Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
09 сентября 2019 года г. Омск
Ленинский районный суд г. Омска в составе:
председательствующего судьи Гончаренко Г.Н.,
помощника судьи Березиной О.В.,
при секретаре Пшеченко К.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шуванова С.А. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Шуванов С.А. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя указав, что ДД.ММ.ГГГГ. Шувановым С.А подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Западно-Сибирский банке. ДД.ММ.ГГГГ между Шувановым С.А. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № …, по условию которого Шуванов С.А. получает денежные средства в размере 144884,00 руб. под …% годовых на срок 60 месяцев. Согласно Заявлению ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» предоставляется перечень страховых рисков: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дожитие Застрахованного лица до наступления события», «Дистанционная медицинская консультация», которая составила (Страховая сумма 144884,00*тариф за подключение к программе страхования 3,09% годовых * (количество месяцев 60/12)=144884,00*3,09%(60/12)=22384,57рублей. Отдельной высчитанной суммы за подключение к программе по страховому риску «Дистанционная медицинская консультация» в заявлении нет, однако страховая выплата по ней предусмотрена 50 000 руб. Соответственно по вышеуказанной формуле следует, что Страховая сумма 50 000,00*тариф за подключение к программе страхования 3,09% годовых*(количество месяцев 60/12)=50 000,00*3,09%(60/12) = 7725 рублей. 11 января 2019 года Шувановым С.А. досрочно погашен кредит. Согласно условиям договора в страховые риски включено «Дистанционная медицинская консультация», выгодоприобретателем которого является застрахованное лицо. «Дистанционная медицинская консультация» не является и не может являться страховым риском, а является услугой, так как событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Соответственно в этой части договора потребитель был введен в заблуждение ответчиками, из чего следует, что нарушены права потребителя услуг, которое выражается в том, что ответчики умышленно ввели истца в заблуждение, указав, что услуга является риском. По услуге «Дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем указано застрахованное лицо, а в случае смерти наследники застрахованного лица. Указанный пункт договора страхования противоречит закону и нарушает тем самым права потребителя услуг, которое выражается в том, что указанная услуга в соответствии со статьёй 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации не входит в состав наследства, в связи с тем, что права и обязанности неразрывно связанные с личностью наследодателя не входят в состав наследства. Из этого следует, что смерть застрахованного лица на 15 день заключения договора страхования юридически лишает его наследников получить страховую выплату или воспользоваться указанными услугами. Кроме того, согласно п. 6.4 заявления «По страховому риску «Дистанционная медицинская консультация», страховщик в счет страховой выплаты организовывает оказание Застрахованному лицу медицинских и иных услуг в порядке, объеме и на условиях, которые предусмотрены Программой ДМС, размещенной на сайте Страховщика.» (Программа ДМС на сайте Страховщика https://sberbank-insuraHce.ribupload/f8/f8408baffa 11 b 128511038ee99e2b 133.pdf) идет в разрез с Правила взаимодействия иных информационных систем, предназначенных для сбора, хранения, обработки и предоставления информации, касающейся деятельности медицинских организаций и предоставляемых ими услуг, с информационными системами в сфере здравоохранения и медицинскими организациями, а также Федеральным законом от 21 ноября 2011 года № 323-ФЗ Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации. Так на основании ст. 36.2 Федерального закона от 21 ноября 2011 года № 323-ФЗ Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации «Консультации пациента или его законного представителя медицинским работником с применением телемедицинских технологий осуществляются в целях: 1)профилактики, сбора, анализа жалоб пациента и данных анамнеза, оценки эффективно лечебно-диагностических мероприятий, медицинского наблюдения за состоянием здоровья пациента, 2) принятия решения о необходимости проведения очного приема (осмотра, консультации). 3. При проведении консультаций с применением телемедицинских технологий лечащим врачом может осуществляться коррекция ранее назначенного лечения при условии установления им диагноза и назначения лечения на очном приеме (осмотре, консультации). Вместе с тем, Федеральным законом введены нормы о дистанционном взаимодействии врача и пациента, а также требования к идентификации врачей, пациентов, документированию их действий в электронном виде. Так до Шуванова С.А., как до потребителя, не доведена информация, как в Заявлении, так и на сайте в разделе «Программа ДМС» Страховщика, кто и в каком объеме будет производить консультацию. Соответственно перед заключением такой услуги как «Дистанционная медицинская консультация» ПАО «Сбербанк России» не убедился в том, что услуга может быть оказана в полном объеме, так и не довел до потребителя, о данном аспекте, так как в Заявлении нет, указаний на то, что надо иметь какое-либо оборудование. Тем самым ПАО «Сбербанк» ввел в заблуждение Шуванова С.А. как потребителя данной услуги. Таким образом, Страховщик ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не может самостоятельно выбирать медицинскую организацию либо медицинского работника — это право закреплено за пациентом либо его законного представителя. В данном смысле потребитель Шуванов С.А. и есть тот самый пациент, который должен самостоятельно выбрать медицинского работника либо медицинскую организацию, с которой он хочет под средством «Дистанционная медицинская консультация» получать услугу. С момента подписания заявления до настоящего времени Шувановым С.А. страховой риск «Дистанционная медицинская консультация» не использован. С учетом того, что данный договор страхования является смешанным договором с элементами договора возмездного оказания услуг. В связи с этим, Истец Шуванов С.А. уведомил ответчиков о том, что в соответствии со ст. 782 ГК РФ в одностороннем порядке расторгает вышеуказанный договор. Односторонний отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг допускается на основании ст. 782 ГК РФ независимо от того, предусмотрено или нет такое право договором. Более того, ограничение права любой из сторон договора оказания услуг на отказ от такого договора может быть признано недействительным (Постановление Президиума ВС от 07.09.2010 № … по делу № …). Данное уведомление получено ответчиком-1 ПАО «Сбербанк» 23 апреля 2019г., что подтверждается реестром отслеживания почтовых отправлений. Согласно ответа ответчик -1 ПАО «Сбербанк» отказал выплате части страховой премии. Уведомление о расторжении договора страхования в части страхового риска «Дистанционная медицинская консультация» и возврате денежных средств получено ответчиком-2 ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» 22 апреля 2019г., что также подтверждается реестром отслеживания почтовых отправлений. Ответ на данное уведомление Ответчиком -2 ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в адрес истца не поступил. Таким образом, истец считает, что пункты 1.1.7., 1.2.2.6., 1.2.2.2., п. 5.2., п.6.4.„ п.7.2, заявления страхования по риску «Дистанционная медицинская консультация» подлежат признанию недействительными. Расчет взыскиваемой суммы: 7725 рублей (страховая премия). Неустойка: (7725 х 3(процент)/100 х 71 день не возврата денежных средств ): Где: 7725 рублей — страховая премия 3 (процент)/100- размер процента в соответствии части 1 статьи 28 ФЗ «О защите прав потребителей», 71 день просрочки — количество дней с полученного заявления с требованием возврата денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ. и до момента подачи искового заявления. = 7725 руб. из расчета 3% от суммы незаконно списанных платежей путем последовательного сложения по мере списания за каждый день просрочки, с учетом верхнего предела. Итого: 15450 рублей. Согласно п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд, взыскивает в пользу исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Статья 15 Закона РФ от 07.02.1992 гола №2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Истец оценивает моральный ущерб в размере 20 000 рублей. Просит признать пункты 1.1.7., 1.2.2.6., 1.2.2.2., п. 5.2., п.6.4., п.7.2., заявления на участие в программе добровольного страхования жизни. Здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Западно -Сибирский банк по страховому риску «Дистанционная медицинская консультация» ничтожными, применить последствия недействительной сделки. Взыскать солидарно с ответчика-1 ПАО «Сбербанк» и ответчика-2 ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу истца Шуванова С.А. страховую премию в размере 7 725 (семь тысяч семьсот двадцать пять) рублей. Взыскать солидарно с ответчика-1 ПАО «Сбербанк» и ответчика-2 ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу истца Шуванова С.А. неустойку в размере 7 725 (семь тысяч семьсот двадцать пять) рублей. Взыскать солидарно с ответчика-1 ПАО «Сбербанк» и ответчика-2 ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу истца Шуванова С.А. компенсацию морального вреда в размере 20 000 (двадцать тысяч) рублей. Взыскать солидарно с ответчика-1 ПАО «Сбербанк» и ответчика-2 ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу истца Шуванова С.А. штраф в размере 50% (пятьдесят процентов) от суммы, присужденной судом в пользу истца.
В судебное заседание истец Шуванов С.А. не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. Просил дело рассмотреть в его отсутствие, указал, что заявленные требования поддерживает в полном объеме.
Представитель ответчика ПАО Сбербанк Ляшук Е.И., действующая по доверенности в судебном заседании заявленные требования не признала, суду пояснила, что с доводами, изложенными в исковом заявлении истца Шуванова С.А., ПАО Сбербанк не согласен по нижеследующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ в день подачи заявления на выдачу кредита истец, ознакомившись с Условиями участия, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ клиента от участия в программе не повлечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание получить указанную услугу, что подтвердил собственноручной подписью в заявлении на страхование соответственно. Подпись Истца в Заявлении на страхование, содержащем положение о том, что он ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования, подтверждает факт того, что Истец был проинформирован об оказываемой ему услуге в полном соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Предоставление кредита не находилось в зависимости от факта предоставления Истцу услуги по подключению к Программе страхования, поскольку Условия участия и Заявление на страхование, подписанные истцом, не являются частью Кредитного договора. Кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика не предусматривает. В том же заявлении на страхование истец согласился оплатить банку плату за подключение к программе страхования в размере 22384,58 руб. соответственно. Истцу банком выдана вся сумма кредита, согласно кредитному договору путем зачисления на счет вклада, открытого на имя истца. Таким образом, прекращение участия в программе страхования с возвратом денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, возможно только при соблюдении определенных условий, с которыми истец был ознакомлен при подписании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, получения Условий участия в Программе страхования, и с которыми истец был согласен, а именно, личного обращения заемщика с заявлением в банк в установленный срок. Однако, личного обращения истца в банк не последовало. Истец, подключившись к Программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, обратился с претензией в Банк только в апреле 2019. Следовательно, на протяжении года Истец был согласен с Условиями подключения к Программе страхования, считал услугу оказанной в полном объеме и не имел претензий к ответчику. Доказательств обратного в материалах дела не имеется. На основании вышеизложенного следует, что истцом пропущен установленный договором срок на подачу заявления о досрочном прекращении участия в программе страхования, и как следствие, истец не вправе требовать возврата уплаченной им суммы за подключение к Программе страхования и сумм возмещения других убытков. Исходя из Заявления на участие в программе страхования, подписанного заемщиком, а также «Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика (п. 3.2.1.7), с которыми Истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается собственноручно подписанным им Заявлением на страхование, одним из страховых рисков по договору страхования является не сама по себе «Дистанционная медицинская консультация», как ошибочно утверждает Истец, а обращение Застрахованного лица, в данном случае истца, в течение срока страхования за получением медицинских и иных услуг. Указанный страховой риск заключается в наступлении события связанного с необходимостью обращения Застрахованного лица в течение срока страхования за получением медицинских и иных услуг, предусмотренных Программой добровольного медицинского страхования «Дистанционная медицинская консультация» («Программа ДМС»), в соответствии с условиями, в порядке и в объеме, которые предусмотрены Программа ДМС, размещенная на сайте ООО «Сбербанк страхования жизни», соответствует порядку организации и оказания медицинской помощи с применением телемедицинских технологий, а также ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации». Договор страхования на основании Заявления Истца на страхование Банком был заключен с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в полном соответствии с Программой страхования. Следовательно, на дату заключения договора страхования Банком перед Истцом обязательства были выполнены в полном объеме, данная услуга оказана единовременно, она полностью соответствует нормам действующего законодательства. Истец требует возместить моральный вред. При этом Истец в обосновании заявленных требований не приводит никаких доказательств причинения ему физических и нравственных страданий. Более того, из содержания искового заявления вообще не следует, что какой бы то ни было моральный вред был Истцу причинен. Взыскание штрафа представляет собой мере ответственности, которая применяется к исполнителю за совершение виновных действий: игнорирование обоснованных претензий потребителя, создание препятствий потребителю в реализации его прав. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.
8 (812) 467-95-35 (Санкт-Петербург и ЛО)
8 (800) 302-76-91 (Регионы РФ)
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» Маркова А.В. действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в отсутствие представителя. Представила суду отзыв, в котором указала, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной, предусмотренный ч. 2 ст. 181 ГК РФ. Заявление на страхование истцом подписано 17.04.2018 года. Исковое заявление подписано и зарегистрировано судом 11.07.2019, то есть спустя более чем год после совершения юридически значимых действий — заключение договора страхования, оплаты страховой премии). Истец, предъявляя иск, неверно интерпретировал характер правоотношений, сложившихся между Шувановым С.А., банком и страховщиком. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (ранее ОАО «Сбербанк России», далее также — «Страхователь» или «Банк») 30 мая 2018 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 (далее — «Соглашение»). В рамках данного Соглашения Страховщик и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявлений на страхование). Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ПАО Сбербанк. Данное соглашение, а также Условия участия в программах страхования распространяются на правоотношения, возникшие в период с 04 февраля 2018 года. Таким образом сторонами договора являются страховщик и страхователь. Соответственно требования исполнения обязательств может требовать только сторона по договору. Само ПАО Сбербанк о нарушении своих прав и законных интересов не заявляло, следовательно, действия истца является злоупотреблением правом. Денежные средства в виде платы за подключение к услугам страхования не подлежат возврату. Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях. Заключение договора страхования между Банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия заемщика на заключение договора страхования. Договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в т.ч. ст.ст.934, 940, 942 ГК РФ. При этом, подписывая Заявление, заемщик Банку подтверждает: свое согласие быть застрахованным в Обществе, адресованную Банку просьбу заключить в отношении заемщика договор страхования на определенных в Заявлении условиях, ознакомление с тем, что участие в Программе страхования является добровольным, и отказ от участия не влечет отказа в предоставление банковских услуг, представление заемщику всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением Договора страхования, получение второго экземпляра заявления и Условий участия в программе. Заявление подписано заемщиком на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями. Таким образом, заключение договора страхования отвечает в полном объеме требованиям страхового законодательства. Поскольку клиенту до момента заключения в отношении него договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация об услуге. Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути в порядке ст. 56 ГПК РФ не предоставлено. Заявление на страхование подписано истцом ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился с заявлением о расторжении спустя более чем 14 дней, а именно через год ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, денежные средства, которые были оплачены в качестве платы за подключение к программе страхования не подлежат возврату. Требования истца о взыскании морального вреда не подлежат удовлетворению. Истцом не доказан факт причинения морального вреда. Требования истца о взыскании неустойки и штрафа не подлежат удовлетворению. В соответствии с п. 3.5. Условий, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. Таким образом, при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту, Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания, определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Соответственно, нельзя связывать основания к возврату страховой премии с основанием — «возможность наступления страхового случая отпала», так как страхования не прекратил свое действие. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оказывает медицинскую услугу, ответчик только организовывает оказание Застрахованному лицу медицинских и иных услуг в порядке, предусмотренных программой ДМС. У ответчика нет конкретного задания заказчика для осуществления услуги. Непосредственное оказание услуг происходит сторонними организациями и медицинскими учреждениями, что еще раз находит свое подтверждение в разделе 3 Условий. Истцом не предоставлено ни одного доказательства тому, что страхователь ввел его в заблуждение и/или имел такое намерение. При подписании заявления Истец не выражал какое-либо несогласие, также не обращался к страховщику и страхователю за разъяснениями условий, их пунктов. Истцом подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, где прямо указано, что представляет собой настоящий документ, нет оснований считать, что заявление является договором возмездного оказания услуг, в том числе, смешанным договором с элементами договора возмездного оказания услуг. Полагает что правовых оснований для признания сделки, пунктов условий, недействительными, не имеется. Просит отказать в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).
Согласно статье 16 Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей « от 07 февраля 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной(страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его
В статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.
По правилам части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В данном случае доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено страхованием жизни и здоровья заемщика, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом в материалы дела не предоставлено. Страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено по его добровольному волеизъявлению, страховая премия удержана из суммы кредита и перечислена банком в страховую компанию по поручению истца.
Страховая премия в размере 22384 рублей 58 копеек списана Банком со счета заемщика и перечислена по поручению клиента в оплату страхового взноса по указанному договору страхования за весь период страхования единовременно.
В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
В пункте 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика указано, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Исходя из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно пунктам 5 — 8 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
В силу п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (02.03.2016г.), то есть не позднее 02.06.2016 г. В противном случае, условия договоров добровольного страхования, заключенных с гражданами, исключающие право страхователя (застрахованного лица — при включении в Программу коллективного страхования) на отказ от договора в течение 5 рабочих дней и возврат уплаченной страховой премии, могут рассматриваться как ущемляющие права потребителя и ничтожные в силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
На основании статей 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком ПАО Сбербанк и истцом Шувановым С.А., путем подписания сторонами Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключен кредитный договор, по условиям которого Заемщику предоставляется кредит в сумме 144 884 руб., сроком на … месяцев, под …% годовых, с уплатой ежемесячно аннуитетных платежей в размере по 3515,60 руб. (пункты 1-4, 6).
Денежные средства в сумме 144 884 руб. в счет исполнения ПАО Сбербанк своих обязательств по кредитному договору Шуванову С.А. были выданы, последним данный факт не оспаривался.
ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (Страховщик) и истцом Шувановым С.А. (Страхователь, Застрахованный) на основании заявления последнего на участие в программе добровольного страхования, заключен договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Перечень страховых рисков: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дожитие Застрахованного лица до наступления события», «Дистанционная медицинская консультация», страховая сумма совокупно по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Дистанционная медицинская консультация» составляет 144 884 рубля, по страховому риску «Дистанционная медицинская консультация»: 50000 рублей, страховая премия, уплачиваемая единовременно, за весь срок действия договора страхования, срок действия договора 60 месяцев (п. 11).
Подписав заявление на страхование, Шуванов С.А подтвердил, что ему разъяснено о том, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена путем списания со счета вклада, счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов, а также за счет суммы предоставляемого потребительского кредита ПАО Сбербанк России.
Своей подписью в заявлении истец подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк России и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на страхование, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.
Таким образом, из содержания заявления следует, что истец Шуванов С.А. с Условиями страхования ознакомлен и согласился с ними, получив при этом экземпляр заявления и экземпляр Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
В соответствии с разделом 1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 04 февраля 2018 года (далее — Условия страхования), в настоящих Условиях используются термины: страховщик — ООО СК Сбербанк страхование жизни, страхователь — ПАО Сбербанк, выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты, застрахованное лицо — физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования, страховая сумма — определенная в порядке, установленном договором страхования, денежная сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая, страховая выплата — по всем страховым рискам, за исключением страхового риска дистанционная медицинская консультация, сумма денежных средств, которую страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю при наступлении события, признанного страховым случаем, при наступлении страхового случая по страховому риску дистанционная медицинская консультация страховщик в счет страховой выплаты организовывает оказание застрахованному медицинских и иных услуг, предусмотренных программой добровольного медицинского страхования.
Согласно пунктов 4.1, 4.1.1, 4.1.2 Условий страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделения банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования либо по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица заключен не был.
В силу п. 3.6 Условий страхования страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, устанавливается единой (совокупно) по всем страховым рискам, установленным в отношении застрахованного лица по договору страхования, за исключением страхового риска дистанционная медицинская консультация, по ней страховая сумма устанавливается отдельно (п. 3.6 Условий страхования).
На основании п. 3.7 Условий страхования страховая выплата определяется в следующем порядке: по страховым рискам смерть, смерть от несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая устанавливается равной 100% страховой суммы, определенной в договоре в отношении застрахованного лица, по страховому риску инвалидность 2 группы в результате заболевания — 50% от страховой суммы, по страховому риску временная нетрудоспособность страховая выплата устанавливается за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности равным 0,5% от страховой суммы, но не более 2 000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности.
По письменному распоряжению истца Шуванова С.А. от ДД.ММ.ГГГГ банк списал с его счета плату за предоставление услуги по подключению к программе страхования в размере 22384 рубля 58 копеек.
В соответствии с заявлением заемщика ДД.ММ.ГГГГ истец Шуванов С.А. подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем ПАО Сбербанк России на расчетный счет страховщика ООО СК Сбербанк страхование жизни.
17.04.2019 истцом в адрес ПАО Сбербанк направлена претензия с требованием о возврате части суммы страховой премии за услугу страховой риск «Дистанционная медицинская консультация» в размере 7725 рублей.
Данная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения, поскольку письменного заявления о возврате денежных средств в течение 14 дней со дня подключения программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, от Шуванова С.А. не поступало.
Согласно справке ПАО Сбербанк России по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредит Шувановым С.А. погашен досрочно.
Согласно пункту 3.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, при досрочном прекращении действия договора в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении застрахованного лица. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.
Кроме этого, досрочное погашение кредита не упоминается и в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность) отпала, и существование страхового риска прекратилось
В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Учитывая положения статей 942 и 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также условия договора страхования от 17 апреля 2018 года, суд приходит к выводу, что указанное истцом обстоятельство — погашение кредита само по себе не влечет прекращение договора страхования и не является основанием для расторжения договора страхования с обязательством по возврату страховщиком страховой премии. Такие последствия не предусмотрены законом или договором. Отсутствуют основания для прекращения договора страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку погашение кредита не исключает возможность наступления предусмотренного договором страхования страхового случая и не прекращает существование страхового риска. В силу пункта 3.1.2. Условий участия в программе страхования, страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. При этом в рамках услуги страхования страховая компания производит страховую выплату не в силу просрочки заемщиком по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли им допущено нарушение обязательств по кредитному договору.
Как следует из пункта 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, Банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.
Таким образом, истцом не представлены и судом не добыты доказательства, свидетельствующие о принуждении истца к услуге страхования, и наличия в действиях ответчиков нарушений прав истца, как потребителя. Страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено по его добровольному волеизъявлению, страховая премия удержана из суммы кредита и перечислена Банком в страховую компанию по поручению истца. Условий, возлагающих на истца, как на заемщика Банка, обязанности по обязательному заключению договора страхования с ответчиком кредитный договор не содержит. Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с Банком кредитный договор без заключения договора страхования, был ограничен в праве выбора страховой компании, программы страхования, условий страхования, способе оплаты страховой премии, судом не установлено.
Доказательства тому, что предложенные ответчиком условия страхования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела так же не содержат. В случае неприемлемости условий договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.
Не подлежат удовлетворению требования истца о признании пунктов 1.1.7., 1.2.2.6., 1.2.2.2., п. 5.2., п.6.4., п.7.2., заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Западно -Сибирский банк по страховому риску «Дистанционная медицинская консультация» ничтожными, применении последствий недействительной сделки.
пункт 1.1.7-«Дистанционная медицинская консультация»
пункт 1.2.2.2-«инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»
пункт 1.2.2.6—«Дистанционная медицинская консультация»
пункт 5.2-по страховому риску «дистанционная медицинская консультация»-50000 рублей,
пункт 6.4 по страховому риску «дистанционная медицинская консультация» Страховщик в счет страховой выплаты организовывает оказание Застрахованному лицу медицинских и иных услуг в порядке, объеме и на условиях, которые предусмотрены Программой ДМС, размещаемой на сайте Страховщика.
пункт 7.2 по страховым рискам «временная нетрудоспособность» «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» и «Дистанционная медицинская консультация»-Застрахованное лицо.
Согласно данному заявлению п. 7.2 истцом собственноручно подписан текст следующего содержания: «Я согласен на назначение указанных в настоящем заявлении Выгодоприобретателей и заключение Договора страхования в их пользу. Я подтверждаю, что выбор Выгодоприобретателей осуществлен с моих слов и по моему желанию. Я подтверждаю, что мне предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования, я ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и мой отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления, действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением».
Проанализировав указанные истцом пункты заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Западно -Сибирский банк по страховому риску «Дистанционная медицинская консультация», суд приходит к выводу, что данные пункты не противоречат нормам действующего законодательства, информация по указанным пунктам была доведена до сведения истца в полном объеме, что подтверждается его собственноручной подписью.
Кроме того, суд принимает во внимание, что услуга по страхованию была предоставлена исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований истца.
Помимо этого, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания с ответчиков компенсации морального вреда, а также штрафа, поскольку в удовлетворении требований о взыскании страховой премии отказано, а остальные требования вытекают из основных и носят субсидиарный характер.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Шуванова С.А. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Ленинский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.
Председательствующий Г.Н. Гончаренко
Мотивированное решение изготовлено 16.09.2019 года