Статья 943 ГК РФ (действующая редакция). Определение условий договора страхования в правилах страхования

1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Комментарий к Ст. 943 ГК РФ

1. Страхование, осуществляемое в массовом порядке, требует стандартизации (см. комментарий к ст. 940 ГК). Однако в отличие от прочих видов договоров, требующих стандартизации, условия страхования весьма сложны и многообразны, поэтому изложение всех их в едином документе, подписываемом сторонами (договоре, полисе), нецелесообразно. В целях ускорения и упрощения процедуры заключения договоров страхования их условия принято излагать в стандартных правилах страхования соответствующего вида.

Бесплатная юридическая консультация по телефонам:
8 (499) 938-53-89 (Москва и МО)
8 (812) 467-95-35 (Санкт-Петербург и ЛО)
8 (800) 302-76-91 (Регионы РФ)

Правила страхования обычно содержат общие (одинаковые) для договоров страхования данного вида условия, которые стороны в подавляющем большинстве случаев не изменяют. Впрочем, подобное изменение не исключено, но должно быть специально оговорено в договоре страхования (страховом полисе). Разумеется, правила страхования не могут заменить собой договор (полис), поскольку в нем должны быть согласованы существенные условия страхования, которые в каждом договоре свои (см. комментарий к ст. 942 ГК). Обычно согласованием подобных условий дело и ограничивается, а кроме того, в договор включается отсылка к правилам страхования.

2. В соответствии с принципом свободы договора его условия должны быть добровольно приняты сторонами, если иное не предусмотрено законом. Правила страхования, если они не образуют единого документа вместе с договором (полисом), должны быть согласованы сторонами отдельно. Разумеется, когда правила включены в договор, в особом согласовании они не нуждаются. Пункт 2 комментируемой статьи содержит допустимые законом способы согласования сторонами правил страхования, в результате чего последние становятся обязательными для страхователя (выгодоприобретателя). Способов согласования правил три.

Во-первых, правила страхования могут быть изложены в одном документе с договором (полисом) и подписаны сторонами вместе с договором.

Во-вторых, правила страхования могут быть изложены на оборотной стороне договора (полиса), причем указание на сей счет должно быть внесено в договор.

В-третьих, правила страхования могут быть приложены к договору (полису), т.е. существовать как различные документы. При этом в договоре (полисе) должна содержаться отдельная запись о том, что правила вручены страхователю при заключении договора. Подобная запись должна быть отдельно подписана сторонами. Желательно также, чтобы страхователь удостоверил своей подписью на имеющихся у страховщика правилах страхования (особенно тех, которые нигде не опубликованы), что именно они были вручены ему при заключении договора.

При споре о тождестве правил страхования приоритет должен придаваться тому экземпляру, который находится у страхователя (выгодоприобретателя), если можно с достаточной определенностью установить, что он исходит от страховщика (подписан им).

Несоблюдение установленных п. 2 комментируемой статьи способов согласования правил страхования влечет признание их необязательными для страхователя (выгодоприобретателя). О правовом значении подобных правил см. п. 4 настоящего комментария.

3. Поскольку применение правил страхования зависит от воли сторон договора, последние вправе изменить или отменить любые положения правил или дополнить их. Любые изменение, отмена или дополнение правил должны быть согласованы сторонами в договоре страхования (полисе) или в дополнительном соглашении к нему, заключенном впоследствии.

4. Страховщик связан правилами страхования, на которые имеется ссылка в договоре (полисе), даже если эти правила для страхователя (выгодоприобретателя) необязательны (например, правила не приложены к договору, факт их вручения должным образом не зафиксирован и т.п.). Соответственно, страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов и на такие правила.

Ссылаясь на правила страхования, страхователь (выгодоприобретатель) тем самым одобряет их, и тогда к отношениям сторон следует применять все положения правил, логически связанные с тем положением, на которое была сделана ссылка. Иное толкование п. 4 комментируемой статьи будет означать, что оговорки и ограничения, внесенные в правила страховщиком, не действуют, что противоречит действительной воле сторон, выраженной ими при заключении договора страхования (ст. 431 ГК).

Судебная практика по ст. 943 ГК РФ: решения и приговоры суда по гражданским делам

  • Решение № 2-144/19 от 06.05.2019 Уренского районного суда (Нижегородская область)
    Положениями ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.
  • Решение № 2-2295/2021 от 25.02.2022 Нефтеюганского районного суда (Ханты-Мансийский автономный округ-Югра)
    Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в
  • Решение № 2-3927/18 от 26.12.2018 Черкесского городского суда (Карачаево-Черкесская Республика)
    В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условии, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных илми утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
  • Апелляционное определение № 33-5070 от 23.05.2017 Приморского краевого суда (Приморский край)
    В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
  • Апелляционное определение № 33-49/2015 от 30.01.2015 Суда Еврейской автономной области (Еврейская автономной область)
     Вывод суда о том, что в договоре страхования отсутствуют графы, предусматривающие возможность внесения сведений о состоянии здоровья, наличии заболеваний страхователя не соответствует обстоятельствам дела, поскольку в соответствии со ст. 943 ГК РФ страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и об их дополнении. Шаповалов Н.Н. при заключении договора такого желания не изъявил.
  • Решение № 2-85/19 от 26.03.2019 Кимовского городского суда (Тульская область)
    Согласно п.п. 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страх...
  • Решение № 2-3809/19 от 07.01.2019 Центрального районного суда г. Омска (Омская область)
    В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
  • Решение № 2-2094/20 от 10.09.2020 Ачинского городского суда (Красноярский край)
    В соответствии с пп. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
  • Решение № 2-300/19 от 13.02.2020 Стругокрасненского районного суда (Псковская область)
    В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
  • Решение № 2-179/2015 от 29.03.2016 Брейтовского районного суда (Ярославская область)
    В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).