Статья 964 ГК РФ (действующая редакция). Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы

1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Комментарий к Ст. 964 ГК РФ

1. В комментируемой статье регламентированы основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы.

2. Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы является частью механизма защиты его интересов, создающего условия для исключения потенциально возможных злоупотреблений со стороны иных участников отношений по страхованию, и допускается исключительно при наличии достаточных к тому оснований.

Указанные законодателем основания наступают в результате не включенных сторонами в договор в качестве страховых случаев обстоятельств, чрезвычайный и непредотвратимый характер которых не может быть подвергнут рисковой оценке. Их перечень содержится в п. 1 комментируемой статьи и включает страховые случаи, наступившие вследствие:

— воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

— военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

— гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Бесплатная юридическая консультация по телефонам:
8 (499) 938-53-89 (Москва и МО)
8 (812) 467-95-35 (Санкт-Петербург и ЛО)
8 (800) 302-76-91 (Регионы РФ)

Указанное правило относится как к имущественному, так и к личному страхованию и имеет диспозитивный характер, поскольку законом или договором страхования может быть предусмотрено иное, например, обязать страховщика выплачивать страховое возмещение (страховую сумму) в отдельных (из перечисленных в комментируемой статье) случаях.

Перечисленные в п. 1 комментируемой статьи основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы должны являться непосредственной причиной наступления страховых убытков. Например, если застрахованное лицо в спешке спасалось из зоны военных действий и попало в аварию, то страховой случай не считается наступившим вследствие военных действий.

Представленный в п. 1 комментируемой статьи перечень оснований освобождения страховщика от выплаты страховой суммы является исчерпывающим, не подлежащим расширительному толкованию.

При его формировании законодатель исходил из общего принципа освобождения страховщика от исполнения соответствующей обязанности, в силу которого его действия считаются законными, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п. 1 ст. 963 ГК).

Однако при буквальном толковании п. 1 комментируемой статьи можно сделать вывод, что законодатель не исключает возможность на основании закона или договора как имущественного, так и личного страхования включить в страховое покрытие риски, связанные с воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, маневров или иных военных мероприятий; а также гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

3. В п. 2 комментируемой статьи приведен перечень дополнительных оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения за убытки, если они возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Вышеприведенный перечень дополнительных оснований — результат властных действий государственных органов, указанные основания представляют собой санкции, применяемые к лицу в соответствии с гражданским, административным и уголовным законодательством.

Под реквизицией понимается изъятие у собственника имущества в интересах общества по решению государственных органов в порядке и на условиях, установленных законом, с выплатой ему стоимости имущества в случаях стихийных бедствий, аварий, эпидемий, эпизоотий и при иных обстоятельствах, носящих чрезвычайный характер (п. 1 ст. 242 ГК).

Как правило, реквизиция осуществляется возмездно — собственнику возмещается стоимость имущества, право на которое прекращается. Оценка реквизируемого имущества производится органом, осуществляющим реквизицию, на основании Федерального закона от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

Сущность конфискации состоит в лишении лица принадлежащего ему права. При этом в отличие от реквизиции, предусматривающей в случае устранения соответствующих обстоятельств возможность возврата лицу ранее принадлежавшего ему имущества, конфискационные меры таких последствий не предусматривают. В соответствии с п. 1 ст. 243 ГК РФ под конфискацией понимается безвозмездное изъятие имущества у собственника по решению суда в виде санкции за совершение преступления или иного правонарушения в случаях, предусмотренных законом (ст. 104.1 УК; ст. 3.7 КоАП РФ).

Законодателем также установлено, что в случаях, предусмотренных законом, конфискация может быть произведена в административном порядке. Решение о конфискации, принятое в административном порядке, может быть оспорено в суде.

Указанное правило носит диспозитивный характер, поскольку договором имущественного страхования может быть предусмотрено иное, например, участники договора страхования имущества вправе предусмотреть, что страховщик будет обязан произвести выплату страхового возмещения и в том случае, когда убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Диспозитивность формулировки комментируемой статьи позволяет сделать вывод, что такие основания сторонами в договоре могут быть предусмотрены. Исходя из принципа свободы волеизъявления при заключении договора это означает право сторон на установление в договоре иных, кроме предусмотренных законом, оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Тем не менее следует отметить, что комментируемая статья отнюдь не предусматривает возможность в договорном порядке самостоятельно определить любые дополнительные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, она устанавливает лишь те основания, которые ею и закреплены в виде основного варианта ограничения ответственности страховщика. Подобные исключения из страхового покрытия весьма традиционны и включаются в большинство типовых договоров и стандартных правил страхования. С точки зрения правовой природы этих положений это так называемые общие условия договоров страхования, которые отражены в диспозитивных нормах закона.

Судебная практика по ст. 964 ГК РФ: решения и приговоры суда по гражданским делам

  • Решение № 2-263/18 от 18.04.2018 Калининского районного суда (Краснодарский край)
    В период действия договора наступил страховой случай: страхователь умер в результате болезни. В соответствии с медицинским свидетельством о смерти В.С.А. серии № от ДД.ММ.ГГГГ, смерть наступила ДД.ММ.ГГГГ от периферического рака верхней доли правого легкого 4 стадии. Умысел Страхователя в наступлении страхового случая отсутствует, что подтверждается медицинскими документами. Страхователем было составлено завещание, удостоверенное нотариусом, по которому истице Ветровой Е.В. завещано все имущество, какое ко дню смерти окажется принадлежащим Страхователю, поэтому истица является наследником по завещанию и выгодоприобретателем по договору страхования от несчастных случаев №17090NF000507 от 17.0...
  • Решение № 2-491/19 от 27.06.2019 Бутурлиновского районного суда (Воронежская область)
    В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу, эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.
  • Апелляционное определение № 33АП-3342/19 от 09.08.2019 Амурского областного суда (Амурская область)
    В апелляционной жалобе представитель ПАО «САК «Энергогарант» с постановленным судебным актом не соглашается, просит его отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении иска ПАО «САК «Энергогарант» и об отказе в удовлетворении встречного иска Петрова И.А. Оспаривает вывод суда о недоказанности факта предоставления Ф.И.О. заведомо ложной информации о состоянии своего здоровья, в частности, о наличии у нее гипертонической болезни. Считает, что суд, приходя к такому выводу, не отразил в решении результаты оценки медицинской документации в отношении Ф.И.О., где со слов последней указаны сведения об имеющихся и перенесенных заболеваниях. В подтверждение данных доводов ссылается на судеб...
  • Решение № 2-85/19 от 26.03.2019 Кимовского городского суда (Тульская область)
    В силу п.1 ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
  • Решение № 2-604/2016 от 30.06.2016 Железнодорожного районного суда г. Пензы (Пензенская область)
    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны. В соответствии с ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства...
  • Решение № 2-2/20 от 18.02.2020 Кондопожского городского суда (Республика Карелия)
    Статьями 963, 964 ГК РФ предусмотрены последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица и основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы.
  • Решение № 2-1913/2021 от 16.08.2021 Московского районного суда г. Твери (Тверская область)
    В соответствии со ст. 964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
  • Решение № 540019-01-2020-001811-36 от 13.05.2021 Центрального районного суда г. Омска (Омская область)
    В обоснование заявленных исковых требований Шаленой Ю.В. указано, что супругом истца Ш. при оформлении кредитных договоров в банке ПАО «ВТБ24» (является правопредшественником ПАО «БАНК ВТБ») были заключены договоры страхования. При оформлении ДД.ММ.ГГГГ кредитной карты по Договору №Ш. на основании своего заявления был включен в число участников Программы страхования «Защита кредита (расширенная)», страхование по которой предоставлялось ответчиком ООО СК «ВТБ-Страхование», в рамках договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком (ПАО «ВТБ24») и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия по данной программе уплачена Ш. своевременно и в полном объе...
  • Решение № 2-3618/2014 от 27.08.2014 Октябрьского районного суда г. Новосибирска (Новосибирская область)
     Представитель ответчика юл1 в судебное заседание не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в отсутствие ответчика, представил в суд возражения на исковое заявление, в которых указал следующее. Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ Договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования). В силу ст. 421 ГК РФ граждане...
  • Решение № 2-14/20 от 03.01.2019 Кировского районного суда г. Екатеринбурга (Свердловская область)
    Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 962, 963, 964 ГК РФ. К ним относятся: наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, воздействия ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, умышленного непринятия страхователем мер по уменьшению убытков.