н.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представила в суд письменный отзыв, в котором указала, что, исходя из требований ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В производстве нотариуса Т.А.В. имеется наследственное дело, открывшееся после смерти умершего заемщика Н.А.Т. Претензия имеет отношение к предварительной внесудебной процедуре, в которой кредитор обращается к нотариусу для выявления обратившихся за наследством наследодателя наследников и наследственного имущества. Данные требования могут быть направлены непосредственно обязанным лицам, нотариусу по месту открытия наследства, а также в суд. Согласно ответу нотариуса по адресу регистрации ответчика направлено извещение о наличии претензии кредитора и явке наследника к нотариусу. Следовательно, о наличии задолженности Нуржанова М.А. был осведомлен. Последний платеж по кредитному договору от дд.мм.гг. года был произведен дд.мм.гг. года, тогда как заемщик умер дд.мм.гг. года, таким образом, наследнику было известно о наличии кредитного договора и задолженности по кредитному договору. В связи с чем просит удовлетворить иск.

Ответчик Нуржанов М.А. в судебном заседании иск не признал и показал, что действительно его мать Н.А.Т. заключила кредитный договор с ООО «Русфинанс Банк» дд.мм.гг.. Наряду с данным договором Н.А.Т. заключила договор страхования жизни и здоровья. дд.мм.гг.Н.А.Т. умерла в результате самоубийства. В связи с чем полагает, что он является ненадлежащим ответчиком по делу, взыскание задолженности по кредитному договору должно быть произведено с соответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». Кроме того, иск не признал в связи с тем, что ему банком не была направлена претензия о погашении кредита.

Представитель соответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом. Представил в суд письменный отзыв, в котором указал, что договор страхования жизни и здоровья заемщика Н.А.Т. по кредитному договору был заключен между сторонами данного договора страхования страховой компанией и ООО «Русфинанс Банк», являющимся страхователем и выгодоприобретателем по данному договору страхования. Истец являлся застрахованным лицом в связи с тем, что был включен в реестр застрахованных лиц. Н.А.Т. обратилась с заявлением от дд.мм.гг. года, подписав которое, она также изъявила желание в целях предоставления обеспечения по кредитному договору быть застрахованным ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», по которому будут застрахованы ее жизнь и риск потери трудоспособности на условиях, определенных в Правилах личного страхования заемщика кредита, действующих на дату заключения кредитного договора, с которыми она был ознакомлена, согласна и которые обязуется соблюдать. Страховым случаем является смерть по любой причине, кроме случаев указанных в договоре страхования и оснований освобождения страховщика, указанных в ст. 963 ГК РФ. дд.мм.гг. года Н.А.Т. умерла. Таким образом с момента заключения договора страхования в отношении Н.А.Т. (дд.мм.гг.) до наступления смерти (дд.мм.гг.) прошло менее *…* лет. Исходя из требований ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.п. 2 и 3 настоящей статьи. Согласно п. 3 ст. 936 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет. С учетом того, что смерть Н.А.Т. наступила в результате самоубийства, то есть умысла застрахованного лица, направленного на лишение себя жизни, а также то, что договор страхования в отношении Н.А.Т. действовал менее *…* лет, страховщик в силу ст. 963 ГК РФ освобождается от выплаты. В связи с чем просит в удовлетворении иска отказать.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст.167 ГПК РФ.

Заслушав ответчика Нуржанова М.А. исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что дд.мм.гг. между ОАО «Русфинанс Банк» и Н.А.Т. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил заемщику Н.А.Т. кредит в размере *** руб. на срок по дд.мм.гг. под *…* % годовых.

Заемщик обязался погашать задолженность по кредиту не позднее *…* числа каждого календарного месяца в размере *** руб.

ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита, то есть договор займа был заключен и ему присвоен №. В соответствии с поручением заемщика ООО «Русфинанс Банк» произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого заемщиком товара.

Факт получения заемщиком кредита в банке подтверждается:

заявлением об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита № от дд.мм.гг., из которого следует, что оно подлежит рассмотрению как оферта,

Общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредита Банка,

графиком платежей,

выпиской по лицевому счету,

таким образом, банк полностью исполнил свои обязательства по договору займа.

Согласно расчету задолженность по кредитному договору составляет в размере *** руб., из которых: текущий долг по кредиту — *** руб., срочные проценты на сумме текущего долга — *** руб., просроченный кредит *** руб., просроченные проценты *** руб., сумма штрафа за просрочку — *** руб.

Последний платеж был произведен дд.мм.гг..

Судом также установлено, что между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заключен договор типового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней от дд.мм.гг..

Заемщик Н.А.Т. обратившись с заявлением ООО «Русфинанс Банк» дд.мм.гг. о выдаче потребительского кредита, подписав его, также изъявила желание в целях предоставления обеспечения по кредитному договору быть застрахованным ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», по которому будут застрахованы ее жизнь и риск потери трудоспособности на условиях, определенных в Правилах личного страхования заемщика кредита, действующих на дату заключения кредитного договора, с которыми она была ознакомлена, согласна и которые обязуется соблюдать.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Право наследников, исходя из указанных норм права, на получение страховой суммы возникает в том случае, если застрахованным риском является смерть застрахованного лица и правовым основанием получения ими страховой суммы является не наследование, а договор личного страхования.

В судебном заседании достоверно установлено, что дд.мм.гг.Н.А.Т. обратилась с заявлением в ООО «Русфинанс Банк» о предоставлении потребительского кредита и дд.мм.гг. между Н.А.Т. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита № в размере *** руб.

При заключении договора о предоставлении потребительского кредита Н.А.Т. дала свое согласие ООО «Русфинанс Банк» на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов и выступать ООО «Русфинанс Банк» выгодоприобретателем по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика (Н.А.Т. по договору о предоставлении потребительского кредита, что подтверждается заявлением Н.А.Т.

Между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заключен договор страхования № от дд.мм.гг.

В связи с чем Н.А.Т. была включена в реестр застрахованных лиц.

Согласно п. 1.10 страховая сумма в отношении каждого застрахованного лица составляет сумму основного долга по кредиту, рассчитанной в соответствии с условиями кредитного договора, а также процентов за пользование кредитом и обязательных платежей. Данная сумма была списана ООО «Русфинанс Банк» в безакцептном порядке в пользу страховщика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», что подтверждается договором страхования между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», выпиской к реестру оплаченных страховых премий и платежным поручением банка. По указанному договору банк ООО «Русфинанс Банк» является «страхователем», а ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» — «страховщиком».

Целью страхования при заключении договора № от дд.мм.гг. между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» являлось возмещение ущерба Банку ООО «Русфинанс Банк» за счет средств страховщика при наступлении страхового случая (в случае смерти заемщика по потребительскому кредиту Н.А.Т.

Из справки о смерти № от дд.мм.гг. следует, что Н.А.Т. умерла дд.мм.гг. в результате механической асфиксии от сдавления органов шеи петлей при повешении, то есть в результате самоубийства, что не оспаривалось ответчиком Нуржановым М.А.

В связи с тем, что на момент смерти потребительский кредит Н.А.Т. не был выплачен, ООО «Русфинанс Банк» обратился с заявлением о страховой выплате к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Из ответа ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от дд.мм.гг. следует, что постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от дд.мм.гг. установлено, что смерть Н.А.Т. произошла в результате самоубийства. Заявленное событие не может быть признано страховым в связи с совершением застрахованным лицом умышленных действий, повлекших наступление страхового случая, а также в связи с тем, что договор страхования действовал менее *…* лет.

Положениями ст. 9 Закона РФ N 4015-1 Об организации страхового дела в РФ страховой случай определен как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно п. 1. 7 договора страхования страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила в результате самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Случаи отказа в выплате страхового возмещения могут быть предусмотрены только законом в силу требований ст. ст. 963, 964 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, Правила должны соответствовать Гражданскому Кодексу РФ, в том числе и в части определения случаев отказа в выплате страхового возмещения, и эти случаи в силу ст. 963 Гражданского кодекса РФ должны быть указаны в законе, а не в договоре.

В силу ч. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии с п. 3 ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Таким образом, учитывая, что смерть застрахованного лица Н.А.Т. наступила дд.мм.гг. в результате самоубийства, к этому времени договор страхования от дд.мм.гг. действовал менее *…* лет, оснований для удовлетворения иска к ООО «ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору не имеется.

Разрешая исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Нуржанову М.А. суд приходит к следующему выводу.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве. Согласно статьям 1112, 1175 ГК РФ имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов дела видно, что после смерти Н.А.Т. открылось наследственное дело №, в наследственные права вступил ее сын Нуржанов М.А.

Супруг Н.А.Т. умер согласно свидетельству о смерти (актовая запись № от дд.мм.гг.).

Наследственное имущество состоит из *…* акций ОАО «Газпром» на общую сумму *** руб., денежных вкладов, хранящихся в ОАО «Сбербанк России» на общую сумму *** руб., квартира, расположенная по адресу: /адрес/

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону наследником вышеуказанного имущества является сын умершей Н.А.Т. — Нуржанов М.А.

После смерти Н.А.Т. погашение кредита происходило частично до дд.мм.гг..

Впоследствии наследник не предпринял мер к погашению кредитного договора, соответственно отвечает по долгам умершего в пределах стоимости перешедшего к нему в порядке наследства имущества.

Стоимость наследственного имущества в сумме превышает заявленные исковые требования.

Таким образом, учитывая, что наследник Нуржанов М.А. принял наследство в пределах исковых требований после смерти Н.А.Т. исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Нуржанову М.А. подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика Нуржанова М.А. о том, что в его адрес банком не была направлена претензия о погашении кредита в данном случае не являются основанием для отказа в иске, поскольку данная претензия не является обязательным условием досудебного порядка по данной категории дел.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу- судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью, второй статьи 96 настоящего. Кодекса.

Согласно платежному поручению № от дд.мм.гг. истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере *** руб., которая подлежит взысканию с Нуржанова М.А.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Нуржанову М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Нуржанова М.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гг. в размере *** руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** руб., а всего *** руб.

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору — отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ясненский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.А. Евсеева

Решение в окончательной форме принято 26 июня 2015 года.

Судья Е.А. Евсеева