Дело № 2-58/2021 (2-968/2020)
УИД №52RS0047-01-2020-001621-45
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Семенов Нижегородской области 14 января 2021 года
Семеновский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Ложкиной М.М.,
при секретаре Беловой Т.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Зетта Страхование» к ФИО2, ПАО «Сбербанк России» о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Зетта Страхование» обратилось в суд с иском к ФИО2, ПАО «Сбербанк России» о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки, мотивируя требования следующим.
ООО «Зетта Страхование» полагает, что договор страхования — полис СЗК — СБ № от 02.09.2019 г., заключенный между ФИО3 и ООО «Зетта Страхование» подлежит признанию недействительным в силу ст. 944 ГК РФ.
02 сентября 2019 г. ФИО3 было подано заявление на заключение договора страхования СЗК-СБ№.
В стандартной форме Заявления на страхование ФИО3 в ответ на вопросы было указано «нет» во всех пунктах.
В том числе ФИО3 отрицательно ответила по следующим пунктам раздела 2:
П. 2.2.4. Назначали ли Вам в течение последних 5 лет какие-либо медицинские препараты для регулярного применения?
На вопрос 2.3. Наблюдались ли у Вас когда-либо следующие состояния и проходили ли Вы по поводу их лечение, в том числе находитесь или находились под наблюдением врачей? Если «да», укажите даты, диагнозы симптомы, жалобы, опишите подробности, дайте комментарии.
П.2.3.2. Заболевание сосудов (повышенное артериальное давление, эндартериит, тромбофлебит, тромбозы, атеросклеротическое поражение сосудов, в том числе сосудов головного мозга, сердца, аорты, аневризмы сосудов, синдром РЕЙНО и пр.), нарушение кровообращения, в том числе кровоизлияния в органы (инсульт, паралич, парез и пр.)?
П.2.3.4. Заболевание органов внутренней секреции: гипофиза, щитовидной железы, надпочечников, поджелудочной железы (диабет, повышенное содержание сахара в крови, увеличение или болезни щитовидной железы, другие эндокринные нарушения или заболевания желез?
П.2.3.5. Заболевания пищеварительной системы: заболевания желудка и кишечника (изжога, язвенная болезнь желудка и/или 12-перстной кишки, хроничексий гастрит, неспецефический язвенный колит, болезнь Кнора и др), заболевания желчного пузыря (хронический калькулезный холецистит (наличие камней в желчном пузыре и др.) заболевания поджелудочной железы или печени (гепатиты, цирроз печени, хронический панкреотит и др., хроническая или периодически повторяющаяся диарея (понос), кровотечения из желудочно-кишечного тракта и пр.?
В заявлении на страхование в разделе «Дополнительная информация» ФИО3 еще раз подтвердила, что не страдает любой формой диабета, заболеваниями печени, что все вопросы настоящего заявления понятны, все сведения, указанные ей в настоящем Заявлении, являются достоверными и существенными.
Таким образом, ФИО3 осознавала при подписании заявления на страхование, что обязана сообщить страховщику достоверные сведения, известные ей.
15 сентября 2020 г. ФИО2 обратился в ООО «Зетта Страхование» с заявлением на получение страхового возмещения в связи со смертью в результате болезни ФИО3, представив Страховой компании следующие документы:
-Свидетельство о смерти от 01.09.2020 г.,
-Справка о смерти № С-00977 от 01.09.2020 г.,
-Выписка № от 09.09.2020 г. из медицинской карты амбулаторного, стационарного больного,
-Акт судебно-медицинского исследования № от 12.10.2020 г. ГБУЗ Нижегородской области «Нижегородское областное бюро судебно-медицинской экспертизы».
Исходя из представленных ФИО2 медицинских документов стало известно, что при заключении договора страхования № СЗК-СБ № от 02.09.2019 г., ФИО3 были сообщены страховщику заведомо ложные сведения о состоянии здоровья.
Согласно выписке № от 09.09.2020 г. из медицинской карты амбулаторного, стационарного больного, у ФИО3 диагностировано:
-Инсулинозависимый сахарный диабет с 2016 г.,
-Хронический холецистит,
-Цирроз печени,
— Гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца без сердечной недостаточности.
По данным заболеваниям она проходила, в том числе, стационарное лечение непосредственно перед 30.08.2020 г.:
— 21.07.2020 г. — 03.08.2020 г. — стационарное лечение, диагноз Цирроз печени,
— 14.08.2020 г. — 28.08.2020 г.- экстренная госпитализация диагноз инсулинозависимый сахарный диабет,
— 30.08.2020 г. -экстренная госпитализация.
Согласно Акту судебно-медицинского исследования № от 12.10.2020 г. ГБУЗ Нижегородской области «Нижегородское областное бюро судебно-медицинской экспертизы»: согласно медицинской документации страдает сахарным диабетом 2 типа, циррозом печени несколько лет.
Диагноз заключительный клинический: «Цирроз печени, декомпрессированный, класс «В», по Чайлд-Пью, асцит, портальная гипертензия, гепатоспленомегалия. Острая сердечно сосудистая недостаточность, Сахарный диабет 2 типа».
Судебно-медицинский диагноз: цирроз печени, умеренный коронакардиосклероз, хронический панкреатит, сахарный диабет 2 типа.
Смерть ФИО3 наступила от острой печеночной недостаточности, развившейся вследствие имеющегося у нее заболевания печени — цирроза печени.
ФИО3 не могла не знать 02.09.2019 г. при заполнении заявления на страхование в ООО «Зетта Страхование» о наличии у нее заболеваний, однако, предоставила Страховой компании ложные сведения о своем здоровье, указав в п.п. 2.2.4., 2.3.2, 2.3.4., 2.3.4. заявления «НЕТ».
Истец также указывает, что при заключении договора страхования, страхователем были сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и последствий его наступления.
В момент заключения договора страхования ФИО3 не могла забыть о том, что у нее имеются заболевания: Инсулинозависимый сахарный диабет с 2016 г., хронический холецистит, цирроз печени, гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца без сердечной недостаточности, которые приносят болезненные ощущения, о проводимом лечении, о лечении в стационаре, о регулярном приеме препаратов.
Бесплатный многоканальный номер для Всех Регионов РФ
Указанные обстоятельства свидетельствуют о наличии у ФИО3 умысла на введение страховщика в заблуждение.
После заполнения заявления на страхование ФИО3 у ООО «Зетта Страхование» не имелось никаких оснований для направление ее на обследование, поскольку она отрицала наличие каких-либо заболеваний.
Сообщение при заключении договора страхования сведений, не соответствующих действительности, свидетельствует о злоупотреблении страхователем своими правами, направленном на нарушение прав и охраняемых законом интересов других лиц, в частности ООО «Зетта Страхование».
На основании изложенного ООО «Зетта Страхование» обратилось в суд с настоящим иском, просит признать недействительным договор страхования СЗК-СБ№ от 02.09.2019 г., а также применить последствия недействительности сделки, предусмотренные ст. 167 ГК РФ
В судебном заседании представитель ООО «Зетта Страхование – ФИО5 заявленные требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить, указала, что страховая компания готова осуществить последствия недействительности сделки, если они будут применены, путем возврата ответчику ФИО2 страховой премии.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании против заявленных требований не возражал, указал, что наследодатель знала о наличии у нее хронических заболеваний при заключении договора страхования.
Представитель ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
В соответствии с требованием ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица.
Заслушав объяснения представителя истца, ответчика ФИО2, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
На основании ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» также установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ).
В соответствии с п. 24 Постановления Пленума № 20 от 27.06.2013 г. «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» также указано, что среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ)».
Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944 ГК РФ), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Судом установлено, что 02 сентября 2019 года между ООО «Зетта Страхование» и ФИО3 был заключен Договор (Полис) страхования при ипотечном кредитовании СЗК — СБ №, в соответствии с которым выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк». Согласно п. 1 договора страховыми рисками являются смерть (п. 4.1.1 Правил страхования), а также постоянная утрата трудоспособности (I и II группа инвалидности).
30 августа 2020 года ФИО3 умерла. причиной смерти явилось – цирроз печени.
В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Согласно ч. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Как следует из сообщения, представленного нотариусом г.о.з. Семенов Нижегородской области ФИО6, наследство после смерти ФИО3, умершей 30.08.2020 г., принято наследником 1-ой очереди ее мужем ФИО2
15 сентября 2020 г. ФИО2 обратился в ООО «Зетта Страхование» с заявлением на получение страхового возмещения в связи со смертью в результате болезни ФИО3, представив Страховой компании следующие документы:
-Свидетельство о смерти от 01.09.2020 г.,
-Справка о смерти № С-00977 от 01.09.2020 г.,
-Выписка № от 09.09.2020 г. из медицинской карты амбулаторного, стационарного больного,
-Акт судебно-медицинского исследования № 185 от 12.10.2020 г. ГБУЗ Нижегородской области «Нижегородское областное бюро судебно-медицинской экспертизы».
Исходя из представленных ФИО2 медицинских документов стало известно, что при заключении договора страхования № СЗК-СБ № от 02.09.2019 г., ФИО3 были сообщены страховщику заведомо ложные сведения о состоянии здоровья.
Согласно выписке № от 09.09.2020 г. из медицинской карты амбулаторного, стационарного больного, ФИО3 диагностировано:
-Инсулинозависимый сахарный диабет с 2016 г.,
-Хронический холецистит,
-Цирроз печени,
-Гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца без сердечной недостаточности.
По данным заболеваниям она проходила, в том числе, стационарное лечение непосредственно перед 30.08.2020 г.:
-21.07.2020 г. — 03.08.2020 г. — стационарное лечение диагноз Цирроз печени,
-14.08.2020 г. — 28.08.2020 г.- экстренная госпитализация диагноз инсулинозависимый сахарный диабет,
-30.08.2020 г. -экстренная госпитализация.
Согласно Акту судебно-медицинского исследования № от 12.10.2020 г. ГБУЗ Нижегородской области «Нижегородское областное бюро судебно-медицинской экспертизы»: согласно медицинской документации страдает сахарным диабетом 2 типа, циррозом печени несколько лет.
Диагноз заключительный клинический: «Цирроз печени, декомпрессированный, класс «В», по Чайлд-Пью, асцит, портальная гипертензия, гепатоспленомегалия. Острая сердечно сосудистая недостаточность, Сахарный диабет 2 типа».
Судебно-медицинский диагноз: цирроз печени, умеренный коронакардиосклероз, хронический панкреатит, сахарный диабет 2 типа.
Смерть ФИО3 наступила от острой печеночной недостаточности, развившейся вследствие имеющегося у нее заболевания печени — цирроза печени.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что в медицинских документах ФИО3 имеются сведения о том, что до заключения договора страхования с ООО «Зетта Страхование» 02.09.2019 года она страдала хроническими заболеваниями — инсулинозависимым сахарным диабетом с 2016 г., хроническим холециститом, циррозом печени, гипертонической болезнью с преимущественным поражением сердца без сердечной недостаточности.
Однако, ФИО3 отрицательно ответила по следующим пунктам раздела 2:
П. 2.2.4. Назначали ли Вам в течение последних 5 лет какие-либо медицинские препараты для регулярного применения?
На вопрос 2.3. Наблюдались ли у Вас когда-либо следующие состояния и проходили ли Вы по поводу их лечение, в том числе находитесь или находились под наблюдением врачей? Если «да», укажите даты, диагнозы симптомы, жалобы, опишите подробности, дайте комментарии.
П.2.3.2. Заболевание сосудов (повышенное артериальное давление, эндартериит, тромбофлебит, тромбозы, атеросклеротическое поражение сосудов, в том числе сосудов головного мозга, сердца, аорты, аневризмы сосудов, синдром РЕЙНО и пр.), нарушение кровообращения, в том числе кровоизлияния в органы (инсульт, паралич, парез и пр.)?
П.2.3.4. Заболевание органов внутренней секреции: гипофиза, щитовидной железы, надпочечников, поджелудочной железы (диабет, повышенное содержание сахара в крови, увеличение или болезни щитовидной железы, другие эндокринные нарушения или заболевания желез?
П.2.3.5. Заболевания пищеварительной системы: заболевания желудка и кишечника (изжога, язвенная болезнь желудка и/или 12-перстной кишки, хроничексий гастрит, неспецефический язвенный колит, болезнь Кнора и др), заболевания желчного пузыря(хронический калькулезный холецистит (наличие камней в желчном пузыре и др.) заболевания поджелудочной железы или печени (гепатиты, цирроз печени, хронический панкреотит и др., хроническая или периодически повторяющаяся диарея (понос), кровотечения из желудочно-кишечного тракта и пр.?
Учитывая положения ст. 945 ГК РФ, обязанности проводить медицинское освидетельствование застрахованного лица на стадии заключения договора страхования у страховщика не имелось ни в силу закону, ни в силу договора страхования, учитывая приведенные обстоятельства, сообщение ФИО3 об отсутствии у нее хронических заболеваний.
На основании анализа представленных в материалов дела доказательств в порядке ст. ст.56,67 ГПК РФ, учитывая позицию ФИО2, согласившегося с требованиями страховой компании, суд приходит к выводу о том, что страхователь ФИО3 умолчала об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), хотя не могла не знать о наличии у нее заболеваний, прохождения лечения, в связи с чем договор страхования СЗК-СБ№ от 02.09.2019 года между ООО «Зетта Страхование» и ФИО3, является недействительной сделкой, совершенной под влиянием обмана.
Таким образом, заявленные исковые требования ООО «Зетта Страхование» к ФИО2 о признании недействительным договора страхования СЗК-СБ№ от 02.09.2019 года, подлежат удовлетворению в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ООО «Зетта Страхование» к ФИО2, ПАО «Сбербанк России» о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки удовлетворить.
Признать недействительным договор страхования СЗК-СБ№ от 02.09.2019года между ООО «Зетта Страхование» и ФИО3, применив последствия недействительности сделки.
Решение может быть обжаловано сторонами в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Семеновский районный суд Нижегородской области.
Судья Ложкина М.М.