Статья 947 ГК РФ (действующая редакция). Страховая сумма

1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается:
для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Комментарий к Ст. 947 ГК РФ

1. Страховая сумма является существенным условием договора страхования. Комментируемая статья дифференцирует размер страховой суммы в зависимости от вида страхования. По договору имущественного страхования страховая сумма представляет собой денежную сумму, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. В данном случае ее размер определяет предел ответственности по договору страхования. Следовательно, страховое возмещение может быть меньше страховой суммы. По договору личного страхования страховая сумма представляет собой сумму, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая.

Закон о страховании следующим образом конкретизирует понятия «страховая сумма» и «страховая выплата»:

1) страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 10 Закона). Гражданский кодекс РФ не указывает на страховую сумму как на единственный критерий для установления размера страховой премии, поскольку на размер последней также влияют объект страхования и характер страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК);

2) страховая выплата — денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (п. 3 ст. 10 Закона). Закон использует в качестве синонимов термины «страховая выплата» и «страховое возмещение», подчеркивая возместительный характер этой выплаты.

По общему правилу страховая сумма определяется соглашением сторон в соответствии с правилами комментируемой статьи. Договором страхования может быть установлена сумма ниже страховой стоимости, т.е. возможно неполное имущественное страхование, регулируемое нормами комментируемой статьи и ст. ст. 949, 951 ГК РФ. В этом случае оставшаяся страховая сумма может возмещаться другим страховщиком с помощью дополнительного страхования (ст. 950 ГК). Если страховая сумма превышает размер страховой стоимости, то это влечет последствия, предусмотренные ст. 951 ГК РФ. Страхование сверх действительной стоимости возможно только на основаниях, определенных ст. 952 ГК РФ.

Страховое законодательство не содержит норм, связанных с порядком возмещения морального вреда, его оценкой. Из этого следует, что компенсация морального вреда не входит в страховую сумму. Следовательно, наряду с требованиями о взыскании страхового возмещения при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) вправе при наличии оснований предъявить в судебном порядке требования о компенсации морального вреда (п. 3 ст. 1099 ГК). В качестве ответчика в этом случае привлекается причинитель вреда (ст. 151 ГК; п. 3 ст. 8 Федерального закона от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» <1> (в ред. от 9 декабря 2010 г.) (далее — Закон о страховании от несчастных случаев на производстве)). Размер компенсации морального вреда по общему правилу определяется судом с учетом обстоятельств конкретного дела (п. 2 ст. 1101 ГК).

———————————
<1> Собрание законодательства РФ. 1998. N 31. Ст. 3803.

2. При личном и имущественном страховании порядок определения страховой суммы различен.

Правила п. 2 комментируемой статьи относятся только к страхованию имущества и предпринимательского риска.

В отношении указанных видов страхования действует императивное правило ограничения страховой суммы, которая не должна превышать действительной (страховой) стоимости имущества.

Страховая стоимость имущества определяется исходя из его действительной стоимости в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Иными словами, учитывается среднерыночная стоимость данного имущества. Гражданский кодекс РФ предоставляет страховщику право определить страховую стоимость имущества путем осмотра или экспертизы (п. 1 ст. 945). По смыслу ст. 945 ГК РФ указанные действия могут не производиться, а страховая стоимость имущества может определяться соглашением сторон. Основанием для определения действительной стоимости также могут являться предоставленные страхователем документы, содержащие сведения о стоимости имущества.

Цена имущества с течением времени может в значительной мере варьироваться, поэтому при заключении договора страхования целесообразно учитывать реальную рыночную стоимость имущества на момент заключения договора. Рыночная стоимость имущества может определяться способами, установленными ст. 40 НК РФ.

Действительная стоимость предпринимательского риска рассчитывается исходя из возможных убытков от предпринимательской деятельности. Учитывая условность данной величины, для оценки страхового риска во внимание должны приниматься вид деятельности предпринимателя, объем его коммерческого оборота, средняя норма прибыли, особенности гражданско-правовых договоров с контрагентами и т.д.

Страховые выплаты могут производиться как в денежной форме, так и частично (или полностью) имуществом.

Условиями договора страхования имущества и (или) гражданской ответственности может предусматриваться замена (полная или частичная) страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, в пределах страховой суммы (п. 4 ст. 10 Закона о страховании). Вместе с тем, если экономически нецелесообразно восстанавливать имущество, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от своих прав на это имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы (п. 5 ст. 10 Закона о страховании), аналогичное правило действует при морском страховании в случае абандона (п. 1 ст. 278 КТМ).

Согласно п. 3 ст. 936 ГК РФ при обязательном страховании минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в порядке, предусмотренном законом.

Так, размер единовременной страховой выплаты в случае утраты профессиональной трудоспособности определяется в соответствии со степенью утраты застрахованным профессиональной трудоспособности исходя из максимальной суммы, установленной федеральным законом о бюджете Фонда социального страхования РФ на очередной финансовый год. В случае смерти застрахованного единовременная страховая выплата устанавливается в размере, равном указанной максимальной сумме (п. 1 ст. 11 Закона о страховании от несчастных случаев на производстве).

По смыслу п. 2 комментируемой статьи в договоре может быть предусмотрено превышение страховой суммы над действительной стоимостью имущества или предпринимательского риска. Подобное превышение возможно в случае страхования от разных страховых рисков (п. 1 ст. 952 ГК).

В иных случаях страховая сумма, превышающая действительную стоимость имущества, также не влечет признание всего договора ничтожным. Данный договор будет объявлен ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК), что корреспондирует правилу ст. 180 ГК РФ.

Остается открытым вопрос о «лимите ответственности» страховщика по договору, поскольку правоотношения по договору страхования прекращаются в момент прекращения договора независимо от количества наступивших страховых случаев. Стороны могут оговорить в договоре условие о так называемом лимите ответственности, указав на то, что общий размер страховых выплат ограничен страховой суммой.

Иначе этот вопрос решается так: страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред (ст. 7 Закона об ОСАГО). Аналогичную норму содержит ст. 276 КТМ РФ: за убытки, причиненные несколькими следующими друг за другом страховыми случаями, страховщик несет ответственность, если даже общая сумма таких убытков превышает страховую сумму.

3. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает порядок определения страховой суммы по договорам личного страхования и гражданской ответственности.

По договору личного страхования размер страховой суммы не ограничен и зависит от усмотрения сторон, поскольку объективная оценка жизни и здоровья в денежном эквиваленте затруднительна.

Следует отметить, что в сфере страхования гражданской ответственности в силу правовой природы объекта страхования отсутствует понятие «страховая стоимость». По договору страхования гражданской ответственности закон может определять как конкретный размер страховой суммы (например, п. 1 ст. 6 Федерального закона от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» <1>), так и порядок ее исчисления.

———————————
<1> Собрание законодательства РФ. 2010. N 31. Ст. 4194.

В частности, Федеральный закон от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» определяет порядок исчисления страховой суммы в зависимости от оклада, установленного на день выплаты страховой суммы (п. 1 ст. 5). В случае гибели (смерти) застрахованного лица при определенных законом обстоятельствах размер страховой суммы должен составлять 25 окладов каждому выгодоприобретателю; в случае установления застрахованному лицу инвалидности при определенных законом обстоятельствах размер страховой суммы должен составлять инвалиду I группы — 75 окладов, инвалиду II группы — 50 окладов, инвалиду III группы — 25 окладов; в случае получения застрахованным лицом тяжелого увечья — 10 окладов, легкого увечья — пять окладов (п. 2 ст. 5).

Законом может быть установлена также минимальная сумма обязательного страхования. Так, Постановлением Правительства РФ от 27 октября 2008 г. N 797 «Об утверждении Типовых правил обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна» <1> установлен минимальный размер страховой суммы при выполнении внутренних воздушных перевозок — не менее чем 2 млн. 25 тыс. рублей на каждого пассажира за вред, причиненный жизни пассажира, не менее чем 2 млн. рублей за вред, причиненный здоровью пассажира (п. 8).

———————————
<1> Собрание законодательства РФ. 2008. N 44. Ст. 5099.

Вместе с тем в ряде случаев закон определяет верхний предел ответственности по договору обязательного страхования гражданской ответственности. В частности, согласно ст. 7 Закона об ОСАГО страховая сумма составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, — не более 160 тыс. рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — не более 160 тыс. рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, — не более 120 тыс. рублей.